Обеспечение исполнения кредитного договора по праву Франции Воронина Екатерина Игоревна

Данный автореферат диссертации должен поступить в библиотеки в ближайшее время
Уведомить о поступлении

Диссертация — 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

Автореферат — 240 руб., доставка 1-3 часа, с 10-19 (Московское время), кроме воскресенья

Воронина Екатерина Игоревна. Обеспечение исполнения кредитного договора по праву Франции : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.03 : Москва, 2002 158 c. РГБ ОД, 61:02-12/817-X

Содержание к диссертации

Глава 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ СПОСОБОВ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА ПО ПРАВУ ФРАНЦИИ

1 Понятие кредитного договора и основные аспекты обеспечения его исполнения 15

2 Классификация видов (способов) обеспечения исполнения кредитного договора 29

3 Источники правового регулирования обеспечения исполнения кредитного договора 39

Глава 2. РЕАЛЬНЫЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ И ПРИРАВНЕННЫЕ К НИМ ГАРАНТИИ

1 Виды залогов, используемые для обеспечения возвратности банковских кредитов 47

2 Ипотека как самостоятельный вид реального обеспечения 75

3 Суброгация и договоры, затрагивающие очередность удовлетворения требований 84

Глава 3. ЛИЧНЫЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА ВО ФРАНЦИИ

1 Поручительство как вид личного обеспечения 90

2 Аваль отдельным актом 103

3 Письма-поручительства /Lettres dites d’intention ou de confort/. 107

4 Банковские гарантии 110

5 Гарантии исполнения по первому требованию 117

Глава 4. СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТА, КАК ВИД ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ ВО ФРАНЦИИ

1 Страхование-аваль 122

2 Гарантийное страхование 125

3 Страхование кредитования несостоятельности 127

4 Страхование кредита во внешней торговле 129

Введение к работе

Место банков и банковских операций в экономике существенно, их роль неуклонно возрастает с развитием рыночных отношений. Немалый путь был пройден со времен итальянских банкиров, живших в Ломбардии, Флоренции и Венеции, которые способствовали переходу от феодального общества к капиталистическому и сыграли значительную роль в становлении и развитии торговых отношений в Западной Европе и странах Средиземноморского бассейна. Сегодня роль денег, валюты и банков — в центре споров и дискуссий, вызванных экономическим кризисом и способами выхода из него.

Роль банкира в рыночной экономике — способствовать производству и обмену товаров и услуг, финансируя их с помощью системы кредитования, предполагающей накопление и мобилизацию сбережений.

Даже при самом общем определении банка как кредитного учреждения невозможно свести воедино, полностью унифицировать все исторически сложившееся многообразие форм и видов его деятельности. Закон закрепляет лишь базисные положения, давая возможность сочетать их со специфическими частностями. Банковское право утверждает основополагающие характеристики, которые устойчивы по отношению к любым политическим, экономическим и технологическим изменениям.

В настоящее время всем странам Европейского Союза потребовалось скорректировать свое банковское законодательство с учетом требований общеевропейского права (Римский договор 1957 года, согласно которому учрежден Европейский Союз; Маастрихтский договор 1992 года; Амстердамский договор 1997 года), асі января 2002 года пришлось равняться на создание банковского рынка Европейского Союза с единой валютой и с контролем на уровне Союза. С 1997 года Европейский центральный банк направляет политику центральных банков государств-членов. С учетом накопленной веками мощи и реальной власти кредитно-денежных учреждений можно оценить важность происходящих изменений.

Банки во Франции, как и в других странах Западной Европы, вступили в полосу серьезных изменений. Этот процесс связан как с интеграцией в Европейский Союз, так и с приведением системы банковского кредитования в соответствие с потребностями современного делового оборота Франции. Кроме того, изменения направлены на снижение объема финансирования предприятий во Франции и в Европейском Союзе не через банки (и, в более широком смысле, не через кредитные учреждения). Это новый процесс, неблагоприятно влияющий на положение банков, получил название «отказа от посредничества».1 Отрицательные последствия для банков при распространении названного явления заключаются в уменьшении числа предоставляемых кредитов, а следовательно и в уменьшении оборотных средств банка, пополняемых, в частности, за счет денежных средств, поступающих по процентным ставкам названных кредитов. Однако именно кредитный договор является основным источником привлечения денежных средств для активизации деятельности предприятий и других организаций различных отраслей промышленности Франции.

Кредитование невозможно без обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Проблема возвратности банковских кредитов актуальна для большинства стран. Во Франции она решается посредством высокой степени законодательного регулирования кредитных правоотношений, а также правоотношений связанных с обеспечением исполнения кредитных договоров. Банковское кредитование широко используется в России, однако до настоящего времени имеются серьезные трудности при возврате предоставленных кредитором денежных средств. Таким образом, изучение накопленного во Франции положительного опыта с целью его применения при разработке новых российских нормативных актов имеет большое значение для решения названной проблемы.

Предметом исследования настоящей работы является изучение совокупности правовых норм, регулирующих правоотношения в связи с обеспечением кредитного договора, а также правовые способы предотвращения неисполнения сторонами своих обязательств.

Рассмотрение указанных аспектов в рамках избранной темы исследования осуществляется в той мере, в какой полученные при этом выводы будут использованы в дальнейшем при изучении возможности и путей интеграции положительного опыта, имеющегося во французском законодательстве, в законодательство Российской Федерации.

Цель исследования состоит в выявлении и решении теоретических и практических проблем, связанных с темой настоящей работы, а также разработке научно-практических предложений по совершенствованию российского законодательства, регулирующего отношения в сфере кредитования в целом, и специального законодательства по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору.

Автор ставит целью изучить и проанализировать в настоящей диссертации следующие вопросы:

• Понятие и виды способов обеспечения исполнения кредитного договора по праву Франции, источники правового регулирования обеспечения исполнения кредитного договора.

• Реальные обеспечения (различные виды залогов, используемые для обеспечения исполнения кредитного договора; ипотека) и приравненные к ним

гарантии (суброгация и договоры, затрагивающие очередность удовлетворения требований).

• Личные обеспечения исполнения кредитного договора (поручительство, аваль отдельным актом, письма-поручительства, банковские гарантии, гарантии исполнения по первому требованию).

• Страхование кредита, как вид обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору во Франции (страхование-аваль, гарантийное страхование, страхование кредитования несостоятельности, страхование кредита во внешней торговле).

Методологическая основа исследования

Методологической основой исследования является общенаучный диалектический метод познания и вытекающие из него частнонаучные методы: исторический, системно-структурный, социологический, логический, технико-юридический, лингвистический, сравнительного правоведения. Последний из перечисленных методов особенно активно использовался при работе над настоящей диссертацией, что и позволило сделать выводы, представляемые к защите. Сравнение — один из наиболее распространенных методов познания. Сравнение позволяет установить сходство и различие предметов и явлений действительности. В результате сравнения устанавливается то общее, что присуще двум или нескольким объектам, а выявление общего в явлениях есть ступень на пути к познанию закономерностей и законов.

Для достижения желаемых результатов метод сравнения использовался с учетом следующих требований. Во-первых, сравнению подвергались явления, между которыми существует определенная объективная общность. Во-вторых, для познания предметов исследования их сравнение осуществлялось по наиболее важным, существенным (в плане конкретной познавательной задачи) признакам.

Теоретическая основа исследования

При работе над диссертацией автором были изучены труды как современных ученых-правоведов, так и юристов прошлого, посвященные не только вопросам обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, но и в целом гражданско-правовым проблемам кредитования, правоприменительной практики.

Многие работы российских цивилистов посвящены исследованию правовых институтов гражданского права зарубежных стран в целом (труды С.С. Алексеева, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, Д.М. Генкина, Л.Я. Гинцбурга, А.Г. Гойхбарга, О.С. Иоффе, Д.И. Мейера, Е.А. Павлодского, К.К. Победоносцева, О.Н. Садикова, Ю.К. Толстого, Б.Н. Топорнина, Г.Ф. Шершеневича, К.К. Яичкова, В.Ф. Яковлева и др.). Однако проблематика обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору по праву Франции нечасто становилась предметом изучения. Лишь некоторые авторы дают общие характеристики тех или иных видов обеспечения исполнения обязательств по французскому законодательству. Также в отдельных работах таких правоведов, как Е.А. Васильев, М.И. Кулагин, В.П. Мозолин, Р.Л. Нарышкина, Ю.И. Свядосц, Е.А. Суханов встречается упоминание о способах обеспечения исполнения обязательств по праву зарубежных стран.

Наиболее полно настоящая тема отражена в трудах французских авторов: Кристиана Гавальда — профессора коммерческого и банковского права Университета Париж I Пантеон-Сорбонна, Жана Стуфле — профессора факультета права и политологии Университета Клермон-Ферран I, ученых-юристов Жака Хамэля, Жюльена Симлера, Онри Делебеска, Мишеля Кабрийяка, Жана де ля Морандьера, Жерома Террэйя, Поля Саргоса, Кристиана Мули, Патрика Бутейе и других.

Научная новизна диссертации

Новым является исследование в России французского законодательства, юридической доктрины и судебной практики в сфере обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Научная новизна отражена в выводах и предложениях, сформулированных в диссертации, и выносимых на защиту. Таким образом, изучив действующее законодательство Французской Республики, а также научные труды, посвященные теме гражданско-правового обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, диссертант сформулировал следующие научно-практические положения и выводы, которые выносятся на защиту:

1. Среди реальных гражданско-правовых способов обеспечения исполнения кредитного договора во Франции наиболее распространенным является залог (французское законодательство насчитывает более десяти его видов). И особенно та его разновидность, которая не предусматривает прекращения владения заложенным имуществом. Указанное обстоятельство в некоторых случаях приводит к положению, когда кредитор требует от должника избрать в качестве обеспечения предоставляемого кредита именно залог и не приемлет иной способ обеспечения исполнения обязательства.

2. Ипотека как самостоятельный вид реального обеспечения исполнения кредитного договора имеет свою специфику: она может использоваться как путем немедленного установления, так и путем обещания. В течение долгого времени порядок установления ипотеки путем обещания не был полностью урегулирован французским законодательством, что порождало определенные трудности в применении сторонами ипотеки в качестве способа обеспечения исполнения кредитного договора. Однако с учетом судебной практики Кассационного Суда Франции и Торгового Суда Парижа был принят Закон

Французской Республики от 25 января 1985 года, который исправил сложившуюся ситуацию.

3. Французское законодательство в области регулирования способов обеспечения исполнения обязательств восприимчиво к позитивному опыту зарубежных стран. Примером тому служат правовые конструкции англосаксонской системы права, недавно признанные французским правом «обязательства последнего ранга», «субординационные обязательства» (subordinated debts», «subordinated loans»). Речь идет об установлении нового типа обязательства, требования кредиторов по которому в случае ликвидации юридического лица или назначенной судом санации будут удовлетворены в последнюю очередь.

4. Особое место в числе личных способов обеспечения исполнения кредитных договоров занимает поручительство. Часто оно используется даже как единственное обеспечение, а в ряде случаев личное поручительство является обязательным дополнением реального обеспечения. Законодательство Французской Республики, судебная практика и юридическая доктрина полностью подтверждают этот тезис. Данное положение объясняется тем, что во Франции очень высоко ценится и тщательно охраняется деловая репутация. Личное же поручительство, выданное в обеспечение обязательства должника с сомнительной репутацией, ставит под удар и репутацию поручителя. Во избежание такого риска личное поручительство обычно выдается лишь надежному должнику.

5. Еще одной особенностью французского банковского права является применение в банковской практике обеспечения исполнения кредитного договора авалем отдельным актом, то есть вексельного обеспечения. Автор работы согласен с мнением французских ученых-юристов о том, что этот вид личного обеспечения имеет некоторое превосходство даже над поручительством. Это превосходство выражается не только в простоте установления, но и в более радикальных последствиях аваля. Давший его не может противопоставить держателю векселя ни тех требований, которые вытекают из права собственности авализированного дебитора (должника по основному обязательству), ни тех, которыми он располагает лично против последнего. Издержки по операции падают на дебитора.

6. Даже в стране со столь развитой и стабильной банковской системой, каковой является Франция, и законодатели, и практикующие юристы продолжают поиски наиболее оптимальных способов обеспечения исполнения кредитного договора. Для этой цели французские юристы сочетают классические способы обеспечения исполнения обязательств и новые методы, подсказанные как деловой, так и судебной практикой. Здесь же следует отметить и тот факт, что согласно требованиям современного делового оборота и права отдельные способы гарантирования возвратности кредитов эволюционируют. Наиболее ярким примером этого является страхование кредита, применяемое во Франции в качестве самостоятельного способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

7. В юридической практике Франции сравнительно недавно появился новый тип гарантии, не известный российскому законодательству — так называемые письма-поручительства (франц. — lettres dites d intention ou de confort). Они отличаются некоторой неопределенностью — не предусмотрены ни кодексом, ни законом и оформляются на свободных договорных началах. Виды писем-поручительств включают рекомендательные письма, подразумевающие простое моральное обязательство, и усложняются вплоть до юридических соглашений. Путем предоставления писем-поручительств стороны стремятся упростить процедуру правового оформления обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.

8. Весьма перспективным представляется распространение страховых полисов COFACE — Французской страховой компании для внешней торговли, -специализированного образования, созданного по праву Франции для страхования международного кредита (франц. — Compagnie francaise d assurance pour le commerce exterieur). Их целью является гарантирование коммерческих и/или профессиональных требований к иностранному государству или иностранной государственной организации, или к приравненному к ним государственному покупателю, а иногда и к частным торговым и промышленным иностранным предприятиям.

На основе проведенных исследований, учитывая опыт французских законодателей по разрешению проблем, связанных с обеспечением исполнения кредитного договора, диссертант сформулировал ряд предложений по совершенствованию российского законодательства, а именно:

1. Предлагается разработать федеральные законы, дополняющие нормы ГК РФ о поручительстве. В частности, по примеру французского законодательства, предоставить кредитной организации возможность выступать поручителем (а не только гарантом как в случае предоставления банком банковской гарантии по российскому законодательству) при заключении должником кредитного договора с другой кредитной организацией, а также возложить на банки обязанность публиковать информацию о предприятиях, выступающих поручителями по кредитным обязательствам. Данные нормы можно отнести к несомненным удачам французских законодателей, поскольку они увеличивают степень надежности поручительства.

2. Представляется целесообразным обращение российского законодателя к существующей во французском праве многосторонней (обычно трех или четырехсторонней) гарантии исполнения по первому требованию.

Поставщик (экспортер, продавец), заключающий соглашение с иностранным партнером, должен предоставить своему иностранному партнеру (импортеру) такую гарантию выплатить просто по требованию определенную сумму, гарантирующую выполнение основного договора. При подготовке российской законодательной базы по данным правоотношениям необходимо использовать Унифицированные правила по договорным гарантиям Международной торговой палаты (редакция 1978 года, публикация МТП № 325), регулирующие указанную форму гарантии.

3. Учитывая позитивный опыт применения во Франции аваля отдельным актом в качестве одного из видов личного обеспечения исполнения кредитного договора, данная правовая конструкция может быть рассмотрена на предмет ее заимствования для использования в российской сфере банковского кредитования, поскольку в настоящее время законодательство России не содержит аналогичного правового института.

4. Рекомендуется предусмотреть в российском законодательстве применение писем-поручительств в качестве обеспечения исполнения кредитного договора. Особенно в случаях, когда кредит предоставляется дочерней компании, материнская могла бы выдавать названные письма-поручительства, обеспечивая возвратность полученных средств. Предоставление писем-поручительств позволит упростить процедуру правового оформления обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.

Практическое значение исследования

Результаты проведенного диссертационного исследования могут быть использованы в нормотворческой деятельности, а в дальнейшем, и в практической деятельности кредитных учреждений, судов, в правоприменительной практике.

Содержащиеся в работе выводы могут быть использованы в научно-педагогической деятельности, в том числе в учебном процессе высших учебных заведений для преподавания курсов «Гражданское право зарубежных стран», «Банковское право зарубежных стран», спецкурса «Кредитно-расчетные отношения».

Отдельные положения диссертации могут оказаться полезными для практических работников, будущих исследователей затронутых в работе проблем.

Апробация результатов исследования

Диссертация выполнена на кафедре гражданского и трудового права юридического факультета Российского университета дружбы народов, где рецензировалась, обсуждалась и была одобрена.

Основные положения, содержащиеся в диссертации, нашли отражение в научных статьях, опубликованных автором.

Некоторые положения диссертационного исследования были изложены в докладах на научных конференциях, проходивших в Российском университете дружбы народов в 2001, 2002 годах.

Понятие кредитного договора и основные аспекты обеспечения его исполнения

Производство расчетов является существенным и обязательным элементом всех отношений возмездного характера, в результате осуществления которых кредитор получает денежный эквивалент предоставленной им ценности или понесенного ущерба. Расчеты могут осуществляться путем совершения платежа наличных денег либо безналично — путем перечисления причитающихся средств через банки.

Часто в гражданском и торговом обороте возникает необходимость предоставления денег в долг. Такие отношения называются кредитными (от лат. creditum — ссуда, долг). Кредитные отношения оформляются либо специальным договором ссуды или займа, либо путем выдачи векселя. Подобные отношения возникают также при выдачи чека и при совершении банковских операций.

Уже в римском гражданском праве признавалось существование двух различных договоров ссуды (comodatum) и займа (mutuum). В период развития и становления товарно-денежных отношений развитие регулирования двух указанных видов договоров первоначально пошло по пути обобщения договоров займа и ссуды в одну правовую категорию — договор займа и признание договора ссуды разновидностью займа. Вместе с тем Гражданский кодекс Франции 1804 года (далее — ГК Франции 1804 года) устанавливает совершенно самостоятельное регулирование для указанных видов соглашений.

Согласно ст. 1874 ГК Франции 1804 года, имеется два вида займа: займ вещей, которыми можно пользоваться без их уничтожения, называемый займом для пользования (франц. — Le pret a, usage) или ссудой (франц. — Le commodat), и заем вещей, которые потребляются путем пользования. Последний вид соглашений называется потребительским займом (франц. — Le pret de consommation), или просто займом.2 Первый соответствует российскому договору безвозмездного пользования имуществом (договору ссуды — ст. 689 Гражданского кодекса Российской Федерации), второй — договору займа (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации — далее ГК РФ).3

В соответствии со ст. 1875 ГК Франции 1804 года договор ссуды есть договор, в силу которого одна сторона (ссудодатель) предоставляет безвозмездно другой стороне (ссудополучателю) вещь для пользования, а ссудополучатель обязуется по окончании договора возвратить вещь.

Договор ссуды необходимо отграничивать от других видов соглашений. Ссуда отличается от договора имущественного найма своей безвозмездностью, а от договора займа — тем, что вещь передается ссудополучателю только в пользование, а не в собственность и не для потребления.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, в собственность другой стороне (заемщику), которая обязуется возвратить полученное вещами одинакового рода, качества и количества (ст.ст. 1892, 1893 ГК Франции 1804 года).

В соответствии со ст. 1905 ГК Франции 1804 года, заемщик обязан возвратить основной долг, а по возмездному договору займа — заплатить еще и проценты, причем их уплата может быть предусмотрена договором, предметом которого являются не только деньги, но и другие движимые вещи.

Проценты, исчисляемые по денежным займам, устанавливаются в договоре и законом, предусматривающим 4% годовых по гражданским и 5% годовых по торговым сделкам. Указанная процентная ставка предусмотрена, в частности, Законом Французской республики от 24 января 1984 года, регламентирующим деятельность по кредитованию и контроль над ней. Путем ограничения размера процентных ставок французское законодательство предусматривает некоторые меры, направленные на борьбу с ростовщичеством.

Проценты вносятся с возвратом всей суммы долга, а если заем предоставлен на несколько лет — то в конце каждого года, календарного или финансового. Обязанность платить проценты по гражданским сделкам у заемщика существует только в случае, прямо предусмотренном в договоре, а по торговым сделкам такая обязанность презюмируется.

Таким образом, французское законодательство содержит легальное определение договора займа, возмездная разновидность которого используется хозяйствующими субъектами и для оформления правоотношений по получению банковских кредитов (что соответствует кредитному договору по российскому законодательству — ст. 819 ГК РФ). Французская правовая доктрина понимает кредитный договор и договор займа как синонимы, что позволяет для целей настоящей работы использовать термин «кредитный договор», поскольку российское законодательство различает названные виды договоров.4 Так, Глава 42 ГК РФ объединяет два самостоятельных договора: заем и кредит. Положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если ГК РФ не устанавливает для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Виды залогов, используемые для обеспечения возвратности банковских кредитов

В качестве одного из способов обеспечения исполнения кредитного договора во Франции используется залог. Титул XVII ГК Франции 1804 года посвящен залогу. В соответствии со ст.2071 ГК Франции 1804 года залог есть договор, в силу которого должник передает кредитору вещь для обеспечения долга. Согласно ст. 2072 ГК Франции 1804 года, залог движимой вещи называется закладом, а залог недвижимой вещи называется антихрезом. Процедура установления залога по французскому законодательству достаточно проста, и в настоящее время движимое имущество используется в качестве предмета залога шире, чем недвижимое.5 Для обеспечения исполнения кредитного договора используются все виды залога: залог движимого и недвижимого имущества, залог без прекращения владения, залог с прекращением владения, залог бестелесного имущества (имущественных прав наряду с залогом телесного имущества).

Приведем краткое сравнение основных положений о залоге, содержащиеся в законодательстве Франции и Российской Федерации.

Итак, Гражданские кодексы обеих стран включают в себя главы, регулирующие залоговые правоотношения (Титул XVII ГК Франции 1804 года и параграф 3 главы 23 ГК РФ), также имеются специальные законы, детализирующие нормы ГК (в частности, Закон Российской Федерации от мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», действующий в части, не противоречащей ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом кредитному договору (залогодержатель) имеет право в случае невозврата заемщиком кредита получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Таким образом, договор залога обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда заемщику придется рассчитываться с кредитором.

При установлении залога только специально обозначенное имущество должника или иного лица рассматривается как обеспечение осуществления требования кредитора. Залоговое право на имущество становится его бременем и следует вместе с ним, переходя к любому новому приобретателю данного имущества. Следовательно, обладатель залогового права может отыскивать заложенную вещь у третьего лица, к которому она попала хотя бы и по распоряжению собственника.

При обращении взыскания на имущество по случаю невыполнения обеспеченного залогом обязательства залогодержатель пользуется преимуществом перед всеми кредиторами собственника вещи, не обладающими залоговым правом на нее или же обладающими залоговыми правами, установленными позднее. В случае объявления собственника заложенной вещи несостоятельным должником залогодержатель, обратив взыскание на заложенную вещь, получает удовлетворение в обычном, а не в специальном конкурсном порядке.

Во французском законодательстве залог допускается в отношении движимого имущества (залог или заклад движимости) — Глава I ГК Франции 1804 года, а также недвижимого имущества (ипотека недвижимости) — Глава II ГК Франции 1804 года. Залог движимого имущества

Данный вид залога может осуществляться с передачей имущества во владение кредитора-залогодержателя или иного лица, определяемого сторонами, например, склада или банка, либо без такой передачи.

Распространение информации о передаче в залог движимого имущества не может обеспечиваться теми же средствами, что и при залоге недвижимости, без чрезмерного осложнения оборота. Поэтому ГК Франции 1804 года (Титул XVII) в качестве общего правила исходит из передачи имущества во владение залогодержателя. Но с развитием банковского кредитования передача фирмами товаров, оборудования и другого заложенного имущества во владение залогодержателя-банка хозяйственно неприемлема, она может оказаться неудобной или просто невозможной. Поэтому все более широкое применение получает залог движимого имущества без передачи его во владение залогодержателя, при котором товар остается у залогодателя или другого лица, в частности на товарном складе.

Предметом залога движимого имущества французская юридическая доктрина признает права, инкорпорированные в ценных бумагах — векселях, акциях, облигациях и др., но для залога прав действуют особые правила.57 Права из ценной бумаги на предъявителя закладываются путем передачи бумаги во владение залогодержателя, а из права ордерной бумаги — путем проставления индоссамента с указанием на его обеспечительный характер.

Поручительство как вид личного обеспечения

Французская юридическая доктрина к числу личных обеспечений исполнения кредитного договора относит аваль, иногда специальный и обычно содержащийся в векселе, иногда общий и предоставляемый отдельным актом. Страхование кредита является видом одинаково действительным как для внутренней, так и для внешней торговли. К этим видам присоединились так называемые письма-поручительства и гарантии исполнения по первому требованию, основной, но не исключительной, сферой применения которой стала внешняя торговля. Из всех названных видов поручительство наиболее часто используется в качестве обеспечения банковских кредитов. Оно требуется иногда как единственное обеспечение, иногда как дополнение реального обеспечения, предоставляемого должником.

Личное поручительство представляет интерес простотой своего установления, сводящегося к подписи на документе, обычно не засвидетельствованном у нотариуса. Не требуется никакого опубликования и регистрации. Однако в случае неисполнения должником условий кредитного договора, возможность удовлетворения требований кредитора зависит от платежеспособности поручителя на дату истребования обеспеченного долга. В одном случае неполноценность поручительства преодолевается.

Речь идет о случае, когда поручительство подписано от имени Общества взаимных поручителей, образованного на основании Закона от 13 марта 1917 года, или от имени Общества взаимного поручительства, подчиненного статусу финансовых компаний (ст. 18 Закона от 24 января 1984 года), или от имени банка. Эти организации обеспечивают кредиторам почти полную безопасность, благодаря наличным гарантийным фондам, что позволяет физическим и юридическим лицам, не имеющим возможности представить один из реальных видов обеспечения, и финансово слабым, получить нужное финансирование. Таков случай малых и средних предприятий. Это частный случай применения поручительства.105 Другим примером использования поручительства в сфере банковских кредитов является предоставление обеспечения управляющими или некоторыми членами товарищества обязательств, принятых по договору товариществом. Можно также назвать посредничество материнских компаний в пользу дочерних — в такой ситуации предпочтительно письмо-поручительство.

Как поручительство в пользу банков, так и поручительство, которое банки предоставляют своим клиентам, подчинены общим правилам ГК Франции 1804 года. В то же время поручительство обладает своей спецификой, связанной с договорной практикой и с тем фактом, что обеспечиваемые обязательства вытекают из банковских операций.106

Например, в сфере субподряда основной предприниматель может получить кредит, объединив свои требования к распорядителю работ только в той части, которую он обеспечил сам. Цессия и залог обязательств ограничены этим требованием. Но возможно исключение из правил поручителем выступает кредитное учреждение (ст. 13-1 Закона от 24 января 1984 года). Отметим, что иногда требуется подтверждение финансовой состоятельности поручителя, если его состояние под угрозой или если его поручительство оценивается как недостаточное.

Поручительство основывается на договоренности между поручителем и кредитором. Эта договоренность должна удовлетворять по содержанию и по форме общим условиям юридических актов. Лишь некоторые из этих условий требуют определенных уточнений. Французские юристы выделяют следующие особенности: личное обеспечение, договор частного права, односторонний и возмездный.

В отличие от кредитных учреждений промышленные предприятия не склонны выступать в качестве поручителей, поскольку поручительство недействительно, если его предоставление прямо не отражено в уставе предприятия, кроме того, оно не может быть подписано без одобрения органа управления данного предприятия. Поручительство не может рассматриваться как обычная деятельность предприятия, т.к. это нарушило бы монополию банка на регулярное предоставление гарантий (ст.ст. 1 и 10 Закона от 24 января 1984 года).

Исполнение договора на французский

Источник: Электронный каталог отраслевого отдела по направлению «Юриспруденция»
(библиотеки юридического факультета) Научной библиотеки им. М. Горького СПбГУ

Обеспечение исполнения кредитного договора по праву Франции :

Обеспечение исполнения кредитного договора по праву Франции : Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

I. Общая характеристика работы

Место банков и банковских операций в экономике существенно, их роль неуклонно возрастает с развитием рыночных отношений. Немалый путь был пройден со времен итальянских банкиров, живших в Ломбардии, Флоренции и Венеции, которые способствовали переходу от феодального общества к капиталистическому и сыграли значительную роль в становлении и развитии торговых отношений в Западной Европе и странах Средиземноморского бассейна. Сегодня роль денег, валюты и банков — в центре споров и дискуссий, вызванных экономическим кризисом и способами выхода из него.

Роль банкира в рыночной экономике — способствовать производству и обмену товаров и услуг, финансируя их с помощью системы кредитования, предполагающей накопление и мобилизацию сбережений.

Даже при самом общем определении банка как кредитного учреждения невозможно свести воедино, полностью унифицировать все исторически сложившееся многообразие форм и видов его деятельности. Закон закрепляет лишь базисные положения, давая возможность сочетать их со специфическими частностями. Банковское право утверждает основополагающие характеристики, которые устойчивы по отношению к любым политическим, экономическим и технологическим изменениям.

В настоящее время всем странам Европейского Союза потребовалось скорректировать свое банковское законодательство с учетом требований общеевропейского права (Римский договор 1957 года, согласно которому учрежден Европейский Союз; Маастрихтский договор 1992 года; Амстердамский договор 1997 года), а с 1 января 2002 года пришлось равняться на создание банковского рынка Европейского Союза с единой валютой и с контролем на уровне Союза. С 1997 года Европейский центральный банк направляет политику центральных банков государств-членов. С учетом накопленной веками мощи и реальной власти кредитно-денежных учреждений можно оценить важность происходящих изменений.

Банки во Франции, как и в других странах Западной Европы, вступили в полосу серьезных изменений. Этот процесс связан как с интеграцией в Европейский Союз, так и с приведением системы банковского кредитования в соответствие с потребностями современного делового оборота Франции. Кроме того, изменения направлены на снижение объема финансирования предприятий во Франции и в Европейском Союзе не через банки (и, в более широком смысле, не через кредитные учреждения). Это новый процесс, неблагоприятно влияющий на положение банков, получил название «отказа от посредничества».[1] Отрицательные последствия для банков при распространении названного явления заключаются в уменьшении числа предоставляемых кредитов, а следовательно и в уменьшении оборотных средств банка, пополняемых, в частности, за счет денежных средств, поступающих по процентным ставкам названных кредитов. Однако именно кредитный договор, является основным источником привлечения денежных средств для активизации деятельности предприятий и других организаций различных отраслей промышленности Франции.

Кредитование невозможно без обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Проблема возвратности банковских кредитов актуальна для большинства стран. Во Франции она решается посредством высокой степени законодательного регулирования кредитных

правоотношений, а также правоотношений связанных с обеспечением исполнения кредитных договоров. Банковское кредитование широко используется в России, однако до настоящего времени имеются серьезные трудности при возврате предоставленных кредитором денежных средств. Таким образом, изучение накопленного во Франции положительного опыта с целью его применения при разработке новых российских нормативных актов имеет большое значение для решения названной проблемы.

Предметом исследования настоящей работы является изучение совокупности правовых норм, регулирующих правоотношения в связи с обеспечением кредитного договора, а также правовые способы предотвращения неисполнения сторонами своих обязательств.

Рассмотрение указанных аспектов в рамках избранной темы исследования осуществляется в той мере, в какой полученные при этом выводы будут использованы в дальнейшем при изучении возможности и путей интеграции положительного опыта, имеющегося во французском законодательстве, в законодательство Российской Федерации.

Цель исследования состоит в выявлении и решении теоретических и практических проблем, связанных с темой настоящей работы, а также разработке научно-практических предложений по совершенствованию российского законодательства, регулирующего отношения в сфере кредитования в целом, и специального законодательства по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору.

Автор ставит целью изучить и проанализировать в настоящей диссертации следующие вопросы:

• Понятие и виды способов обеспечения исполнения кредитного договора по праву Франции, источники правового регулирования обеспечения исполнения кредитного договора.

• Реальные обеспечения (различные виды залогов, используемые для обеспечения исполнения кредитного договора; ипотека) и приравненные к ним гарантии (суброгация и договоры, затрагивающие очередность удовлетворения требований).

• Личные обеспечения исполнения кредитного договора (поручительство, аваль отдельным актом, письма-поручительства, банковские гарантии, гарантии исполнения по первому требованию).

• Страхование кредита, как вид обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору во Франции (страхование-аваль, гарантийное страхование, страхование кредитования несостоятельности, страхование кредита во внешней торговле).

Методологическая основа исследования

Методологической основой исследования является общенаучный диалектический метод познания и вытекающие из него частнонаучные методы: исторический, системно-структурный, социологический, логический, технико-юридический, лингвистический, сравнительного правоведения. Последний из перечисленных методов особенно активно использовался при работе над настоящей диссертацией, что и позволило сделать выводы, представляемые к защите. Сравнение — один из наиболее распространенных методов познания. Сравнение позволяет установить сходство и различие предметов и явлений действительности. В результате сравнения устанавливается то общее, что присуще двум или нескольким объектам, а выявление общего в явлениях есть ступень на пути к познанию закономерностей и законов.

Для достижения желаемых результатов метод сравнения использовался с учетом следующих требований. Во-первых, сравнению подвергались явления, между которыми существует определенная объективная общность. Во-вторых, для познания предметов исследования их сравнение осуществлялось по наиболее важным, существенным (в плане конкретной познавательной задачи) признакам.

Теоретическая основа исследования

При работе над диссертацией автором были изучены труды как современных ученых-правоведов, так и юристов прошлого, посвященные не только вопросам обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, но и в целом гражданско-правовым проблемам кредитования, правоприменительной практики.

Многие работы российских цивилистов посвящены исследованию правовых институтов гражданского права зарубежных стран в целом (труды С.С. Алексеева, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, Д.М. Генкина, Л.Я. Гинцбурга, А.Г. Гойхбарга, О.С. Иоффе, Д.И. Мейера, Е.А. Павлодского, К.К. Победоносцева, О.Н. Садикова, Ю.К. Толстого, Б.Н. Топорнина, Г.Ф. Шершеневича, К.К. Яичкова, В.Ф. Яковлева и др.). Однако проблематика обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору по праву Франции нечасто становилась предметом изучения. Лишь некоторые авторы дают общие характеристики тех или иных видов обеспечения исполнения обязательств по французскому законодательству. Также в отдельных работах таких правоведов, как Е.А. Васильев, М.И. Кулагин, В.П. Мозолин, Р.Л. Нарышкина, Ю.И. Свядосц, Е.А. Суханов встречается упоминание о способах обеспечения исполнения обязательств по праву зарубежных стран.

Наиболее полно настоящая тема отражена в трудах французских авторов: Кристиана Гавальда — профессора коммерческого и банковского права Университета Париж I Пантеон-Сорбонна, Жана Стуфле — профессора факультета права и политологии Университета Клермон-Ферран I, ученых-юристов Жака Хамэля, Жюльена Симлера, Онри Делебеска, Мишеля Кабрийяка, Жана де ля Морандьера, Жерома Террэйя, Поля Саргоса, Кристиана Мули, Патрика Бутейе и других.

Научная новизна диссертации

Новым является исследование в России французского законодательства, юридической доктрины и судебной практики в сфере обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Научная новизна отражена в выводах и предложениях, сформулированных в диссертации, и вьносимых на защиту. Таким образом, изучив действующее законодательство Французской Республики, а также научные труды, посвященные теме гражданско-правового обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, диссертант сформулировал следующие научно-практические положения и выводы, которые выносятся на защиту:

1. Среди реальных гражданско-правовых способов обеспечения исполнения кредитного договора во Франции наиболее распространенным является залог (французское законодательство насчитывает более десяти его видов). И особенно та его разновидность, которая не предусматривает прекращения владения заложенным имуществом. Указанное обстоятельство в некоторых случаях приводит к положению, когда кредитор требует от должника избрать в качестве обеспечения предоставляемого кредита именно залог и не приемлет иной способ обеспечения исполнения обязательства.

2. Ипотека как самостоятельный вид реального обеспечения исполнения кредитного договора имеет свою специфику: она может использоваться как путем немедленного установления, так и путем обещания. В течение долгого времени порядок установления ипотеки путем обещания не был полностью урегулирован французским законодательством, что порождало определенные трудности в применении сторонами ипотеки в качестве способа обеспечения исполнения кредитного договора. Однако с учетом судебной практики Кассационного Суда Франции и Торгового Суда Парижа был принят Закон Французской Республики от 25 января 1985 года, который исправил сложившуюся ситуацию.

3. Французское законодательство в области регулирования способов обеспечения исполнения обязательств восприимчиво к позитивному опыту зарубежных стран. Примером тому служат правовые конструкции англосаксонской системы права, недавно признанные французским правом «обязательства последнего ранга», «субординационные обязательства» («subordinated debts», «subordinated loans»). Речь идет об установлении нового типа обязательства, требования кредиторов по которому в случае ликвидации юридического лица или назначенной судом санации будут удовлетворены в последнюю очередь.

4. Особое место в числе личных способов обеспечения исполнения кредитных договоров занимает поручительство. Часто оно используется даже как единственное обеспечение, а в ряде случаев личное поручительство является обязательным дополнением реального обеспечения. Законодательство Французской Республики, судебная практика и юридическая доктрина полностью подтверждают этот тезис. Данное положение объясняется тем, что во Франции очень высоко ценится и тщательно охраняется деловая репутация. Личное же поручительство, выданное в обеспечение обязательства должника с сомнительной репутацией, ставит под удар и репутацию поручителя. Во избежание такого риска личное поручительство обычно выдается лишь надежному должнику.

5. Еще одной особенностью французского банковского права является применение в банковской практике обеспечения исполнения кредитного договора авалем отдельным актом, то есть вексельного обеспечения. Автор работы согласен с мнением французских ученых-юристов о том, что этот вид личного обеспечения имеет некоторое превосходство даже над поручительством. Это превосходство выражается не только в простоте установления, но и в более радикальных последствиях аваля. Давший его не может противопоставить держателю векселя ни тех требований, которые вытекают из права собственности авализированного дебитора (должника по основному обязательству), ни тех, которыми он располагает лично против последнего. Издержки по операции падают на дебитора.

6. Даже в стране со столь развитой и стабильной банковской системой, каковой является Франция, и законодатели, и практикующие юристы продолжают поиски наиболее оптимальных способов обеспечения исполнения кредитного договора. Для этой цели французские юристы сочетают классические способы обеспечения исполнения обязательств и новые методы, подсказанные как деловой, так и судебной практикой. Здесь же следует отметить и тот факт, что согласно требованиям современного делового оборота и права отдельные способы гарантирования возвратности кредитов эволюционируют. Наиболее ярким примером этого является страхование кредита, применяемое во Франции в качестве самостоятельного способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

7. В юридической практике Франции сравнительно недавно появился новый тип гарантии, не известный российскому законодательству — так называемые письма-поручительства (франц. — lettres dites d’intention ou de confort). Они отличаются некоторой неопределенностью — не предусмотрены ни кодексом, ни законом и оформляются на свободных договорных началах. Виды писем-поручительств включают рекомендательные письма, подразумевающие простое моральное обязательство, и усложняются вплоть до юридических соглашений. Путем предоставления писем-поручительств стороны стремятся упростить процедуру правового оформления обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.

8. Весьма перспективным представляется распространение страховых полисов COFACE -Французской страховой компании для внешней торговли, — специализированного образования, созданного по праву Франции для страхования международного кредита (франц. — Compagnie francaise d’assurance pour le commerce exterieur). Их целью является гарантирование коммерческих и/или профессиональных требований к иностранному государству или иностранной государственной организации, или к приравненному к ним государственному покупателю, а иногда и к частным торговым и промышленным иностранным предприятиям.

На основе проведенных исследований, учитывая опыт французских законодателей по разрешению проблем, связанных с обеспечением исполнения кредитного договора, диссертант сформулировал ряд предложений по совершенствованию российского законодательства, а именно:

1. Предлагается разработать федеральные законы, дополняющие нормы ПС РФ о поручительстве. В частности, по примеру французского законодательства, предоставить кредитной организации возможность выступать поручителем (а не только гарантом как в случае предоставления банком банковской гарантии по российскому законодательству) при заключении должником кредитного договора с другой кредитной организацией, а также возложить на банки обязанность публиковать информацию о предприятиях, выступающих поручителями по кредитным обязательствам. Данные нормы можно отнести к несомненным удачам французских законодателей, поскольку они увеличивают степень надежности поручительства.

2. Представляется целесообразным обращение российского законодателя к существующей во французском праве многосторонней (обычно трех или четырехсторонней) гарантии исполнения по первому требованию. Поставщик (экспортер, продавец), заключающий соглашение с иностранным партнером, должен предоставить своему иностранному партнеру (импортеру) такую гарантию выплатить просто по требованию определенную сумму, гарантирующую выполнение основного договора. При подготовке российской законодательной базы по данным правоотношениям необходимо использовать Унифицированные правила по договорным гарантиям Международной торговой палаты (редакция 1978 года, публикация МТП № 325), регулирующие указанную форму гарантии.

3. Учитывая позитивный опыт применения во Франции аваля отдельным актом в качестве одного из видов личного обеспечения исполнения кредитного договора, данная правовая конструкция может быть рассмотрена на предмет ее заимствования для использования в российской сфере банковского кредитования, поскольку в настоящее время законодательство России не содержит аналогичного правового института.

4. Рекомендуется предусмотреть в российском законодательстве применение писем-поручительств в качестве обеспечения исполнения кредитного договора. Особенно в случаях, когда кредит предоставляется дочерней компании, материнская могла бы выдавать названные письма-

поручительства, обеспечивая возвратность полученных средств. Предоставление писем-поручительств позволит упростить процедуру правового оформления обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.

Практическое значение исследования

Результаты проведенного диссертационного исследования могут быть использованы в нормотворческой деятельности, а в дальнейшем, и в практической деятельности кредитных учреждений, судов, в правоприменительной практике.

Содержащиеся в работе выводы могут быть использованы в научно-педагогической деятельности, в том числе в учебном процессе высших учебных заведений для преподавания курсов «Гражданское право зарубежных стран», «Банковское право зарубежных стран», спецкурса «Кредитно-расчетные отношения».

Отдельные положения диссертации могут оказаться полезными для практических работников, будущих исследователей затронутых в работе проблем.

Апробация результатов исследования

Диссертация выполнена на кафедре гражданского и трудового права юридического факультета Российского университета дружбы народов, где рецензировалась, обсуждалась и была одобрена.

Основные положения, содержащиеся в диссертации, нашли отражение в научных статьях, опубликованных автором.

Некоторые положения диссертационного исследования были изложены в докладах на научных конференциях, проходивших в Российском университете дружбы народов в 2001, 2002 годах.

II. Структура и содержание работы

Название, структура и объем диссертации обусловлены актуальностью, целями, логикой и содержанием проведенного исследования. Диссертация состоит из введения, четырех глав, включающих пятнадцать параграфов, и библиографии.

Во Введении обосновывается выбор темы диссертации, ее актуальность, определяется цель исследования, научно-практическое значение работы, отражены некоторые исторические этапы становления рассматриваемых правовых институтов, их общая правовая характеристика, формулируются положения, представляемые к защите.

В первой главе данной работы «Понятие и виды способов обеспечения исполнения кредитного договора по праву Франции» исследуется правовая природа кредитного договора и обеспечения его исполнения.

Первый параграф «Понятие кредитного договора и основные аспекты обеспечения его исполнения».

Понятие кредитного договора раскрывается автором в соответствии с нормами Гражданского кодекса Франции 1804 года, а также с учетом французской юридической доктрины. Кроме того, приводится сравнительный анализ названного правового института по французскому и российскому законодательству. Согласно ст. 1874 ПС Франции 1804 года, имеется два вида займа: займ вещей, которыми можно пользоваться без их уничтожения, называемый займом для пользования (франц. — Le pret a usage) или ссудой (франц. — Le commodat), и заем вещей, которые

потребляются путем пользования. Последний вид соглашений называется потребительским займом (франц. — Le pret de consomrnation), или просто займом.[2] Первый соответствует российскому договору безвозмездного пользования имуществом (договору ссуды — ст. 689 Гражданского кодекса Российской Федерации), второй — договору займа (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации — далее ГК РФ).[3] Таким образом, французское законодательство содержит легальное определение договора займа, возмездная разновидность которого используется хозяйствующими субъектами и для оформления правоотношений по получению банковских кредитов (что соответствует кредитному договору по российскому законодательству — ст. 819 ГК РФ). Французская правовая доктрина понимает кредитный договор и договор займа как синонимы, что позволяет для целей настоящей работы использовать термин «кредитный договор», поскольку российское законодательство различает названные виды договоров.[4]

Определяется понятие каждого отдельного вида обеспечения исполнения обязательств, причем наряду с классическими, известными еще римскому праву, обеспечениями рассматриваются и способы обеспечения обязательств, возникшие сравнительно недавно. Выбор способа обеспечения обязательства во многом зависит от его существа. Именно поэтому для обязательств, возникающих из договора займа или кредитного договора, более значимыми являются такие способы, как залог, банковская гарантия и поручительство. В то же время, если речь идет об обязательствах выполнить работу или оказать услугу, возникающих из договоров подряда, банковского счета и других, предпочтительнее использование неустойки, поскольку интерес кредитора заключается не в получении от должника денежной суммы, а в приобретении определенного результата.

Обеспечение обязательства любым из приведенных способов также создает обязательственное правоотношение между кредитором и должником (или иным лицом, которое обеспечивает обязательство должника). Но это обязательство особого рода. Его специфика состоит в дополнительном (акцессорном) характере по отношению к обеспечиваемому обязательству (главному, основному).

Второй параграф «Классификация видов (способов) обеспечения исполнения кредитного договора» содержит детальное рассмотрение каждого из видов (способов) обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Во французской юридической доктрине существует деление способов обеспечения обязательств на реальные и лычные, также отдельным видом обеспечения является страхование кредита. Кроме того, законодательству Франции известны так называемые экономические, или негативные, обеспечения.

К числу реальных обеспечений и приравненных к ним гарантий относятся, в частности, различные виды залогов, ипотека, суброгация и договоры, затрагивающие очередность удовлетворения требований.

К личным обеспечениям французское законодательство и юридическая доктрина относят поручительство, аваль отдельным актом, внутреннее страхование кредита, так называемые письма-поручительства /франц. — lettres dites d’intention ou de confort/ и гарантии исполнения по первому требованию.

Одним из основных способов обеспечения исполнения обязательств, представляющий собой комплекс правомочий кредитора в отношении имущества, выделенного должником или

предоставленного для этой цели другим лицом в качестве обеспечения выполнения должником принятого на себя обязательства, является залог.

Залоговые операции имеют широкое распространение в современном обороте, особенно в связи с получением обществами и компаниями банковского кредита под залог ценных бумаг, продукции или даже предприятий в целом. Поэтому право залога достаточно подробно регламентируется во многих нормативных актах, составляющих законодательство Франции о залоге. В первую очередь в Гражданском кодексе Франции 1804 года (ст.ст. 2071-2091), а также в специальных актах о залоге отдельных видов имущества.

Во французском законодательстве залог допускается в отношении движимого имущества (залог или заклад движимости), а также недвижимого имущества (ипотека недвижимости).

Залог движимого имущества может осуществляться с передачей имущества во владение кредитора-залогодержателя или иного лица, определяемого сторонами, например, склада или банка, либо без такой передачи.[5]

Очень широко используется поручительство в современном обороте при различного рода кредитных операциях в качестве средства обеспечения платежеспособности должника. Поручителями очень часто выступают банки. Выдавая поручительство, банк оказывает воздействие и на содержание главного обязательства, и очень часто в конечном счете именно банк определяет его условия.

Поручительство может быть простым и солидарным. В первом случае кредитор должен по наступлении срока исполнения принять меры к взысканию долга с основного должника и лишь при безуспешности этих попыток, во вторую очередь, заявить требование поручителю. При солидарном поручительстве очередность заявления требований значения не имеет.[6]

На практике гораздо более распространено солидарное поручительство, что должно быть особым образом оговорено в договоре (ст. 2021 ГК Франции 1804 года). В соответствии со ст. 142 Французского торгового кодекса солидарная ответственность в силу закона установлена для вексельного поручителя-авалиста. Если несколько поручителей принимают ответственность по одному и тому же обязательству, то они отвечают как солидарные должники (ст. 2025 ГК Франции 1804 года). Поручитель, исполнивший обязательство, занимает место основного кредитора и может требовать от него передачи ему всех прав и необходимой документации.

Именно своим акцессорным характером поручительство отличается от банковской гарантии. Гарантия носит самостоятельный характер, она не прекращается в случае недействительности основного долга. По договору гарантии обязанное лицо гарантирует кредитора от убытков при наступлении определенных условий (например, при неплатежеспособности должника).

Наряду с классическими обеспечениями предусмотренными ГК Франции 1804 года в банковской сфере применяется эквивалент обеспечения, а именно практика доминирования.

Явное предпочтение отдается во Франции способу обеспечения, введенному Законом Дюбанше в 1987 году. Суть данного вида обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору составляет резервирование имущества, принадлежащего должнику на праве собственности. Кассационный суд Французской Республики признал правомерной передачу резервирования собственности банку-кредитору, рефинансирующему обязательства должника, первоначально зарезервировавшего эту собственность. Данное обязательство носит акцессорный характер по отношению к обязательствам по кредитному договору. Так называемая цессия по бордеро Дайи облегчает указанную передачу банку-кредитору, но сама цессия обладает некоторой неустойчивостью. Судебная практика во Франции пошла по пути ее присуждения должнику-

владельцу резерва собственности в случае цессии третьим лицом.[7] Указанные обстоятельства, а также способ установления данного вида обеспечения кредитного договора препятствуют его широкому использованию сторонами.

Французское законодательство и юридическая доктрина предусматривают возможность серии гарантий. Следует отметить гарантии, вытекающие из законного привилегированного положения, кроме того, новые формы приобрели реальные и личные способы обеспечения исполнения кредитного договора.

Французская юридическая доктрина в многообразии способов обеспечения кредитного договора более гибких и не столь дорогостоящих, как ипотека, поручительство, часто получаемых в банках или страховых организациях на безвозмездной основе, выделяет так называемые негативные или, иначе, специфические обеспечения.[8] Определение «договорные обеспечения» неточно, поскольку все обеспечения, за исключением прямо требуемых законом, основаны на договоренностях.

Grosso modo, различаются негативные обеспечения, дающие «право вето» и такие, которые порождают «право рассмотрения».[9] Они могут касаться всего имущества должника или лишь определенной его части.

На основании изложенного следует вывод о том, что классификации способов обеспечения исполнения кредитного договора несколько искусственны, поскольку содержатся, как отмечалось выше, только в юридической доктрине. Перечень способов обеспечения исполнения обязательств не носит исчерпывающий характер и открыт для дополнений и изменений в соответствии с требованиями современного торгового оборота Франции.

Третий параграф «Источники правового регулирования обеспечения исполнения кредитного договора».

Рассматривая проблематику источников правового регулирования обеспечения исполнения кредитного договора, следует прежде всего отметить, что Франция относится к романо-германской или, как ее еще называют, континентальной системе права. К источникам правового регулирования обеспечения исполнения кредитного договора относятся: Гражданский кодекс Франции 1804 года, Торговый кодекс Франции 1807 года, Кодекс государственных контрактов Франции 1965 года, Кодекс страхования Франции 1976 года, законы Французской республики (такие как Закон Дайи 1981 года, Закон Дюбанше 1987 года, Закон Французской республики от 13 марта 1917 года, регулирующий кредитование малых и средних предприятий; Закон Французской республики от 02 января 1981 года, устанавливающий упрощенный порядок предоставления кредитов предприятиям; Закон Французской республики от 24 января 1984 года, регламентирующий деятельность по кредитованию и контроль над ней и другие), декреты-законы Французской республики, декреты Французской республики, обычай, директивы Европейского Союза (Первая директива Совета 77/780/ЕЕС от 12 декабря 1977 года о координации законов, постановлений и административных положений, относящихся к учреждению и ведению бизнеса кредитных институтов; Вторая директива Совета 89/646/ЕЕС от 15 декабря 1989 года о координации законов, постановлений и административных положений, относящихся к учреждению и ведению бизнеса кредитных институтов, и дополняющая Директиву 77/780/ЕЕС; Директива Совета 89/299/ЕЕС от 17 апреля 1989 года о собственных средствах кредитных институтов; Директива Совета 91/308/ЕЕС от 10 июня 1991 года о предотвращении использования финансовой системы для целей отмывания денег; Директива Европейского Парламента и Совета 94/19/ЕС от 30 мая 1994 года о схемах гарантирования возврата депозитов). Что касается юридической доктрины и судебной практики, то

официально они не являются источниками права во Франции, хотя и учитываются в правоприменительной практике.

В целом необходимо сделать вывод о высокой степени регламентации названного правового института. Большое количество законов, декретов, ордонансов (многие из которых были приняты еще в начале прошлого века, но продолжают свое действие и в настоящее время) предусматривают почти все нюансы применения того или иного способа обеспечения исполнения кредитного договора.

Вторая глава «Реальные обеспечения и приравненные к ним гарантии» посвящена подробному изучению указанных способов обеспечения исполнения кредитного договора по праву Франции, их правовой сущности, видам, аспектам применения.

В первом параграфе рассмотрены «Виды залогов, используемые для обеспечения возвратности банковских кредитов».

Банками во Франции используются все формы залога: залог без прекращения владения, залог с прекращением владения, залог бестелесного имущества (имущественных прав наряду с залогом телесного имущества).

Гражданско-правовая сущность залога с прекращением владения заключается в обязательстве залогодержателя взять на себя заботу о сохранении имущества, выделенного в качестве предмета залога. Данный вид залога не является самым распространенным. Это связано с тем, что ценность залога, предметом которого часто становятся товары и сырье, ненадежна. Она может быть уменьшена снижением стоимости товаров, передаваемых в залог, или плохим хранением сырья.

Для способствования кредитованию законом предусмотрен ряд залогов без прекращения владения. Основными бенефициарами при этом являются банкиры. К числу наиболее известных принадлежит залог, предусмотренный Декретом Французской республики от 30 сентября 1953 года, который может быть установлен в пользу продавцов транспортных средств и для заемщиков средств, предназначенных для оплаты имущества такого рода. Залог фиксируется при помощи записи в специальном регистре, имеющимся в префектуре. Согласно статье 2 указанного Декрета, бенефициаром является не только ссудодатель, но и цессионер обязательства и дисконтер векселей, представляющих продажную цену или выпущенных для рефинансирования.

Кредиты также могут быть гарантированы залогом наличных денег. Этот вид залога известен также под названиями обеспечения, гарантийного счета, блокированного счета, и используется в банковской практике Франции довольно редко. Одним из применений этой техники является удержание из описи векселей, предъявленных к учету. Вклад, который требуется, когда получен приказ о покупке ценных бумаг или валюты, является авансом в цене платежа или возмещения, по которому банкир является продавцом или уполномоченным, — но не залогом.

Особое место в числе видов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору занимает залог профессиональных обязательств посредством цессии бордеро Дайи (Закон Французской Республики от 2 января 1981 года, статьи 8-12) Среди процедур, призванных модернизировать рефинансирование эксплуатационных (краткосрочных) обязательств предприятий, весьма распространены цессии Дайи, введенные Законом Французской республики от 2 января 1981 года, модифицированным Законом о банках от 24 января 1984 года.

Процедура, для удобств названная «Дайи», это процедура общего порядка, регламентирующая цессию подрядов на выполнение государственных, реже частных, контрактов. Это также техника рефинансирования. Она может быть использована для рефинансирования требований на заграницу.

Во французском законодательстве и доктрине различаются залог ордерных ценных бумаг и ценных бумаг на предъявителя, последний применяется к анонимным кассовым ордерам.[10]

Еще один вид залога, используемый для обеспечения возвратности банковских кредитов, это залог счета. Данный вид залога представляет особый интерес, поскольку он детально регламентирован французским законодательством, достаточно широко применяется во Франции, и в то же время не используется в России.

Еще одной разновидностью залога, характерной для французского законодательства, является залог государственного контракта. Декретом-законом от 30 октября 1935 года относительно финансирования государственных контрактов и сделок с государственными организациями, модифицированным Декретами-законами от 25 марта 1937 года, от 2 мая 1938 года, 7 июля 1938 года и Декретом от 7 января 1959 года, создан специальный залог, который может быть установлен участниками государственных контрактов и, при определенных условиях субподрядчиками. Эти тексты были кодифицированы в том, что касается государственных контрактов, Декретом от 17 июля 1964 года, содержащим Кодекс государственных контрактов. Национальная касса государственных контрактов /CEPME — Caisse nationale des marches de I’Etat/, созданная в соответствии с Законом от 19 августа 1936 года, является посредником при финансировании контрактов. Залог контракта в течение долгого времени часто использовался на практике. Так, например, строительная фирма получает контракт на строительство какого-либо государственного объекта. Заключая с банком кредитный договор, названная фирма в качестве обеспечения его исполнения передает банку в залог данный контракт. В случае неисполнения фирмой своих обязательств по кредитному договору к банку, выдавшему кредит, переходят права на получение оплаты по заложенному государственному контракту.[11]

Второй параграф «Ипотека как самостоятельный вид реального обеспечения» посвящен рассмотрению основных аспектов правоприменительной практики данного вида обеспечения исполнения кредитного договора.

Ипотека является классическим обеспечением, широко используемым в банковских операциях для гарантии возвратности долгосрочных кредитов. Для краткосрочных кредитов она используется только в исключительных случаях.

Преимущество ипотеки перед другими видами обеспечения исполнения кредитного договора, таких например, как залог и поручительство, заключается прежде всего в том, что ее объектом выступает недвижимость, цена которой всегда остается стабильной и даже с тенденцией к повышению.

Для ипотеки характерны следующие черты: пребывание имущества у должника, возможность получения под залог одного и того же имущества дополнительных ипотечных кредитов; обязательная регистрация объекта залога и субъектов кредитных правоотношений в специальном реестре.[12]

Не желая сразу обременять ипотекой недвижимое имущество дебитора, кредитор может выразить желание заручиться сходной гарантией. Обещание ипотеки порождено практикой. Мягкость этой формы, ее бесплатность и отсутствие немедленного посягательства на возможность займа обеспечила ей некоторый успех. Обещание может быть предоставлено документом за личной подписью или просто письмом. В этом случае заемщик уже получает средства по кредитному договору, но права на закладываемую недвижимость временно остаются за ним. Это правило закреплено в Законе от 25 января 1985 года.

Необходимо отметить значение ипотеки как правового института вещного права в кредитных правоотношениях. Стабильная система банковско-кредитных отношений, четкое последовательное законодательство являются базой для создания ипотечного кредитования, что в свою очередь способствует финансовым инвестициям в экономику страны.

Также можно сделать вывод, что ипотека выполняет ряд важных функций: механизма создания и привлечения дополнительных финансовых средств для поддержания и развития материального производства; дополнительного инструмента обеспечения оборота и перераспределения имущества в случае, когда применение других механизмов оборота (например, купли-продажи) юридически невозможно; создание вторичного рынка ипотечных кредитов.

Одной из основных задач ипотеки является создание механизма обеспечения инвестиционного финансирования развития недвижимости, которая служит обеспечением возвратности заемных средств. Взыскание объекта залога в договоре ипотеки предусматривается как форс-мажорное обстоятельство, результат явного нарушения залогодателем основного кредитного обязательства и осуществляется, как правило, на основании решения суда с применением сложных и длительных процедур, включающих арест имущества, организацию торгов, определение и погашение требований кредитора.

Третий параграф посвящен «Суброгации и договорам, затрагивающим очередность удовлетворения требований».

При выполнении многочисленных кредитных операций банкир может обеспечить себе законную суброгацию, предусмотренную ст. 1251 ГК Франции 1804 года. Случай суброгации, определенный ст.ст. 1251-3 и 2029 ГК Франции 1804 года, разрешается в пользу банкира каждый раз, когда он действует как поручитель, выполняя обязанность одного из своих клиентов относительно кредитора, обладающего залоговым правом, и уплачивает фискальные и таможенные сборы.[13]

Помимо ограниченного числа случаев суброгации, банкир, замещающий должника при платеже по обязательствам или авансирующий должнику средства для платежа, может вступить в права по договоренности, принимая обеспечения и залоговые права в соответствии со ст.ст. 1250-1 и 2 ГК Франции 1804 года. При кредитовании под недвижимость банкир покупателя использует суброгацию залогового права продавца /ст. 2103 ГК Франции 1804 года/. Согласно ст. 1920 Общего налогового кодекса имеется суброгация определенных обязательств в залоговом праве казначейства Франции.

В этом же параграфе диссертации рассматривается цессия первенства, которая может распространиться на обеспечение, подлежащее опубликованию в соответствующих реестрах. Эта договоренность изменяет ранг обеспечения. То же название применяется в практике другого типа договоренности, используемой в отношениях с любым кредитором, но в особенности часто оформляемой с банкирами, предоставляющими определенные кредиты предприятию.

Сравнительно недавно французским банковским правом признаны «обязательства последнего ранга» («subordinated debts», «subordinated loans» — субординационные обязательства). Введенные по аналогии с иностранными правовыми институтами, они облегчают кредитование мелких и средних предприятий, увеличивая их собственные средства.[14]

Речь идет об установлении нового типа обязательства, которое в случае ликвидации имущества или назначенной судом санации будет оплачено после необеспеченных. Классические кредиторы будут удовлетворены в первую очередь не только перед совладельцами предприятия, но и перед кредиторами так называемого последнего ранга.

Суброгация и договоры, затрагивающие очередность удовлетворения требований, в качестве обеспечения исполнения кредитного договора являются специфическим французским правовым институтом, не известным российскому законодательству.

Суброгация во Франции трактуется как переход к новому кредитору прав на заложенное имущество, а также переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. В данном подходе усматривается отличие от понятия и применения суброгации по российскому праву (ст.ст. 387, 965 ГК РФ). По российскому праву суброгация применима лишь к правоотношениям, связанным со страхованием, и не относится к числу способов обеспечения исполнения обязательств.

Глава третья посвящена исследованию личных обеспечений исполнения кредитного договора во Франции. Указанный вид обеспечений интересен для российских юристов прежде всего тем, что многие его разновидности не имеют аналогов в законодательстве и банковской практике России.

Первый параграф данной главы — «Поручительство как вид личного обеспечения». Из всех личных обеспечений поручительство наиболее часто используется в качестве гарантии всех видов банковских кредитов. Оно требуется иногда как единственное обеспечение, иногда как дополнение реального обеспечения, предоставляемого должником.

Личное поручительство представляет интерес простотой своего установления, сводящегося к подписи на документе, обычно не засвидетельствованном у нотариуса. Не требуется никакого опубликования и регистрации. Однако в случае неисполнения должником условий кредитного договора, возможность удовлетворения требований кредитора зависит от платежеспособности поручителя на дату истребования обеспеченного долга. В одном случае неполноценность поручительства преодолевается. Речь идет о случае, когда поручительство подписано от имени общества взаимных поручителей, образованного на основании Закона от 13 марта 1917 года, или от имени общества взаимного поручительства, подчиненного статусу финансовых компаний (ст. 18 Закона от 24 января 1984 года), или от имени банка.

Поручительство основывается на договоренности между поручителем и кредитором. Эта договоренность должна удовлетворять по содержанию и по форме общим условиям юридических актов. Лить некоторые из этих условий требуют определенных уточнений. Французские юристы выделяют следующие особенности: личное обеспечение, договор частного права, односторонний и возмездный.

Предоставление поручительства должно быть реальным и добросовестным. Как и любая договоренность, поручительство должно, согласно ст. 1129 ГК Франции 1804 года, иметь объект удовлетворительно определенный и определимый. Французское законодательство предписывает минимум принуждения в банковской практике, что позволяет распространить поручительство так широко, как только возможно. Достаточно, чтобы бенефициар поручительства и дебитор, получивший гарантию, были точно определены.

В качестве обеспечения исполнения кредитного договора банки предпочитают солидарные поручительства. Поручитель берет на себя ответственность солидарно с основным должником (ст. 2021 Гражданского кодекса Франции) и в случае необходимости, с другими поручителями, что исключает преимущество раздела.

Кроме того, следует указать на еще один специфический аспект данного вида обеспечения исполнения кредитного договора. Законодатель предписал обязанность информирования (опубликования в реестре) только в отдельных случаях. В частности, это предусмотрено Законом от 10 января 1978 года, Законом от 13 июля 1979 года, Законом от 1 марта 1984 года.

Хотя поручительство в качестве вида обеспечения исполнения обязательств известно и российскому праву (ст.ст. 361-367 ГК РФ), однако в данном параграфе рассмотрены также и

специфические аспекты института поручительства, применяемые только во Франции. Так, например, возможность кредитной организации выступать поручителем (а не только гарантом как в случае предоставления банком банковской гарантии по российскому законодательству) при заключении должником кредитного договора с другой кредитной организацией, а также обязанность банков публиковать информацию о предприятиях, выступающих поручителями по кредитным обязательствам, являются несомненными преимуществами, поскольку увеличивают степень надежности поручительства. Рассмотренные положительные аспекты, новые для России формы поручительства, можно рекомендовать для применения в российских кредитных правоотношениях, разумеется, при внесении соответствующих дополнений в действующее законодательство.

Второй параграф «Аваль отдельным актом» содержит исследование основных правовых аспектов и тенденций этого вида личного обеспечения исполнения кредитного договора.

Аваль — это обеспечение, которое должник по векселю может предложить своему кредитору. Превосходство аваля над поручительством, помимо простоты установления, состоит в том, что его последствия более радикальны. Давший аваль не может противопоставить держателю векселя ни тех требований, которые вытекают из права собственности авализированного дебитора (должника по основному обязательству), ни тех, которыми он располагает лично против последнего. Издержки по операции падают на дебитора.

Техника аваля отдельным актом — это очень гибкий способ гарантии кредитных обязательств. Она более полна, чем страхование платежеспособности и более конфиденциальна, чем страхование аваля.

В течение долгого периода общий аваль был действительным, ценимым и широко принятым. Он широко использовался, пока гарантированные суммы были точно установлены. Было достаточно упомянуть в акте обо всех траттах, представленных в пределах суммы и срока договора об учете. Эта гибкость была упразднена кассационным решением Гражданской палаты Кассационного суда Франции от 7 марта 1944 года.

Гражданская палата Кассационного суда Франции требует впредь, чтобы общий аваль конкретно указывал сумму, природу и продолжительность предоставляемой гарантии. Простая ссылка на срок и сумму, не установленные в договоре об учете, впредь считаются недостаточными.

Параграф третий «Так называемые письма-поручительства /Lettres dites d’intention ou de confort/» содержит изучение и обобщение французской юридической доктрины и судебной практики по данному виду обеспечения исполнения кредитного договора. Этот вид обеспечения, появившийся сравнительно недавно, отличается некоторой неопределенностью. Он не предусмотрен ни кодексом, ни законом и оформляется на свободных договорных началах.

Виды писем-поручительств включают рекомендательное письмо или представление, подразумевающее простое моральное обязательство, и усложняются вплоть до юридических соглашений.

Эта форма имеет много вариантов. Даже название этой гарантии варьируется /франц. — lettres dites de confort, d ‘intention, de recommendation, de patronage, de presentation de support, d’apaisement/, на русский язык все эти названия переводятся юридическим термином «письмо-поручительство». Закон от 24 июля 1966 года предусматривает специальный режим для поручительств, авалей и гарантий. Этим можно воспользоваться если письмо-поручительство /франц. — lettre de confort/ квалифицировано как поручительство /франц. — cautionnement/. Что касается писем, рассматриваемых как договорные обязательства, то следует учитывать ст.ст. 98 и 128 Закона 1966 года.

Путем предоставления писем-поручительств, стороны стремятся упростить процедуру правового оформления обеспечения исполнения обязательств.

Четвертый параграф «Банковские гарантии» посвящен рассмотрению правовой природы и практики применения данного вида обеспечения.

Банковские гарантии как вид обеспечения исполнения кредитного договора характеризуются отсутствием немедленного и эффективного аванса из средств кредитора. Последний предпочитает ссудить свою подпись, а не предоставлять сразу же свои средства клиенту-заемщику. Такое поведение связано не только с периодами недостатка капиталов. Прием позволяет банкиру избежать немедленных затрат и списания денежных средств со счета.

В данном параграфе диссертации представлены несколько типов гарантийных кредитов; углубленное изучение их режимов в большей степени относится к вексельному праву и/или общему банковскому праву, как оно применяется сторонами.

Согласно ст. 3 Закона Французской республики от 24 января 1984 года, кредитной операцией является любое действие, посредством которого лицо, действующее на основе возмездности, принимает в интересах другого лица обязательство гарантийное, например аваль, поручительство или гарантию.

Законные требования, предъявляемые к определенным гарантийным операциям, проводимым гарантийным учреждением, развивают эту форму (ст. 191-1 Закона от 24 июля 1977 года; Закон от 14 декабря 1985 года, предписывающий линию замены кредита в сфере обращения казначейских векселей).

Подтвержденный аккредитив, вариант гарантийного соглашения, в особенности распространен во внешней торговле, чаще всего в форме документарного аккредитива.

Grosso modo, этот тип поручительства подчиняется всем общим правилам коммерческого поручительства (ГК Франции ст. 2011). Данный акт относится к разряду платных коммерческих поручительств. Это письменный и определенный контракт, и он доказуем относительно банкира-коммерсанта всеми средствами.

Эта гарантия подписи обеспечивается только банками. Финансовые компании (SCM) и страховые компании также могут посредничать. SCM группируют членов по профессиональному признаку и за меньшую плату обеспечивают поручительство принятым в общество.

Другими учреждениями, предоставляющими эту гарантию, являются собственно гарантийные фонды (а именно Sofaris — Французское общество страхования рисков малых и средних предприятий), СЕРМЕ /Caisse nationale des marches de I’Etat/ — Центр кредитов на оборудование малых и средних предприятий, BFCE /Banque francaise pour le commerce exterieur/ -Банк для внешней торговли Франции и SDR /Societe de developpement regional/ — Общество регионального развития.

Самостоятельным видом банковской гарантии по французскому праву является налоговое поручительство. При его предъявлении может быть изменен налог на добавленную стоимость. Должник, подписавший с этой целью обязательство, называется обеспеченным (общий Кодекс законов о налогах, ст. 274).

Еще одним видом банковской гарантии во Франции является поручительство банка, применяемое на практике реже остальных. Такое поручительство предоставляют финансовые общества (Union meunieres). Следует отметить, что поручительство банка отличается повышенными процентами за его предоставление. Разновидностью банковской гарантии является акцептный кредит, более распространенный, чем предыдущие формы.[15] Данный вид гарантии используется в отношениях внутри страны и во внешней торговле. Специфика этого кредита, заимствованного из

англосаксонской системы права, не столько юридическая, сколько экономико-финансовая. Он похож на операции Merchant-bankers конца XVIII века.

Пятый параграф «Гарантии исполнения по первому требованию». Эта форма появилась в практике Франции после 1970 года под влиянием англосаксонского права и под давлением покупателей на международном рынке, где господствует очень динамичная конкуренция.

Гарантия исполнения по первому требованию, очень жесткая для поставщика, обязанного выполнить требование и стоящего перед лицом жесткой санкции в случае невыполнения, вначале применялась только в международной торговле.[16]

Французским законодателям не удалось избежать включения этой формулы во внутренние отношения. Гарантия исполнения по первому требованию — это трехсторонняя или четырехсторонняя гарантия. Поставщик (экспортер, продавец), заключающий соглашение с иностранным партнером, должен во многих случаях предоставить своему иностранному партнеру (импортеру) такую гарантию выплатить просто по требованию определенную сумму, гарантирующую выполнение основного договора (продажа товаров или/и предоставление услуг).[17]

В большинстве соглашений этого типа гарантия должна быть предоставлена перворазрядным местным банком, расположенным в стране покупателя. Чаще всего она контргарантируется французским банкиром лица, отдавшего распоряжение.

Несмотря на терминологическую неопределенность, эта гарантия отличается от поручительства. Необходимо, чтобы она имела все последствия обязательства, данного банкиром, заплатить немедленно и/или по первому требованию и без возражений.

Французская судебная практика не признает секвестирования средств (ст. 873 Нового кодекса гражданского процесса Франции). Еще менее приемлемо наложение ареста на имущество третьих лиц банкиром-гарантом от имени лица, отдавшего распоряжение, претендующего на роль кредитора бенефициара /в связи с неисполнением или опозданием при выполнении основного договора. Наложение ареста в порядке обеспечения иска также признается. Другой проблемой может быть наложение ареста третьим лицом, участвующим в операции, кредитором бенефициара.[18]

Четвертая глава «Страхование кредита, как вид обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору во Франции» включает в себя исследование внутреннего страхования кредита во Франции. Это актуально и для права Российской Федерации, поскольку институт страхования возвратности банковских кредитов в нашей стране находится в настоящее время в стадии становления, и удачный опыт других государств был бы крайне полезен.

Первый параграф «Страхование-аваль». Формулировка «страхование-аваль» относится к наиболее старой форме страхования кредита, при котором страховщик обязуется немедленно вмешаться, если должник не платит в срок. Выражение приводит к путанице с вексельным поручительством /франц. – l’aval cambiaire/. Оно становится еще более расплывчатым, если принять во внимание тот факт, что этот тип страхования покрывает не только коммерческие, но и обычные обязательства. Еще меньше французский законодатель рекомендует формулировку «страхование поручительства» /франц. — l’assurance caution/. Это приводит к путанице с гарантийным страхованием /франц. — l’assurance cautionnement/, которое принадлежит к банковской сфере.[19]

Законом от 11 июля 1972 года (ст. 22) страховщику кредита предоставлено специальное право суброгации. Согласно которому, «страховщик, который уплачивает возмещение или взносы за возмещение во исполнение полиса страхования кредита, является новым кредитором и вступает в права страхователя по руководству операцией, вызвавшей платеж».

Одновременно следует отметить снижение частоты применения сторонами данного вида обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Упадок страхования-аваля представляется многим французским юристам во всех смыслах необратимым, поскольку эта форма граничит с анормальным замещением функций, а финансирование наличности не относится к области страхования.

Параграф второй «Гарантийное страхование». Гарантийное страхование можно сравнить при рассмотрении с поручительством, личной гарантией, которую часто запрашивают у банкиров, а также у финансовых компаний (например, у обществ взаимного поручительства), но их следует различать. Гарантийное страхование отличается также от страхования кредита, операции sui generis, выполняемой во внешней торговле COFACE /Compagnie francaise d ‘assurance pour le commerce exterieur/, а на внутреннем рынке Франции различными предприятиями. Общества страхования кредита должны в том, что касается их структуры, удовлетворять требованиям, предъявляемым к страховым предприятиям; в части своих договоров они не подчиняются Закону от 13 июля 1930 года в области страхования.

Гарантийное страхование вызывает и другие проблемы. Страховщики получают упреки за вторжение в банковскую сферу и в выполнение банковских операций.

/Дискуссия, отмеченная законодательным вмешательством (например, ст. 88 Закона от 7 февраля 1953 года) в настоящее время окончена. Запрещение страхователям заниматься также поручительством, проигнорированное несколькими государствами-членами ЕС, было несовместимо с директивой ЕС от 24 июля 1975 года о свободе учреждений в сфере страхования. Новый Кодекс страхования Франции предусматривает в ст. 3211, что гарантийное страхование фигурирует среди операций, для выполнения которых страховые компании должны получить разрешение.

Параграф третий «Страхование кредитования несостоятельности».

В настоящее время это основная отрасль страхования кредита во Франции. Она занимается гарантией кредитного риска, принимаемого на себя поставщиками в коммерческих отношениях.

Сфера применения и функции внутреннего страхования кредита более ограничены. Получение полиса страхования кредита всегда факультативно. Этот полис относится к краткосрочным коммерческим кредитам. Такой договор не гарантирует ни финансовые кредиты, ни кредиты, имеющие отношение к поставщикам оборудования.

Страховщик кредита не ограничивается гарантией благополучного исхода кредитования. Он участвует в предотвращении рисков и даже во взыскании долговых требований. Циркулирующая при этом информация носит строго конфиденциальный характер.

В вопросе о выплате возмещения банкиру страховщик предполагает, как и при урегулировании с первоначальным страхованием, что ему будет передано неоплаченное обязательство. Таким образом, он может реализовать право регресса относительно неплательщика, если финансовое положение последнего улучшится. Страховщик может разместить названный кредит, но для этого не подходит цессия обязательства согласно ст. 1690 Гражданского кодекса Франции. Эта процедура договорного вступления в права считается слишком обременительной некоторыми французскими правоведами. Прежний случай специальной суброгации (ст. 36 Закона 1930 года) или случай общей суброгации (ст. 1251 Гражданского кодекса Франции) были недостаточны для осуществления такой передачи. Ст. 22 Закона Французской республики от 11 июля 1972 года посвящена суброгации страховщика кредита. Согласно указанной правовой норме, страховщик, который выплачивает возмещение убытков или взнос в счет возмещения убытков во исполнение полиса страхования кредита, вступает в права страхователя по руководству операцией,

послужившей причиной платежа. Суброгация производится в момент выплаты возмещения. Страхователь уступил свое обязательство и не обладает правом суброгации, тогда как банкир (третий бенефициар) не введен в статус нового кредитора.

Страховщик кредита становится новым кредитором даже при внедоговорных исках, которые может подать клиент. Он может позволить клиенту использовать свои права. Эта процедура иногда более адекватна отношениям страхователя и клиента.[20]

Банкир приобретает право пользования страхованием кредита только посредством индоссамента векселя, выданного страхователем на дебитора

Следует подчеркнуть, что при некоторой сложности и своеобразии данный вид страхования кредита весьма популярен в банковской сфере Франции, также накоплена положительная практика его применения, служащая предметом изучения в соответствующем параграфе настоящей работы.

Параграф четвертый «Страхование кредита во внешней торговле», которое более распространено и чаще применяется, чем страхование внутреннего кредита. Юридическая природа этого страхования имеет комплексный характер.

Французским законодателем выработаны новые приемы помощи (путем рефинансирования) банкам, желающим финансировать обязательства своих клиентов-экспортеров. Влияние объема экспорта на платежный баланс объясняет государственную помощь. Тем не менее, никогда ни одна организация (даже BFCE — Французский банк для внешней торговли) ни в каком случае не имела de jure монополии на эту банковскую деятельность. Усложненность форм вызвала несколько преобразований. Так, комиссия Котье (1970 год) ратовала за различные реформы в сфере средне- и долгосрочных экспортных кредитов, с учетом невозможности или ограниченной возможности для казны и Банка Франции поддержать эти кредиты.

Принятие во Франции законодательства, корреспондирующегося с Римским договором 1957 года, постепенно упорядочило государственную помощь экспорту. Упорядочение было неизбежно в практике страхования кредитов или экспортных кредитов. В 1971 году было объявлено о дерегламентации и приватизации, что относилось в особенности к средне- и долгосрочным кредитам. Система должна была основываться главным образом на ресурсах банков. Особое место было отведено кредитам покупателю в противовес кредиту поставщику, предпочитаемому прежде.[21]

Большие различия в объекте противопоставляют экспортные кредиты импортным, но в особенности так называемые кредиты поставщику — кредитам покупателю в иностранной валюте и франках. Их продолжительность и механизм изменились в 1985 году. Механизм гарантий, предлагаемых COFACE, BFCE, а также отдельными другими специализированными учреждениями, с тех же пор отходит на второй план.

Страхование международного кредита — дополнительное средство финансирования экспорта, которое в разных странах доверяется государственным или полугосударственным органам, частной инициативе или объединению обоих секторов. Последняя ситуация характерна для Франции. Специализированное образование — COFACE — создано в 1948 году одновременно с BFCE для оценки рисков первоначальных кредитов, часто исключительных для экспортеров (риски политические, риски катастроф, риски экономические и т.п.). Некоторые из этих рисков практически не могут быть застрахованы частной компанией. COFACE, акционерное общество, созданное во исполнение Декрета от 1 июня 1946 года действует в отдельных случаях за свой счет, а иногда за счет государства.

С учетом требований законодательства ЕС, французское государство решило с 1989 года не предоставлять гарантий Компании коммерческих краткосрочных и политических рисков при операциях в пределах ЕС. COFACE перестрахует эти риски. Она должна по этой же причине сблизиться с AFIC (Французская Ассоциация инвесторов капитала риска).

Целью полисов COFACE является гарантирование коммерческих и/или профессиональных требований на иностранное государство или иностранную государственную организацию или на приравненного к ним государственного покупателя, а иногда на частные торговые и промышленные иностранные предприятия. Практика показывает, что число государственных покупателей значительно.

COFACE вмешивается, в зависимости от случая, как частный страхователь или как уполномоченный государственной службы страхования международного кредита за счет государства.[22] В этом втором качестве она покрывает риски политические, денежные, связанные с катастрофами и экстраординарные коммерческие.

Как частный страхователь, она покрывает обычные коммерческие риски. Европейская интеграция 1993 года, без сомнения, повлечет за собой пересмотр этой двойной функции.

Страхование экономических рисков также получило распространение. Французское правительство на определенные периоды предоставляло французским экспортерам гарантии через COFACE с тем, чтобы они могли принять на себя специальный риск, заведомо не гарантируемый частными страховщиками по обычным страховым нормам.

Таким образом, даже в стране со столь развитой и стабильной банковской системой и законодатели, и практикующие юристы продолжают поиски наиболее оптимальных способов обеспечения возвратности банковских кредитов. Для этой цели французские юристы сочетают классические способы обеспечения исполнения обязательств и новые методы, подсказанные как деловой, так и судебной практикой. Здесь же следует отметить и тот факт, что согласно требованиям современного делового оборота и права отдельные способы гарантирования возвратности кредитов эволюционируют. Наиболее ярким примером этого является внутреннее страхование кредита, рассмотренное в настоящей главе.

Кроме того, весьма перспективным представляется распространение страховых полисов COFACE. Их целью является гарантирование коммерческих и/или профессиональных требований к иностранному государству или иностранной государственной организации, или к приравненному к ним государственному покупателю, а иногда и к частным торговым и промышленным иностранным предприятиям.

Основные положения диссертационного исследования отражены в следующих публикациях:

1. Виды залогов, применяемые в качестве обеспечения исполнения кредитного договора по праву Франции (тезисы доклада) // Актуальные проблемы юридической науки нового века / Материалы конференции молодых ученых и аспирантов — М, 2001.

2. Поручительство как вид личного обеспечения возвратности банковских кредитов по праву Франции // Сравнительное право и проблемы частноправового регулирования / Материалы научной конференции аспирантов кафедры гражданского и трудового права РУДН — М, 2002.

3. Полисы COFACE как один из основных инструментов страхования кредита во внешней торговле Франции // Международное публичное и частное право — 2002 — №1.

4. Виды залогов, применяемые в качестве обеспечения исполнения кредитного договора по праву Франции // Нотариус — 2002 — №2.

5. Специфика применения банковских гарантий и гарантий исполнения по первому требованию по праву Франции // Банковское право — 2002 — №2.

Воронина Екатерина Игоревна (Россия)

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА ПО ПРАВУ ФРАНЦИИ

Диссертация представляет собой первый в российской гражданско-правовой литературе комплексный сравнительный анализ ключевых вопросов обеспечения исполнения кредитного договора по праву Франции. Основная цель исследования состоит в выявлении и решении теоретических проблем, связанных с темой настоящей работы, а также разработке научно-практических предложений по совершенствованию российского законодательства в данной сфере.

Материалы диссертации могут быть использованы при чтении курсов «Гражданское право зарубежных стран», «Банковское право зарубежных стран», спецкурса «Кредитно-расчетные отношения».

Voronina Ekaterina Igorevna ( Russia )

THE SECURING OF EXECUTION OF CREDIT CONTRACT IN FRANCE

The thesis is the first Russian attempt of the comprehensive and comparative research of key questions of securing of execution of credit contract in France . The main aim of this research is to reveal and to solve the theoretical problems, and besides that, to work up the proposals about development of Russian legislation.

The thesis can be wed as a source in academic courses «Civil law of foreign countries», «Banking law of foreign countries» and the others.

[1] См. напр. Chaput J.-Cl. Droit du credit Lion, 1998, P.87. GavaldaCh. Les refas du banquir Paris, 1999, P.132.

[2] См. Malaurie Ph., Aynes L. Cours de droit civil. Tome VIII. Les contracts speciaux Paris, 1997, P.519-521.

[3] См. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика Москва, 2001, С.518-519.

[4] См.: Cornu G. Le gage commercial Paris, 1998, P.132; Gavalda Ch., Stoufflet J. Droit de la banque Paris, 1994, P.78; Gavalda Ch., Stoufflet J. Droit du credit Paris, 1990, P.156; Aubry H. et Rau N. Cours de droit civil français, t. VI 5 e ed., 1920, par Bartin; P.213, 6 e éd., 1951, par Esmein P.256; 7 e éd., 1975, par A. Ponsard, P.217.

[5] См. напр. Cabrillac M. Les suretes mobffieres sans depossession du debiteur Montpellier, 1995, P.74.

[6] См. напр. Herve R. Cautionnement, solidarite et indivisibilite these Bordeaux, 1990, P.40.

[7] Cass. com. 20 October 1999 — Dal.2000 p.244, note Derrida.

[8] См. Cabrillac M. et Mouly С. Droit des sûretés Litec, 2000, P. 172.

[9] См. Chaput J.-Cl. Droit du credit Lion, 1998, P.234.

[10] См. Malaurie Ph., Aynes L. Lessuretes Cujas, 1998, P.75.

[11] Cm. Bachelot A. Un cas exemplaire: le deperissement du nantissement de marche Paris, 1991, P.46.

[12] См. Ripert J. et Boulanger P. Traité de droit civil Paris, 1997, P.188.

[13] См. Wattiez R. Le cautionnement bancaire Sirey, 1964, P.152.

[14] См. Faugerolas L. La subordination des creances in Melanges en hoimeui de J.Derruppe Joly, 1991, P.227.

[15] См. Moatti L. La garantie bancaire а premiére demande dans les operations du commerce international J. not., 2000, art. 59737, P. 649.

[16] См. Dubisson H. Le droit de saisir les garanties bancaires émises dans les marchés internationaux J.C.P. 2000, C .I., II, 13813.

[17] См. Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности М, 1997, С.68.

[18] См. Malaurie Ph., Aynes L. Droit des suretes . Paris,, 1990, P.36.

[19] См. Staler J. Le cautionnement Paris, 1992, P.132.

[20] См. Flour L. La mise en gage des polices d’assurance sur la vie Paris, 1935, P.243.

[21] Cm. Verignon M. Les garanties du crédit a l’entreprise, Rapport au 82 е Congrès des notaires Nice, 1996, P. 496.

[22] См. Gourio J. et Delahaye M. La garantie bancaire de l’achèvement de l’immeuble оctrоуйе au vendeur de logements a constrair J.C.P. 78, éd. N, I, 237.

Если Вы не видите полного текста или ссылки на полный текст книги, значит в каталоге есть только библиографическое описание.

Популярное:

  • Принципы разумности по гпк рф Принцип разумности в реализации субъективных гражданских прав Волосатова Лилия Владимировна Данный автореферат диссертации должен поступить в библиотеки в ближайшее время Уведомить о поступлении Диссертация - 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и […]
  • Мировой суд октябрьский район тамбов Мировой суд октябрьский район тамбов Мировые судьи Октябрьского района г. Тамбова — Октябрьский районный суд г.Тамбова Мировые судьи Октябрьского района г.Тамбова (Почтовый адрес: ул.Советская, д.191, г.Тамбов, 392000) Участок N 1 - ул. Володарского; ул. Подвойского; ул. Чичканова N 2 […]
  • Ст хищение рф ук Статья 158. Кража О судебной практике по делам о краже см. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 декабря 2002 г. N 29 Статья 158. Кража См. комментарии к статье 158 УК РФ Информация об изменениях: Федеральным законом от 7 декабря 2011 г. N 420-ФЗ в часть 1 статьи 158 внесены […]
  • Диссертация ценные бумаги в гк рф Бездокументарные ценные бумаги как объекты гражданских правоотношений Никифоров, Алексей Юрьевич Диссертация - 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников Автореферат - бесплатно , доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников Никифоров, […]
  • Постановление 491 жилищного кодекса рф Постановление 491 жилищного кодекса рф В ДЕМО-режиме вам доступны первые несколько страниц платных и бесплатных документов.Для просмотра полных текстов бесплатных документов, необходимо войти или зарегистрироваться.Для получения полного доступа к документам необходимо Оплатить […]
  • 158 ук рф часть 3 п а 158 ук рф часть 3 п а К особо квалифицированным видам кражи ч.4 ст.158 УК РФ действующее законодательство относит - кражу, совершенную с незаконным проникновением в жилище либо в крупном размере. Рассмотрим данные признаки. Подп. «а» ч.3 ст.158 УК РФ кража совершенная организованной […]