Правовые основы страховой деятельности

В Российской Федерации страхование регулируется нормами гражданского права, а в частности Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), федеральными законами, указами, инструкциями и приказами. Гражданский Кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет интересы, которые могут быть застрахованы, принципы и ограничения по отдельным видам страхования. Законодательство запрещает страхование противоправных интересов: убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

По общему правилу нормы страхования, содержащиеся в подзаконных актах, не должны противоречить нормам ГК РФ. Одним из исключений являются нормы о специальных видах страхования, которые могут не соответствовать нормам ГК РФ.

Важно отметить, что законодательство о страховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать только те нормативные акты, которые содержат организационные нормы, связанные со страхованием.

Центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ, который регулирует собственно страховые отношения — договоры и обязательства по страхованию.

Договор о страхования возведен ГК РФ в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, включая обязательное страхование. В то же время ГК РФ применяется к регулированию обязательного государственного страхования, страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морского страхования, медицинского страхования, страхования банковских вкладов, страхования пенсий, если законами об этих видах страхования не установлено иное.

Второе место в системе регулирования отношений в сфере страхования занимает рассматриваемый Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Изначально этот Закон назывался — Закон РФ «О страховании». Он определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

Понятие страхового законодательства отличается от понятия гражданского законодательства, содержащегося в ст. 3 ГК РФ, под которым понимаются лишь ГК РФ и гражданско-правовые законы, а указы Президента РФ, постановления Правительства РФ относятся к иным регуляторам гражданских отношений. Причина этого была в том, что в состав регулируемых отношений в сфере страхования включаются как страховые, так и нестраховые отношения.

Среди специального правового регулирования страховых отношений следует назвать: *

Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ, исчерпывающе регулирующий договор морского страхования; *

Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», регулирующий добровольное и медицинское страхование; *

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», регулирующие вопросы обязательного страхования банковских вкладов. *

Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и Федеральный закон от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», регулирующие вопросы пенсионного страхования; *

Федеральный закон от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации», устанавливающий особенности страхования организации с иностранными инвестициями; федеральные законы, устанавливающие особенности обязательного государственного страхования на воздушном транспорте (Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ в части обязательного страхования жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна), Закон РФ от 26 июня 1992 г. N 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации», Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 118-ФЗ «О судебных приставах», Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «»Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции», Таможенный кодекс РФ от 28 мая 2003 г. N 61-ФЗ, предусматривающий несколько видов обязательного страхования гражданской ответственности в отношении таможенного перевозчика, владельца склада временного хранения, таможенного брокера (представителя), Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «»Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», другие законы и иные нормативно-правовые государственные акты.

Правовая основа страховой деятельности

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию:

1) Конституция Российской Федерации — правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.);

2) правовые документы, имеющие высшую юридическую силу: ГК. РФ, часть вторая, глава 48 «Страхование» (принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г., введен в действие 1 марта 1996 г.) (Приложение 1); Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Приложение 2); Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (Приложение 3); Федеральный закон от 28 июня 1991 г. № 1500-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. №4741-1); Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 9 января 1996 г. №2-ФЗ и от 17 декабря 1999 г. М212-ФЗ); указы Президента Российской Федерации;

3) законодательные и нормативные правовые акты, постановления Правительства РФ и положения: «О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» (Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ — Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177); нормативные методические материалы, издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:

1) условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 12 декабря 1992 г. № 02-02/4 (с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.);

2) Методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке применения Методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. №02/02;

3) правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 22 февраля 1999 г. № 16н (с изменениями от 16 марта 2000 г.);

4) постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. № 491 «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» (с изменениями от 7 июля 1998 г);

5) рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13 марта 1995 г.;

6) методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-03-36) и др.

4) юридические документы: договор страхования; лицензия на страхование; страховое свидетельство (полис или сертификат); условия (Правила) страхования; учредительные документы страховщика (устав, Правила страхования по видам и др.).

Конституция РФ декларирует основные стратегические направления развития страны, порядок формирования органов государственной власти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной, исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента РФ, органов федерального, регионального и местного (муниципального) самоуправления.

Гражданский кодекс Российской Федерации, являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования. В ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») сформулированы общие положения о формах страхования (обязательной и добровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.

Понимание и знание этих положений позволяет всем, кто соприкасается со сферами страхования и туризма, единообразно их использовать, что создает благоприятные условия для разрешения возможных конфликтных ситуаций. Ибо не только незнание законов, но и непонимание их не освобождает от ответственности.

Правовые основы страховой деятельности. Закон рф «об организации страхового дела в российской федерации» от 27.11.1992 № 4015-1

Правовые основы страховой деятельности. Закон рф «об организации страхового дела в российской федерации» от 27.11.1992 № 4015-1

Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ).

Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Правовое регулирование страхования. Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны.

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые отношения в современной России, можно разделить на три уровня.

Первый уровень
– это Гражданский кодекс Российской Федерации. Основная его роль – в обеспечении равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики.

Второй уровень
– специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения непосредственно в сфере страхования. В первую очередь сюда относятся 48-я глава Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются базой для разработки других нормативных документов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Третий уровень
– это нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств. К ним относятся, например, Закон РФ от 28.06.91. О медицинском страховании граждан в РФ, Федеральный Закон от 28.03.98. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Федеральный закон от 03.04.02. Об обязательном страховании гражданской ответственности, Указ Президента Об обязательном личном страховании пассажиров, Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и т.д. Документы этого уровня обеспечивают правовое регулирование отдельных направлений страховой деятельности.

С учетом требований законодательства каждая страховая компания разрабатывает необходимый набор внутренних документов: общие условия страхования, правила страхования, формы заявлений на страхование, договоров страхования, страховых полисов. На основе этих документов осуществляется непосредственное регулирование страховых сделок.

Основным документом, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является договор страхования.

Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя, который возникает на основе владения, пользования или распоряжения объектом страхования.

Страховой интерес в имущественном страховании всегда ограничен стоимостью имущества, поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере в пределах страховой суммы. Этот же принцип действует и в страховании гражданской ответственности. В страховании жизни страховой интерес неограничен, поэтому человек может застраховать свою жизнь на любую сумму, которую пожелает и может себе позволить.

При заключении договора страхования страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. Это называется принципом высшей добропорядочности в страховании. Обе стороны договора обязаны придерживаться этого принципа.

В договоре страхования обязательно указывается: фамилия и адрес страхователя, сумма страхования, величина страхового взноса и порядок его внесения, начало и продолжительность периода страхования, исключения из объема ответственности страховщика.

Заключение договора накладывает на страхователя и страховщика определенные обязательства. В соответствии с договором страхователь обязан:

– своевременно и в необходимых размерах вносить страховые взносы;

– принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба;

– предоставлять страховщику всю информацию, необходимую для правильной оценки страхуемого риска;

– сообщать страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования.

В соответствии с нормами российского законодательства страховщик обязан:

– ознакомить страхователя с Правилами страхования;

– не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

– при наступлении страхового случая составить акт и своевременно произвести расчет ущерба и выплату страхового возмещения (страховой суммы);

– перезаключить по заявлению страхователя договор, если страхователь провел мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу либо действительная стоимость имущества увеличилась.

Наряду с обязанностями у участников страхового договора есть и определенные законодательством права.

Права страхователя таковы:

на получение страховой суммы или страхового возмещения;

на изменение условий страхования;

на досрочное расторжение договора страхования в порядке, предусмотренном правилами страхования.

Права страховщика следующие:

право на получение необходимой информации и документов о факте страхового случая в компетентных органах;

право участвовать в спасении имущества;

право проверять состояние застрахованного объекта;

право представлять интересы страхователя на переговорах и в суде;

право отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы.

Чтобы иметь возможность выплачивать крупные суммы при внезапном наступлении страхового случая, с страховом бизнесе должны работать достаточно крупные компании, располагающие значительным капиталом для создания финансовых гарантий своим клиентам. Поэтому в развитых странах государственное законодательство препятствует доступ мелких фирм в сферу страховой деятельности.

В соответствии с Законом Об организации страхового дела в РФ, деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица.

Основной формой организации страхового дела на Западе являются акционерные общества, большинство из которых объединены в холдинги для усиления своей финансовой мощи. Вторыми, после акционерных обществ по объему собираемых страховых взносов и количеству страхователей, являются общества взаимного страхования. Сфера их деятельности главным образом – личное страхование (особенно это развито в Японии).

Для работы на рынке страховая компания обязательно должна иметь лицензию. Чтобы получить ее в России, необходимо выполнить следующие условия:

– получить свидетельство о регистрации на территории РФ;

– оплатить необходимый размер уставного капитала;

– выполнить обязательные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховых взносов по лицензируемому виду страхования.

– не превышать лимит собственного удержания или представить план перестрахования;

– направить заявление на лицензию с приложением необходимых документов (бизнес-план, расчет страховых тарифов и резервов, сведения о руководителе и заместителях).

В России, по указу президента от 10.02.1992 создана федеральная служба надзора за деятельностью страховых компаний – Департамент страхового надзора при Министерстве Финансов РФ.

На Департамент возложены три основные функции:

1. регистрация и лицензирование страховой деятельности;

2. обеспечение гласности (через обязательную публичную отчетность страховщиков);

3. обеспечение правопорядка в отрасли (через систему предписаний и текущего надзора за деятельностью страховщиков).

Кроме перечисленных функций департамент разрабатывает правила формирования и размещения страховых резервов, учета и отчетности страховщиков, контролирует обоснованность страховых тарифов и платежеспособность страховщиков.

ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

Во второй части Гражданского кодекса Российской Федерации, введенной в действие с 1 марта 1996 г., правовому регулированию страхования посвящена глава 48 «Страхование». В статье 927 Гражданского кодекса указано, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование ответственности за причинение вреда (статья 931) и страхование предпринимательского риска (статья 933) также производятся на основе договоров страхования.

Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет страховую терминологию. В.В. Шахов дает следующие определения понятий и терминов, выражающих наиболее общие условия страхования:

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону 244 или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Страховая защита — экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками).

Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.

Страховая сумма — денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение, которая устанавливается законом или договором страхования.

Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю.

Страховой тариф (брутто-ставка) — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей.

Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Он может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15—25). Возможен также и неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Следует отметить, что страхование в развитых зарубежных странах использует примерно те же принципы и понятия, а именно: ?

должна существовать большая группа лиц с одинаковой расположенностью к конкретному риску; ?

опасность риска должна вытекать из непреднамеренных действий и неожиданных причин; ?

затраты на страхование должны быть относительно низкими, ?

риск не должен потенциально носить характер глобальной катастрофы (война или ядерный взрыв); ?

страхованию подлежат: жизнь человека, его здоровье, имущество или гражданская ответственность. 12.4.

Глава 19. Правовое регулирование организации страхового дела § 1. Общая характеристика страхования основ организации страхового дела

Отношения по обязательному социальному страхованию наиболее тесно взаимосвязаны с финансовыми правоотношениями, ибо отличаются особой ролью государства в их организации и регулировании. Государство устанавливает порядок функционирования социальных страховых фондов, закрепляет состав источников финансирования, контролирует использование ак-кумулированных в них средств на строго определенные цели. Обязательное социальное страхование регулируется Федеральным законом от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального

Социальное страхование, в отличие от собственно страхования (страхования от несчастных случаев), тесно связано с трудовой деятельностью граждан. Следует иметь в виду, что само «социальное страхование» в целом (а не его организация) является комплексным правовым институтом и регулируется несколькими отраслями права, в том числе конституционным, гражданским, трудовым, финансовым и другими. страхование представляет собой систему отношений по государственному материальному обеспечению граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в иных установленных законом случаях, осуществляемому за счет средств общества и предприятий, а также частично за счет средств самих граждан, объединенных в различные фонды (Пенсионный, Государственного социального страхования, обязательного медицинского страхования).

Обязательное социальное страхование — это часть государ-ственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения,

в том числе по не зависящим от них обстоятельствам, и осуществляемое в соответствии с Федеральным законом. Оно осуществляется на основе таких принципов, как: устойчивость финансовой системы страхования, обеспечиваемая посредством эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов; обязательность уплаты страхователями страховых взносов; ответственность за целевое использование средств; автономность финансовой системы обязательного социального страхования и др. (ст. 4 Федерального закона «Об основах обязательного социального Обязательное соцстрахование относится к предмету совместного ведения Федерации и ее субъектов (ст. 72 Конституции РФ). Управление системой обязательного социального страхования возложено на Правительство РФ. Страховщики осуществляют оперативное управление средствами обязательного социального страхования. Бюджеты указанных фондов утверждаются федеральными законами.

Вторая форма страхования — собственно страхование, связанное с непредвиденными чрезвычайными событиями, традиционно относится к предмету финансового права. В экономическом аспекте страхование представляет собой систему экономических отношений поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учреждений-страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

В ст. Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 20 июля 2004 г.) впервые закреплены правовые понятия страхования и страховой деятельности. Страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых ими страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) определяется законодателем как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг,’связанных со страхованием и перестрахованием.

Характерными чертами страхования являются: 1) не постоянный, а вероятностный характер отношений; 2) возвратность средств страхователям; 3) строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений; 4) целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условия ми договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.

Страхованию присущи все основные функции категории финансов, но в определенных специфических проявлениях. Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как предупреждение, восстановление и сбережение. Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временнр свободные средства страхователей на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей (например, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т. п. служб). Восстановительная (защитная) функция страхования означает, что в случае наступления страхового случая и выплаты опреде-ленной, обусловленной договором денежной суммы, происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими или физическими лицами. Страхование может выполнять и сберегательную функцию. Это происходит тогда, когда оно используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Контрольная функция означает, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Она проявляется одновременно с рас-пределительной и является одним из оснований осуществления финансового страхового надзора (контроля). Как самостоятельное звено финансовой системы РФ страхование представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств.

Содержание взаимоотношений государства и страховых компаний после перехода России к рыночным отношениям кардинально изменилось. Государственное управление заменено на государственное регулирование и контроль (надзор). Основным органом, уполномоченным государством осуществлять надзор за страховой деятельностью, является Минфин России и нахо-дящаяся в его ведении Федеральная служба страхового надзора. Последняя создана в соответствии с Указом Президента РФ от 9 марта 2004 г. «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти». Федеральная служба страхового над- является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере стра-ховой деятельности .

Сложный характер взаимоотношений при страховании предопределил его регулирование несколькими отраслями права, в частности, гражданским и финансовым. Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области (гл. 48 ГК РФ), финансовое право — отношения, основанные на государственно-властных велениях. Нормы финансового права определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой деятельности, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, а также осуществление государственного надзора за страховой деятельностью.

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

Страхование (в собственном смысле) в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли — имущественное и личное. В законодательстве выделяются следующие основные виды страхования: страхование имущества, личное страхование, страхование ответственности наконец, предпринимательского риска. Кроме того, особо выделяются специальные виды страхования: пенсионное, медицинское, морское, вкладов и иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

Объектами имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные, в частности, с: а) владе-нием, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); в) осуществлением предпринимательской деятельности, т.

Объектом личного страхования выступают блага граж

данина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью (п. 1 ст. 4 указанного Закона). На страхование некоторых интересов государством наложен запрет (например, противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников).

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3), как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную. Первая осу-ществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования в соответствии с ГК РФ. Вопросы, касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, регулируются нормами финансового права (см. Примерное положение о резерве предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, утвержденное Росстрахнадзором 18 января 1995 г.1).

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. По каждому конкретному виду обязательного страхования должен быть принят федеральный закон, содержащий установленные законом элементы, в том числе: субъекты; объекты, подлежащие страхованию; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения и др.

Обязательное страхование может выступать в виде: обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей. Среди характерных черт правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяющих отнести их к кругу финансовых правоотношений, можно следующие:

во-первых, установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей, наличие государственного надзора в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений; во-вторых, применение при регулировании возник-новения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода.

. Обязательное страхование подразделяется на обязательное государственное и обязательное (негосударственное) страхование. В первом случае страховые взносы уплачиваются за счет средств соответствующего бюджета (либо внебюджетных фондов), во втором — за счет средств страхователя либо иных лиц.

Обязательное (негосударственное) страхование, в свою оче-редь, может быть имущественным и личным, а также платным и бесплатным.

К основным видам обязательного и обязательного государственного страхования относится следующее.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенное на территории Российской Федерации с 1 января 2004 г. Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных Осуществляется за счет средств владельцев транспортных средств. Страховая сумма составляет 400 тыс. руб., в том числе 240 тыс. руб. —- на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. руб. — на одного потерпевшего. В части возмещения вреда, причиненного имуществу, — соответственно 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. (при причинении вреда имуществу одного потерпевшего). Государство регулирует страховые тарифы по данному виду страхования.

Разновидностью обязательного страхования имущества яв-ляется противопожарное страхование имущества, находящегося в ведении, пользовании либо распоряжении предприятий (в том числе иностранных юридических лиц), осуществляющих на территории России предпринимательскую деятельность, за счет средств названных предприятий (ст. 28 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности» ).

3. Основным видом обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров, осугцествляе- мое на основании Указа РФ от 7 июля 1992 г.

«Об обязательном личном страховании пассажиров» (в редак- цйи от 22 июля 1998 г.) . За счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристичес- ко-экскурсионных организаций на время поездки или полета. Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (путевки). Страховая сумма установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда на дату приобретения проездных документов. В некоторых случаях предусмотрено бесплатное обязательное страхование. Например, обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия (объединения) на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных и охранных действий подлежат занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью, работающие по найму (ст. 19 Закона РФ от марта г. «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» ).

Обязательноезаключение договоров страхования предусмотрено законом в ряде случаев. К ним относятся: 1) страхование определенных видов деятельности, предусмотренное в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его третьим лицам в процессе деятельности страхователя: например, нотариусы, занимающиеся частной практикой, таможенный брокер, таможенный перевозчик (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате; ст. 95, 140 ТК РФ); 2) обязательное заключение договоров страхования в пользу других лиц: например, обязательному страхованию за счет средств службы крови подлежит донор на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской

функции (ст. 8 Закона РФ от 9 июня 1993 г. «О донорстве крови и ее компонентов» ); 3) обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущества: например, при временном вывозе культурных ценностей государственными музеями и т. п. (ст. 30 Закона РФ от 15 апреля 1993 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей» ).

Законодательством предусмотрено обязательное как личное, так и имущественное государственное страхование. Перечень случаев обязательного личного страхования более широк по сравнению с обязательным имущественным страхованием. Обязательное государственное страхование, помимо общей классификации на личное и имущественное, можно подразделить на:

установленное для лиц, находящихся на госслужбе (см. ст. 15 Федерального закона от 31 июля 1995 г. «Об основах государственной службы» (действует до вступления в силу 1 февраля 2005 г. Федерального закона от 27 июля 2004 г. «О государственной гражданской службе Российской Федерации» ) и Федеральный закон от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут-ренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» );

установленное для лиц, пострадавших отрадиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных чрезвычайных катастроф (см. ст. 28 Закона РФ от 15 мая 1991 г. «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» );

установленное для лиц, занятых медицинскими и иными на- > учными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц,

занятых проведением разнообразных спасательных работ (ст. 22 Закона РФ от 2 июля 1992 г. «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее

Все названные виды обязательного страхования (в том числе и государственного) проводятся вне зависимости от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной ной помощи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обязательному страхованию и, кроме того, гарантирует использование части страховых взносов на создание резервов для финанси- мероприятий по предупреждению несчастных случаев.

Популярное:

  • Отсрочка и рассрочка платежа это Рассрочка и отсрочка платежа: в чем разница? С точки зрения законодательства и рассрочка, и отсрочка платежа являются разновидностью коммерческого кредита. В свою очередь коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям, целью которого является […]
  • Аттестация юрист беларусь Новые правила в сфере юруслуг и многое другое. 1. Новые Правила осуществления деятельности по оказанию юридических услуг, утвержденные постановлением Министерства юстиции Республики Беларусь от 22.01.2016 № 12 (далее – Правила № 12), принятые взамен утративших силу с 01.03.2016 Правил с […]
  • Ст 2431 ук рф комментарий Нарушение требований сохранения или использования объектов культурного наследия (памятников истории и культуры) народов Российской Федерации, включенных в единый государственный реестр объектов культурного наследия (памятников истории и культуры) народов Российской Федерации, либо […]
  • Если украли андроид как его можно найти Как найти потерянный или украденный телефон на Android В статье описаны три способа, как найти или обнаружить своё утерянное или украденное Android устройство. Все они бесплатны и осуществляются стандартными функциями Android и Google. Оставили смартфон в ресторане? Или, может быть, […]
  • Могу ли я использовать материнский капитал чтобы достроить дом Строительство дома по материнскому капиталу Материнский капитал на строительство дома как форма государственной поддержки российских семей, воспитывающих детей может использоваться для улучшения жилищных условий предусмотренными законом способами. Средства могут быть направлены на […]
  • Трудовой кодекс рк глава 24 ТРУДОВОЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН (главы 14-40) Глава 16 . Особенности регулирования труда работников, не достигших восемнадцатилетнего возраста (ст. 178-184)Статья 178. Права работников, не достигших восемнадцатилетнего возраста, в сфере труда Глава 17 . Особенности регулирования […]