Кто контролирует банки в России

Контроль за банками в Российской Федерации в основном заключается в проведении проверок и наблюдение за их деятельности. Проверки и наблюдение обычно выясняют, все ли действия банка законны и в каком состоянии находится конкретный банк. В доктрине зачастую мы можем увидеть, что контроль и надзор за банками проявляется виде оценки деятельности банка. Тем не менее эти понятия несколько разграничиваются, что и нам необходимо сделать для большего понимания данной ситуации.

Итак, надзор по идее действительно и есть оценка текущей деятельности банки на предмет законности. Контроль же включает в себя не только оценку, ее мы получаем с надзора, здесь же мы разрабатываем целый план действий, которые должны быть направлены на обеспечение законности. Получается, что при надзоре при просто увидели проблему. А при контроле мы ее разрешаем, например, путем вынесения санкций в сторону банка.

Причем в ФЗ «О банковской деятельности», ФЗ «О центральном банке» говорится, что надзор тоже проявляться в виде невмешательства во внутреннюю деятельность конкретного банка. То есть мы можем обнаружить какую-то проблему и указать на нее, но принять меры не можем. Здесь же нам помогает контроль, который действует прямо наоборот – путем вмешательства во внутреннюю деятельность банков для того, что устранить все нарушения, присутствующие на месте. Контроль обычно проявляется в подчинительном порядке и методом «кнута». Так если в процессе надзора выявлены какие-либо нарушения, требующие вмешательства, то на банк в процессе уже контроля налагаются некоторые санкции. Тем не менее в законе мы особого разграничения надзора и контроля не увидим, так как он смещает эти два понятия в одно – банковский надзор. В этом понимании нам легче просто взять эти два понятия как стадии, так банковский надзор разделиться в законодательном смысле разделиться на тот надзор, который мы разбирали в доктринальном смысле, а после выявление получается и банковский контроль. Далее в статье мы не будем разграничивать эти понятия.

Итак, предметом контроля за банками, конечно же является деятельность банков, соблюдение ими всех законов и проверка их действий. Пристальное внимание Центрального Банка Российской Федерации стоит обратить на ее надзорную функцию. По сути мы видим, как органу передается функция, например, тех же аудиторов, прокуратуры и т. д., но только в пределах банковской системы. Таким образом, Центральный банк способен даже выносить те же самые санкции в сторону кредитных организаций. Кроме того, он же устанавливает некоторые нормативы, вроде установления значений рисков, предельные значения выдачи по кредитам, использование уставного капитала на вложения в ценные бумаги, порядки ведения отчетов, требования по предоставлению этих отчетов и так далее.

В банковском надзоре выделяется несколько форм, одни из которых являются проверка и наблюдение. Так наблюдение подразумевает вообще «не влезания» во внутренние дела, существует банк, и мы просто видим его отчеты и деятельность. Проверка же подразумевает уже запрос документов, более подробную оценку деятельности банка и т. д. На проверках в основном и строится вся деятельность надзора.

Задачей проверок, конечно же, является в первую очередь оценка состояния дел того или иного банка во всех или отдельных направлениях его деятельности, в том числе выделяются:

  1. проверка действий и всей деятельности на предмет соответствия их нормативно-правовым актам;
  2. проверка отчетов и соответствия реальных данных и данных в отчете;
  3. проверка соответствия размеров рисков, активов, капитала установленным нормативам;
  4. проверка состояния этих капиталов, активов и т. д.;
  5. оценивание ситуацию, касающихся качества капитала и его платежеспособности;
  6. Оценка самодостаточности банка;
  7. проверка управляющего состава конкретного банка и организация его управления;
  8. проверка действий, которые могут быть угрозой для интересов граждан и защиты интересов этих граждан.

При проведении проверок различного рода банков или их структурных подразделений производится в виде инспекций со стороны Центрального банка. Для осуществления этой деятельности существует специальный у Банка России, который называется Главной инспекцией.

У Центрального Банка в свою очередь есть тоже некоторые обязательства перед кредитными организациями. Так, например, он не может проводить одну и ту же проверку, ставя на повестке дня одни и те же вопросы, если не наступил следующий отчетный период. Тем не менее закон позволяет проводить повторную проверку при условии, что происходит смена организационно-правовой формы юридического лица, либо банк ликвидируется. Также можно формально решить проблему, если такое решение принял совет директоров Центрального Банка России, в котором присутствовали участники центрального аппарата.

Банк России, обладая полномочиями банковского надзора, вправе как орган надзора применять к кредитным организациям меры воздействия в ответ на выявленные в процессе наблюдения и проведения проверок нарушения. Таким образом, существует множество методов контроля и надзора за деятельностью банков в Российской Федерации.

Важно! По всем вопросам контроля банков, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Юристы по банковской деятельности, и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.

Глава 7. Управление банком.

Статья 37. Органы управления и контроля банка.
Органами управления банка являются общее собрание участников, наблюдательный совет, правление (совет директоров) банка.
Органом контроля банка являются ревизионная комиссия и внутренний аудит банка.

Статья 38. Общее собрание участников.
Высшим органом управления банка является общее собрание участников.
К компетенции общего собрания банка относится принятие решений об:

  1. определении основных направлений деятельности банка и утверждении отчетов об их выполнении;
  2. внесении изменений и дополнений в устав банка;
  3. изменении размера уставного капитала банка;
  4. назначении и освобождении председателей и членов наблюдательного совета банка, ревизионной комиссии;
  5. утверждении годовых результатов деятельности банка, включая его дочерние предприятия, утверждении отчетов и заключений ревизионной комиссии и внешнего аудитора;
  6. распределении прибыли;
  7. прекращении деятельности банка, назначении ликвидатора, утверждении ликвидационного баланса.

Уставом банка к компетенции общего собрания участников могут быть отнесены другие вопросы. Полномочия, определенные пунктами 1-7 настоящей статьи, относятся к исключительной компетенции общего собрания участников. Другие полномочия общего собрания участников банка могут быть делегированы в компетенцию наблюдательного совета банка.

Статья 39. Наблюдательный совет банка.
Наблюдательный совет банка избирается общим собранием участников из числа участников банка или их представителей. Члены наблюдательного совета банка не могут входить в состав правления (совета директоров) банка, ревизионной комиссии банка.
Наблюдательный совет банка осуществляет следующие функции:

  1. назначает и освобождает председателя и членов правления (совета директоров) банка;
  2. контролирует деятельность правления (совета директоров) банка;
  3. определяет внешнего аудитора;
  4. устанавливает порядок проведения ревизий и контроля за финансово-хозяйственной деятельностью банка;
  5. принимает решения о покрытии убытков;
  6. принимает решения о создании, реорганизации и ликвидации дочерних предприятий, филиалов и представительств банка, утверждении их уставов и положений;
  7. утверждает условия оплаты труда и материального стимулирования членов правления банка;
  8. готовит предложения по вопросам, которые выносятся на общее собрание участников;
  9. осуществляет другие полномочия, делегированные общим собранием участников банка.

Полномочия и порядок работы наблюдательного совета банка определяются уставом банка или положением о совете банка, которые утверждаются общим собранием участников банка.

Статья 40. Исполнительный орган банка.
Правление (совет директоров) банка является исполнительным органом банка, осуществляет управление текущей деятельностью банка, формирование фондов, необходимых для уставной деятельности банка, и несет ответственность за эффективность его работы согласно принципам и порядку, установленным уставом банка, решениями общего собрания участников и наблюдательного совета банка.
В пределах своей компетенции правление (совет директоров) действует от имени банка, подотчетно общему собранию участников и наблюдательному совету банка.
Правление (совет директоров) банка действует на основании положения, утверждаемого общим собранием участников или наблюдательным советом банка.
Председатель правления (совета директоров) банка руководит работой исполнительного органа и имеет право представлять банк без поручения.

Статья 41. Ревизионная комиссия.
Ревизионная комиссия осуществляет контроль за финансово-хозяйственной деятельностью банка.
Ревизионная комиссия:

  1. контролирует соблюдение банком законодательства Украины и нормативно-правовых актов Национального банка Украины;
  2. рассматривает отчеты внутренних и внешних аудиторов и готовит соответствующие предложения общему собранию участников;
  3. вносит на общее собрание участников или наблюдательному совету банка предложения по любым вопросам, отнесенным к компетенции ревизионной комиссии, которые касаются финансовой безопасности и стабильности банка и защиты интересов клиентов.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников банка из числа участников или их представителей. Ревизионная комиссия подотчетна общему собранию участников банка.
Членами ревизионной комиссии не могут быть лица, являющиеся работниками банка.
Ревизионная комиссия осуществляет проверку финансово-хозяйственной деятельности банка по поручению общего собрания участников, наблюдательного совета банка или по требованию участника (участников), владеющих в совокупности более чем 10 процентами голосов.
Ревизионная комиссия имеет право привлекать к ревизиям и проверкам внешних и внутренних экспертов и аудиторов.
Ревизионная комиссия докладывает о результатах ревизий и проверок общему собранию участников или наблюдательному совету банка. Ревизионная комиссия готовит заключения по отчетам и балансам банка. Без заключения ревизионной комиссии общее собрание участников не имеет права утверждать финансовый отчет банка.
Члены ревизионной комиссии могут принимать участие с правом совещательного голоса в заседаниях наблюдательного совета и правления (совета директоров) банка.
Заседания ревизионной комиссии проводятся по необходимости, но не реже одного раза в год.
Внеочередные заседания ревизионной комиссии могут созываться наблюдательным советом банка или по инициативе акционеров, владеющих более чем 10 процентами голосов.
Решение принимается большинством голосов членов ревизионной комиссии.
Полномочия ревизионной комиссии банка определяются уставом банка, а порядок ее работы — положением о ревизионной комиссии, утверждаемым общим собранием участников (акционеров) банка.

Статья 42. Требования к руководителям банков.
Руководителями банка являются председатель, его заместители и члены совета банка, председатель, его заместители и члены правления (совета директоров), главный бухгалтер, его заместитель, руководители обособленных структурных подразделений банка.
Руководителями банка должны быть дееспособные физические лица, отвечающие следующим требованиям:

  1. наличие высшего экономического, юридического образования или образования в области управления в зависимости от занимаемой должности (это требование не применяется к членам наблюдательного совета банка);
  2. стаж работы в банковской системе по соответствующей специальности не менее трех лет (это требование не применяется к членам наблюдательного совета банка);
  3. безупречная деловая репутация.

Председатель правления (совета директоров) и главный бухгалтер вступают в должность после дачи письменного согласия на это Национальным банком Украины.
Председатель правления (совета директоров) банка и главный бухгалтер должны иметь предыдущий опыт руководящей работы в банках.

Статья 43. Обязанности по защите интересов банка.
При исполнении своих обязанностей в соответствии с требованиями настоящего Закона руководители банка обязаны действовать в пользу банка и клиентов и обязаны ставить интересы банка выше собственных.
В частности, руководители банка обязаны:

  1. относиться с ответственностью к исполнению своих служебных обязанностей;
  2. принимать решения в пределах предоставленных полномочий;
  3. не использовать служебное положение в личных интересах.

Статья 44. Управление рисками.
Банк создает постоянно действующее подразделение по вопросам анализа и управления рисками, которое должно отвечать за установление лимитов по отдельным операциям, лимитов рисков контрпартнеров, стран контрпартнеров, структуры баланса в соответствии с решениями правления (совета директоров) по вопросам политики относительно рискованности и прибыльности деятельности банка.
Для обеспечения дополнительных мероприятий с целью управления рисками банки создают постоянно действующие комитеты, в частности:

  1. кредитный комитет, который ежемесячно оценивает качество активов банка и готовит предложения по формированию резервов на покрытие возможных убытков от их обесценивания;
  2. комитет по вопросам управления активами и пассивами, который ежемесячно рассматривает себестоимость пассивов и прибыльность активов и принимает решения в отношении политики процентной маржи, рассматривает вопросы соответствия срочности активов и пассивов и дает соответствующим подразделениям банка рекомендации по устранению возникающих расхождений во времени;
  3. тарифный комитет, который ежемесячно анализирует соотношение себестоимости услуг и рыночной конкурентоспособности действующих тарифов, отвечает за политику банка по вопросам операционных доходов.

Банки самостоятельно решают и создают органы управления финансовыми рисками с целью обеспечения благоприятных финансовых условий защиты интересов вкладчиков и других кредиторов.

Статья 45. Внутренний аудит.
Банки создают службу внутреннего аудита, являющуюся органом оперативного контроля правления (совета директоров) банка.
Служба внутреннего аудита выполняет следующие функции:

  1. наблюдает за текущей деятельностью банка;
  2. контролирует соблюдение законов, нормативно-правовых актов Национального банка Украины и решений органов управления банка;
  3. проверяет результаты текущей финансовой деятельности банка;
  4. анализирует информацию и сведения о деятельности банка, профессиональной деятельности ее работников, случаи превышения полномочий должностными лицами банка;
  5. представляет правлению (совету директоров) заключения и предложения по результатам проверок;
  6. другие функции, связанные с надзором и контролем за деятельностью банка.

Служба внутреннего аудита подчиняется правлению (совету директоров) банка и отчитывается перед ним, действует на основании положения, утвержденного правлением (советом директоров).
Служба внутреннего аудита имеет право на ознакомление со всей документацией банка и надзор за деятельностью любого подразделения банка. Служба внутреннего аудита уполномочена требовать письменные объяснения от отдельных должностных лиц банка относительно выявленных недостатков в работе.
Кандидатура руководителя службы внутреннего аудита согласовывается с Национальным банком Украины.
Служба внутреннего аудита не несет ответственности и не имеет властных полномочий по операциям, по которым она осуществляет аудит.
Служба внутреннего аудита несет ответственность за объемы и достоверность отчетов, представляемых правлению (совету директоров) по вопросам, отнесенным к ее компетенции, определенным настоящим Законом.
Работники службы внутреннего аудита при назначении на должность дают письменное обязательство о неразглашении информации о деятельности банка и сохранении банковской тайны в соответствии с требованиями главы 10 настоящего Закона.

Статья 46. Обязанности по информированию Национального банка Украины.
Правление (совет директоров) банка обязано в течение трех рабочих дней информировать Национальный банк Украины об:

  1. освобождении руководителя (руководителей) банка и о кандидатуре на назначение на эту должность;
  2. изменении юридического адреса и местонахождения банка и его обособленных структурных подразделений;
  3. потерях на сумму, превышающую 15 процентов капитала банка;
  4. падении уровня капитала банка ниже уровня регулятивного капитала;
  5. наличии хотя бы одного из оснований для назначения временного администратора или ликвидатора;
  6. прекращении банковской деятельности;
  7. предъявлении обвинения в совершении корыстного преступления руководителю банка, физическому лицу — владельцу существенного участия или представителю юридического лица — владельца существенного участия.

Национальный банк Украины имеет право определить перечень другой информации, являющейся важной для целей банковского надзора.

Контролируют деятельность банков

13 Виды банков Особенности деятельности коммерческих банков

Своеобразие банковских систем обусловлена ??большим количеством банков, функционирующих в той или иной стране. В общем банки — это финансовые учреждения, осуществляющие разнообразные виды операций с деньгами а ценными бумагами и предоставляют финансовые услуги субъектам хозяйствования. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение финансовых ресурсов, обращение денег и ценных бумаг, предоставляют расчетно-кассовые услуги. В связи с таким разнообразием банков их можно классифицировать по определенным признакамами.

Различают два основных вида банков, которые создают ривневисть в банковской системе — за системообразования или по характеру: центральный (эмиссионный) и коммерческие банки

. Центральный банк — основной банк страны, является эмиссионным центром, осуществляет денежно-кредитную политику, регулирует кредитные и валютные отношения, контролирует деятельность коммерческих банков, сохраняет валютно-денежные резервы кр. РАМН.

Коммерческие банки — банки с различной формой собственности, выполняющих виды банковских операций, которые можно свести к трем основным группам: пассивные (привлечение средств), активные (размещение ресурс сел) и расчетно-кассовое.

По функциям, которые выполняют банки, разделяют на две основные группы: универсальные и специализированные

. Универсальный банк — кредитное учреждение, осуществляющее все основные виды банковских операций (депозитные, кредитные, фондовые, инвестиционные, доверительные, расчетные) и предоставляет банковские услуги всем клиентам независимо от отрас узевои принадлежности.

Специализированные банки — коммерческие банки, выполняющие денежные и другие операции и финансовые услуги по определенным направлениям банковской деятельности

В свою очередь, специализированные банки подразделяются в зависимости от основных функций, которые они выполняют (сберегательные, инвестиционные, инновационные, ипотечные, клиринговые и прочие банки)

Сберегательный банк — специализированный банк, основная деятельность которого заключается в проведении депозитных операций и кредитовании населения

. Инвестиционный банк — специализированный банк, осуществляющий инвестиционную политику путем покупки акций. Ресурсы банка формируются за счет продажи собственных акций. Как правило, они не проводят депозитные операции с населением

Инновационный банк — специализированный банк, который осуществляет инвестиционную политику, операции по кредитованию венчурного капитала, предоставляет кредиты предприятиям на обновление основных фондов (оборудования), реали изация научно-технических программ Совершенствование производства в основном за счет собственных средств, вкладов клиентов, выпусков собственных акций и облигации, заимствованных в эмиссионных банках, привлечения депоз итив. Кредиты таких банков, как правило, средне-и долгосрочнымми.

Ипотечный банк — банк, специализирующийся на операциях с предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимости, в основном на строительство жилых и производственных сооружений, под сравнительно высокие процен нтни ставки. Эти банки могут осуществлять и пассивные операции — выпускать ипотечные облигации зависимости от направлений кредитования ипотечные банки делятся на земельные банки (предоставляют кредиты под залог зе мгле), мелиоративные (кредиты на мелиоративные работы), коммунальные (банки, предоставляющие кредиты под залог городской недвижимостиі).

. Клиринговый банк — член расчетной (клиринговой) палаты, предоставляет банковские услуги — расчеты по открытым в нем счетам, сопровождение важных коммерческих проектов, приобретение и реализация ценных бумаг тощ щ.

Банк развития — государственная или частная финансово-кредитное учреждение, способствует вложению инвестиций в экономику, осуществляет долгосрочное кредитование в крупных размерах стратегически важных проектов

По форме собственности различают: государственные, смешанные, межгосударственные, акционерные, неакционерные, муниципальные, кооперативные, консорциумы бант

. Государственный банк — банк, находящийся в государственной собственности и управление которым осуществляют государственные органы

Смешанные банки — это либо банки, в которых участвует иностранный капитал, или полугосударственные банки с участием государственного и частного капиталов

. Межгосударственные банки — денежно-кредитные ресурсы, используемые для проведения единой денежно-кредитной, а также социальной и региональной политики стран, являющихся членами банков. Например, ресурсы. Европейского инвест тицийного банка,. Европейского фонда развития,. Европейского банка реконструкции и развития,. Международного валютного фонда тощо.

Акционерный банк — банк, уставный фонд которого состоит из объединенных денежных средств путем выпуска и продажи акций для совместной хозяйственной деятельности и получения прибыли. Акционерный банк является юр ридичною лицом и несет ответственность по обязательствам в пределах собственного капитала (имущества). Каждый акционер отвечает в пределах стоимости его акций. Управление акционерным банком осуществляется выборным ко коллективным органом (правлением, советом директоров и др.). Высшим органом управления — есть собрание его акционеров. Контрольным органом — выбрана собранием акционеров наблюдательный совет (ревизионная комиссиямісія).

неакционерных банки (классический пример — банкирский дом) — частные банковские учреждения, принадлежащие одному или группе банкиров, объединенные в общества с неограниченной ответственностью. Значительное распространение я приобрели в последнее время. Создавая банковские консорциумы, они получают учредительные прибыли, управляют доверительными фондами, осуществляющих торговые операции с золотом и сырьевыми товарами, а так же проводят проектно-консультативные, подрядные. И посреднические операции осуществляют страхование жизни и предоставляют много других видов послелуг.

. Муниципальные банки — банки, находящиеся в собственности муниципальных образований

. Кооперативные банки — кредитно-финансовые учреждения, созданные на долевых началах товаропроизводителей для удовлетворения взаимных потребностей в кредите и предоставление других банковских услуг

. Консорциумное банки — объединенная банковская организация акционерного типа, принадлежит нескольким банкам, финансовым компаниям, корпорациям (долевое доля каждого из них не должна превышать 50%). По юридическому статусу. К. Консорциумный банк — самостоятельная компания, которая создается для реализации крупномасштабных национальных или международных программ (масштабное строительство, евровалютные операции, проектное финансирование, опер ции на валютных рынках и рынках ссудных капиталов, кредитования внешней торговли и т.п.).

Банковская система в той или иной стране состоит из различного количества и различных видов банков, что обусловлено историей развития. Роль банков весьма различна и их место определяется законодательством м государства, они наделяются определенными функциями. Одно из принципиально важных значений банков является выполнение ими роли посредников в экономической системе. Одним из первых, кто описал данное свойство банков был американский экономист. Ирвинг. Фишер (1867-1947). В своем труде»Теория процента»(The Theory of Interest) он описал механизм, когда банки расходуется одновременно и в тех, кто владеет све шком ресурсов, и тех, у кого возникает их нехваткаача .

Особенностью деятельности коммерческих банков также является постоянный мониторинг инноваций и увеличение покупательной способности инвестора. О такой роли банков отмечал еще австрийский и американский економис в. Джозеф. Шумпетер (1883-1950). По его словам, именно банки являются источником покупательной способности для осуществления инноваций и инвестиций, кроме того, что они сохраняют накопленные человечеством богатствва.

Таким образом, коммерческие банки обслуживают инвесторов, кредиторов и заемщиков, оценивая финансовую информацию и максимально учитывая большинство существующих рисков, что позволяет выбрать наиболее эф руктивных финансовые инструменты в своей деятельности. Именно это и объясняет популярность банков в экономической жизни общества.

Предыдущая СОДЕРЖАНИЕ Следующая

Как эффективно жаловаться на банк

В России свыше 600 коммерческих банков, ежедневно оказывающих клиентам миллионы услуг. Но банковский сервис не всегда соответствует стандартам. Некорректная работа банкоматов, неправомерное списание средств, хамство или некомпетентность сотрудников — эти и многие другие проблемы можно решить, написав на банк жалобу. Из этой статьи вы узнаете, как грамотно составить претензию и куда с ней обратиться.

Правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется Конституцией, законом «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации», а также другими нормативно-правовыми актами.

За нарушение закона финансово-кредитные организации могут быть привлечены к различным видам ответственности — от дисциплинарной до уголовной. К примеру, согласно статье 15.26 Кодекса об административных правонарушениях, если кредитная организация нарушит нормативы, установленные Центробанком, то получит предупреждение или штраф.

Если банк и его представители своими действиями или бездействиями нарушают материальные права гражданина или какую-либо регламентированную процедуру, то этот гражданин вправе обратиться за защитой в суд. Но прежде обычно нужно пройти претензионное производство.

Проще говоря, не стоит сразу бежать в суд. Для начала попробуйте составить на банк жалобу. В подавляющем большинстве случаев этого достаточно, чтобы решить проблему. Мы вам подскажем, как и куда жаловаться.

Составляем жалобу грамотно

Унифицированной формы документа в данном случае не существует. Претензии можно излагать произвольно: если вы разместите реквизиты не справа, а слева, или вместо слова «жалоба» напишете «заявление», ошибкой это не будет. Однако лучше руководствоваться общими требованиями к письменным заявлениям.

  • Шапка. В правом верхнем углу необходимо указать от кого исходит (ваши личные данные, включая адрес и контактный телефон) и кому адресована жалоба. Если вы не знаете имя нужного должностного лица, пишите просто «Руководителю ».
  • Заголовок. Напишите слово «жалоба» крупными буквами в середине строки.
  • Фактические обстоятельства дела. Изложите, какие права, по-вашему, нарушены, какими действиями или бездействиями банка. Приведите аргументы. Опишите, когда, во сколько и при каких обстоятельствах произошло происшествие, либо когда вы выявили факт правонарушения. Виноват ли кто-то конкретный в случившемся? Если да, укажите фамилию и имя этого субъекта.
  • Приложения. Подкрепите своё негодование письменными доказательствами. Приложите к жалобе копию кредитного договора, квитанцию об оплате той или иной услуги, выписку по счёту и так далее.
  • Требования. Сформулируйте, какого конкретно решения вы ожидаете по своей жалобе: «прошу ликвидировать последствия…», «дать правовую оценку…», «наказать виновных…» и так далее.
  • Дата и подпись. Не забудьте указать, когда была составлена жалоба, а также завизировать её.

При составлении жалобы не стоит сыпать проклятиями и браниться. Лишние эпитеты и детали лишь усложняют понимание, следовательно, затягивают разбирательство.

Придерживайтесь правила: меньше эмоций — больше фактов.

В любой более-менее крупной кредитной организации есть отдел по работе с претензиями, где, как правило, стараются решать проблемы, не вынося сор из избы.

Исследования показывают, что клиент, который пожаловался и был услышан, становится постоянным и лояльным. Банки дорожат своей репутацией и знают, что если от недовольного клиента просто отмахнуться, он расскажет об этом своим друзьям, а те своим.

Поэтому первое, что нужно сделать при возникновении конфликтной ситуации, обратиться непосредственно в сам банк.

Срок обработки письменных жалоб кредитными организациями, как правило, составляет семь-десять банковских дней.

За это время банк проведёт внутреннее разбирательство, разработает пути решения проблемы и предложит их вам в устной (по телефону) или письменной форме.

Как показывает практика, оперативнее всего реагируют на жалобы, поступающие через интернет-ресурсы и по телефонам горячих линий. Их обычно обрабатывают в тот же день.

21.Регулирование деятельности коммерческих банков

Центральный банк Российской Федерации — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов.

Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдение и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы.

С этой целью Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

Для дальнейшего развития банковской системы и повышения доверия вкладчиков были приняты следующие федеральные законы: ФЗ от 23.12.2003 года № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и ФЗ от 30.12.2004 года № 218 «О кредитных историях».

В целях обеспечения устойчивости банковской системы Центральный банк Российской Федерации разрабатывает для коммерческих банков обязательные нормативы,которые позволяют оценить состояние капитала, источники ресурсов и их соотношение с активами.

Экономические нормативы предусматривают пропорции между активами и пассивами коммерческого банка, для обеспечения соответствующего уровня ликвидности.

Ликвидность коммерческого банка — это его возможность своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами.

Ликвидность коммерческого банка базируется на постоянном поддержании объективно необходимого соотношения между тремя ее составляющими — собственным капиталом банка, привлеченными и размещенными банком средствами. Здесь необходимо постоянное управление структурными элементами этих трех категорий.

Каждый банк обязан поддерживать необходимый уровень ликвидности на конкретном отрезке времени и планировать ее состояние в перспективе.

Банк России рекомендует все активы коммерческих банков распределить на пять групп, исходя из степени риска вложений. При этом отдельным категориям и группам активов присваиваются соответствующие поправочные коэффициенты риска, выраженные в процентах. Например, если конкретному активу соответствует коэффициент риска 20%, то это означает, что вероятность надежности возврата инвестированных денег равна 80% первоначально выданной суммы. Чем выше риск выданных ссуд, тем больше создаваемый резервный фонд банка.

Ежемесячный расчет экономических нормативов вместе с балансом представляются в территориальные управления Центрального банка России для контроля и надзора за деятельностью банка. В случае неоднократных нарушений применяются санкции.

Банк России осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков, проводит проверки коммерческих банков и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет санкции по отношению к нарушителям.

В случае неудовлетворительной работы коммерческого банка Центральный банк РФ имеет право:

— потребовать замены руководителей;

— осуществления реорганизации банка;

— утверждения индивидуальных нормативов достаточности капитала и нормативов ликвидности на срок до 6 месяцев;

— запретить проведение некоторых банковских операций сроком на 1 год;

— временно запретить открытие филиалов.

Когда руководство коммерческого банка не в состоянии обеспечить работу банка в соответствии с действующим законодательством или самостоятельно оздоровить финансовое состояние банка, Банк России может назначить временную администрацию по управлению банком на срок до 18 месяцев. Задачей временной администрации являются сохранение или восстановление платежеспособности банка в интересах его кредиторов, вкладчиков и акционеров.

Как крайнюю меру Центральный банк России применяет отзыв лицензии на проведение банковских операций. В таких случаях коммерческий банк прекращает свою деятельность, в том числе и путем слияния с другим банком или реорганизации в филиал более крупного банка.

Банк России организует систему безналичных расчетов между коммерческими банками и обеспечивает их наличными денежными знаками.

Расчеты между коммерческими банками производятся расчетно-кассовыми центрами Центрального банка России (РКЦ). Такие центры создаются в местах нахождения учреждений коммерческих банков. В расчетно-кассовом центре каждому учреждению коммерческого банка открывается корреспондентский счет. Корреспондентский счет в РКЦ выполняет те же функции, что и расчетный счет клиента в коммерческом банке, но с учетом банковской специфики.

В процессе осуществления расчетных операций должны обеспечиваться синхронность и тесная взаимоувязка соответствующих сумм по балансам коммерческих банков и обслуживающих их РКЦ, поскольку они являются своего рода банками по отношению к первым. Банки должны обеспечить своевременное поступление средств на свои корреспондентские счета в размерах, необходимых для проведения платежей.

Межбанковские расчеты могут осуществляться и без участия РКЦ. Такое положение имеет место, когда данный банк открывает в других банках свои корреспондентские счета (счета «НОСТРО»), другие банки открывают в данном банке их счета (счета «ЛОРО»).

Регулирование деятельности коммерческих банков

Регулирование кредитно-банковских институтов – это система мер, посредством которых государство, через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе (Шевчук Денис, Деньги Кредит Банки конспект лекций). Функции общего регулирования деятельности банков возложены на ЦБ. Это регулирование призвано обеспечивать:1. -устойчивость работы и укрепление финансового положения банка; 2. – ориентацию и стимулировании деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач экономики и повышения благосостояния общества; 3. – научную организацию денежного обращения в народном хозяйстве. При этом со стороны ЦБ используются в первую очередь экономические методы управления и затем административные. С учётом складывающейся ситуации в экономике ЦБ регулирует деятельность банков посредством использования такого комплекса экономических мер, как: – изменение норм обязательных резервов, размещаемых банками в ЦБ; – изменение объема кредитов выдаваемых ЦБ банкам, а также процентных ставок по кредитам; – проведение операций с ценными бумагами и валютой. Для этих целей ЦБ издал инструкцию № 1. В соответствие с этими нормативными документами ЦБ образует резервный фонд кредитной системы РФ. В данный фонд сдаются: – временно свободные средства на расчётных, текущих счетах, а также внесённые во вклады и депозиты предприятиями, организациями и гражданами. Не включаются в состав этих средств кредиты других банков. Фонд создан для того, чтобы своевременно выполнить перед клиентами свои обязательства по возврату ранее привлечённых средств. ЦБ, изменяет нормы обязательных резервов. Резервируемая часть – по вкладам до востребования – 16 %, по срочным вкладам – 10–14 %.

Экономическое воздействие ЦБ на банки может осуществляться посредством предоставления в их распоряжение централизованных кредитных ресурсов для целей последующего предоставления ссуд хозяйствующим субъектам. Если кредитные ресурсы отдельных банков недостаточны, а получения кредитов у других банков исчерпаны, ЦБ может предоставлять таким банкам ссуды на условиях кредитного договора. При этом ЦБ оказывает воздействие экономическими методами на кредитную и процентную политику, проводимую банками по отношению к своим заёмщикам. Для регулирования деятельности банков ЦБ может использовать и административные методы. При нарушении кредитной организацией нормативных актов, предписаний ЦБ вправе:

1. Взыскать с кредитной организации штраф до 1 % от размера оплаченного УК 2. Потребовать от кредитной организации осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в т. ч.: изменения структуры активов, замены руководителей, реорганизации кредитной организации (назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18 месяцев, отозвать лицензию на осуществление банковских операций).

Банковский надзор преследует 2 цели: 1. – защиту вкладчиков банка от возможных потерь; 2. – поддержание стабильности на финансовом рынке посредством предотвращения системных рисков. При осуществлении ЦБ функции надзора и контроля за деятельностью банков в его задачи входят:

– выдача лицензий на банковскую деятельность; – проверка отчетности, предоставляемой банками; – ревизии на местах; – контроль за соблюдением норм банковских операций.

Популярное:

  • Отсрочка и рассрочка платежа это Рассрочка и отсрочка платежа: в чем разница? С точки зрения законодательства и рассрочка, и отсрочка платежа являются разновидностью коммерческого кредита. В свою очередь коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям, целью которого является […]
  • Аттестация юрист беларусь Новые правила в сфере юруслуг и многое другое. 1. Новые Правила осуществления деятельности по оказанию юридических услуг, утвержденные постановлением Министерства юстиции Республики Беларусь от 22.01.2016 № 12 (далее – Правила № 12), принятые взамен утративших силу с 01.03.2016 Правил с […]
  • Ст 2431 ук рф комментарий Нарушение требований сохранения или использования объектов культурного наследия (памятников истории и культуры) народов Российской Федерации, включенных в единый государственный реестр объектов культурного наследия (памятников истории и культуры) народов Российской Федерации, либо […]
  • Если украли андроид как его можно найти Как найти потерянный или украденный телефон на Android В статье описаны три способа, как найти или обнаружить своё утерянное или украденное Android устройство. Все они бесплатны и осуществляются стандартными функциями Android и Google. Оставили смартфон в ресторане? Или, может быть, […]
  • Могу ли я использовать материнский капитал чтобы достроить дом Строительство дома по материнскому капиталу Материнский капитал на строительство дома как форма государственной поддержки российских семей, воспитывающих детей может использоваться для улучшения жилищных условий предусмотренными законом способами. Средства могут быть направлены на […]
  • Трудовой кодекс рк глава 24 ТРУДОВОЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН (главы 14-40) Глава 16 . Особенности регулирования труда работников, не достигших восемнадцатилетнего возраста (ст. 178-184)Статья 178. Права работников, не достигших восемнадцатилетнего возраста, в сфере труда Глава 17 . Особенности регулирования […]