Размер страхования вкладов в банках хотят увеличить

Финансовый омбудсмен Павел Медведев не видит большого смысла в увеличении объема страхования депозитов в банках.

Депутаты Госдумы предлагают увеличить сумму страхования вкладов до 3 миллионов рублей. Напомним, что сейчас страхуется объем депозитов в одном банке, не превышающий 1,4 млн рублей. Такую максимальную сумму может получить вкладчик обанкротившегося банка через Агентство по страхованию вкладов.

Ярослав Нилов (депутата от ЛДПР), глава комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов, предлагает увеличить сумму гарантированного возврата до 2–3 миллионов рублей.

— Причина одна — надо что-то предложить, — комментирует инициативу Нилова финансовый омбудсмен Павел Медведев. -Один предлагает запретить доллары, второй [запретить] ломбарды, третий — вот это.

По мнению финансового омбудсмена, увеличить сумму, гарантируемую к возврату вкладчикам прогоревших банков, можно, но острой необходимости в этом нет. Во-первых, сейчас россияне стали более финансово подкованы и многие знают, каков размер страховой суммы. Тем более в России существует порядка 500 банков, которые входят в АСВ. Вклады в них застрахованы, а деньги можно разбить на несколько частей по 1,4 млн рублей и положить в несколько «корзин». Богатые же люди, которые располагают действительно большими средствами, держат деньги в других активах и за границей, и для них, по мнению Медведева, лимит страхования в 1,4 млн рублей тоже не проблема.

— Сейчас обращений от «превышенцев» (тех, кто положил в прогоревший банк более 1,4 млн рублей) стало совсем мало, — говорит Медведев. — Но у нас есть другая беда — закредитованные люди, которые взяли кредит, заболели и не могут по нему платить.

Система страхования вкладов в Украине в 2017 году

Страхование банковских вкладов в Украине обязательно для всех финансовых учреждений. Банки включаются в реестр под индивидуальным номером и становятся участниками системы страхования.

Вопросами регулирования возврата депозитов занимается Фонд гарантирования вкладов. Закон, который разъясняет процедуру возвращения вклада, был принят еще в 1998 году. С того времени Фонд расширил свои полномочия. Страховая сумма для всех вкладчиков одинакова и составляет 200 тыс.грн. – это стандарт, кроме клиентов Ощадбанка. Она не менялась с 2012 года.

Система страхования состоит, по сути, из одного Фонда, который подчиняется ВР и других структурам. ФГВФЛ – государственное независимое учреждение, которое создано защищать интересы украинских граждан.

  • гражданам, которые имеют договор вклада, счет в банке, именной депозитный сертификат;
  • физическим лицам – предпринимателям.

Такое нововведение стало действовать с 01.01.2017 года. Раньше деньги ФЛП не попадали под страхование.

Застрахованы все без исключения клиенты банков, которые пользуются депозитными программами.

Независимо от того, когда будут выплачены депозиты, проценты перестают насчитываться в день объявления о выведения банка с финансового рынка. Положенные на депозит деньги можно получить на электронный счет либо наличными.

Если процентные ставки по депозиту у физического лица отличаются от других вкладчиков этого банка и являются большими, нежели на рынке, тогда Фонд имеет право отказать в выплате страховой суммы.

Если в ликвидированном банке имеется кредит, тогда лицо обязано продолжать выплачивать взятые средства, так как активы банка во время процедуры банкротства продаются. Человек станет должником того финансового учреждения, которое выкупит кредитные обязательства.

Страхование вкладов Сбербанк

Сбербанк является наибольшим государственным банком России, но и на территории Украины открыто множество филиалов этого финансового учреждения. В России, как и в Украине, действует обязательное страхование вкладов государством.

Максимальная сумма, которую могут вернуть вкладчики Сбербанка – 1 400 тыс. руб. Возвратом занимается Агентство по страхованию, которое является аналогом украинского ФГВФЛ. Оно после выплат стает кредитором проблемного банка и в случае стабилизации работы учреждения может вернуть себе потраченную сумму.

Человек имеет право возместить потерянные деньги не позже 2 лет с момента ликвидации банка. Для этого нужно написать заявление принятой формы в Агентство, после истечения 2 недель от дня введения нового руководства. Депозит получить можно через три дня. Деньги выдаются только с документами, подтверждающими личность.

Украинцам, которые имеют вклады в Сбербанке, возвращать деньги будет не РФ, а украинский ФГВФЛ, так как банк действует на территории Украины и, согласно законодательству обеих стран, деньги в заграничных филиалах не возвращаются вкладчикам. Например, если бы отечественный Ощадбанк работал в России и обанкротился, тогда депозитные средства должна была вернуть Ассоциация по страхованию.

Процедура возврата депозитов

Фонд гарантирования вкладов обязуется при ликвидации банковского учреждения выплатить вложенные деньги гражданам. ЗУ «О системе гарантирования вкладов физическим лицам» регулирует процедуру получения депозитного капитала вместе с процентами.

К вкладам, которые возвращаются, относятся депозитные средства в национальной и иностранной валюте, если их сумма не больше 200 тыс. грн., независимо от того, каким образом они были внесены. Пересчет иностранной валюты происходит на сумму, которая была на депозитном счету в день объявления о ликвидации банка. Валютные вклады не могут быть возвращены в иностранной денежной единице.

Не подлежат возврату:

  • средства, которые были в доверительном управлении непосредственно банком
  • если гражданин получал депозит на индивидуальных условиях, отличающихся от рыночных;
  • золотовалютные сбережения;
  • деньги в филиалах;
  • средства физических лиц, которые связаны с банком, и некоторые другие финансовые средства.

Весь перечень можно изучить в ст. 26 этого же закона. Сначала вкладчику нужно удостовериться, действительно ли государством принято решение о ликвидации учреждения. Потом уточнить, можно ли вернуть вклад, и в какой сумме. Деньги возвращаются в течение 20-30 дней от момента введения временной администрации. Фонд за несколько дней должен сложить список лиц, имеющих право на свои деньги и в порядке очередности выплатить депозиты.

Заявление пишется только в том случае, если владелец депозитного счета не смог забрать свои деньги и входящие в них проценты в одном из банков-партнеров. Если финансовые средства, положенные в банк, значительно превышают гарантированною сумму, тогда нужно заявить о своих кредиторских права, чтобы после продажи имущества, если останутся деньги, вернуть себе часть средств.

В статье рассмотрены основные моменты, которые дадут понимание о том, как организовали систему страхования и что делать в случае банкротства банка. Посетите официальный сайт Фонда, чтобы узнать более подробную информацию.

Лучшие банки для вкладов – 2017

Банковские вклады страхуются во всех банках без исключения, но лучше вложить средства в надежное финансовое учреждение, которое не обанкротится в ближайшее время, и не нужно будет переживать за свои деньги.

Самые выгодные и надежные банки для вклада:

  • Аваль Банк;
  • Креди Агриколь;
  • Ощадбанк;
  • Укрсиббанк;
  • Кредобанк.

С каждым кварталом публикуется информация об очередном банкротстве банка. Рекомендуем регулярно пересматривать финансовую статистику, чтобы вовремя вернуть депозит. Не следует вестись на большие ставки там, где предлагают проценты намного выше рыночных – не все в порядке.

Куда вкладывать деньги – дело каждого, но чтобы не потерять не только проценты, но и сумму вклада, лучше выбирать банк с умом.

Вопросы и ответы

Страхование вкладов

Не страхуются денежные средства:

1) средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);

2) средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

3) размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

4) переданные банкам в доверительное управление;

5) размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;

6) электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета), в том числе средства на предоплаченных банковских картах;

7) размещенные на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные), залоговых счетах и счетах эскроу (данные виды счетов определены статьями 358.10-358.14 и 860.1-860.10 Гражданского кодекса Российской Федерации);

8) размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Например, вкладчик разместил 01.07.2006 сумму в размере 50 000 рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались. Тогда при наступлении страхового случая в связи с отзывом у банка лицензии 02.11.2006 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,64 руб., в том числе: 50 000,00 руб. – по основной сумме вклада; 1260,27 руб. – по причисленным процентам за полный квартал; 435,36 руб. – по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Аналогично, при страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, проценты по вкладам (по день, предшествующий дню введения моратория), включаются в состав страхового возмещения.

Для банков, в которых страховой случай наступил после 29 декабря 2014 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1 млн 400 тыс. руб.
Кроме того, отдельное страховое возмещение в размере до 10 млн руб. выплачивается физическому лицу, являющемуся депонентом либо бенефициаром счета эскроу, открытого для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости, если страховой случай наступил в период государственной регистрации сделки.

Для банков, в которых страховой случай наступил со 2 октября 2008 г. по 29 декабря 2014 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тыс. руб.
Для страховых случаев, наступивших в период с 25 марта 2007 г. по 1 октября 2008 г. максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тыс. руб., с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г., максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 тыс. руб., а для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 г. – 100 тыс. руб.
Проверить расчеты можно с помощью калькулятора страхового возмещения (раздел «Справочник вкладчика. Калькулятор страхового возмещения»).

Ваш супруг предоставил Вам право распоряжения средствами, которые находятся на счете, открытом в банке на его имя. Поэтому возмещение по вкладам будет выплачиваться только владельцу счета, то есть Вашему супругу.

В этом случае для целей расчета страхового возмещения суммируются остатки по всем вкладам, по которым он является бенефициаром (кроме счетов эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, страховое возмещение по которым рассчитывается независимо от возмещения по другим счетам). При этом остатки вкладов, открытых в иностранной валюте, пересчитываются в рубли по курсам, установленным Банком России на дату наступления страхового случая. Если полученная таким образом сумма всех вкладов в банке превышает максимальный размер страхового возмещения, установленный законом, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Например, если страховой случай наступил после 29.12.2014 и вкладчик имеет в банке 2 вклада с остатками 1 900 000 руб. и 900 000 руб., то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 1 400 000 руб.: по первому вкладу 950 000 руб., по второму 450 000 руб.

Вам надо учесть, что отдавая банку распоряжение о переводе без открытия счёта, вы тем самым расторгаете договор банковского вклада. Однако в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхуются лишь те средства вкладчиков, которые размещены в банке на основании договора банковского вклада или банковского счета.

В результате, если на момент отзыва у банка лицензии перевод не будет отправлен, вы теряете право на страховое возмещение, а задолженность банка перед вами будет удовлетворяться в составе кредиторов третьей (последней) очереди, у которых шансы на получение средств гораздо меньше, чем у вкладчиков, являющихся кредиторами первой очереди. Кроме того, если ваш вклад срочный, расторжение договора по инициативе клиента лишает вас процентов по вкладу.

Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более максимальной суммы возмещения, установленной законом. При наступлении страховых случаев в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады (счета), размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Выплата страхового возмещения вкладчику-физическому лицу по вкладам, не связанным с предпринимательской деятельностью, может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном Агентством.

По общему правилу размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Под встречными требованиями понимаются любые денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным, предусмотренным федеральным законодательством основаниям. Наиболее часто встречающиеся встречные требования банка к вкладчику – это требования по кредиту или овердрафту по банковской карте.

В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита (если они начислены банком).

Пример. На дату страхового случая (10.11.2008) совокупный остаток по депозитным счетам вкладчика составил 200 000 руб. Ранее (01.07.2008) вкладчику в этом же банке был выдан потребительский кредит на 12 месяцев в сумме 44 317,25 руб. под 15% годовых с погашением равными ежемесячными платежами. Данный кредит обслуживался без переплаты и без просрочки платежей.

Расчет страхового возмещения. Ежемесячная сумма платежа в погашение кредита и в уплату процентов составляет ровно 4 000 руб. На день наступления страхового случая заемщик осуществил в пользу банка 4 платежа на общую сумму 16 000 руб. (погашено 14 044,75 руб. в счет основного долга и 1 955,25 руб. в счет процентов). Остаток задолженности вкладчика по основному долгу составил 30 272,50 руб. У вкладчика также существует задолженность перед банком по процентам, начисленным после окончания последнего процентного периода (месяца) до дня наступления страхового случая. В нашем примере это задолженность по процентам за 9 дней в размере 111,97 руб.

Страховое возмещение определяется исходя из разницы между обязательствами банка перед вкладчиком и размером встречных требований банка к вкладчику и составляет: 200 000,00-30 272,50-111,97 = 169 615,53 (руб.).

Следует учитывать, что выплата страхового возмещения в указанном размере не означает автоматического погашения задолженности по потребительскому кредиту. Данный кредит подлежит обслуживанию заемщиком в соответствии с заключенным договором. В случае исполнения обязательств по кредиту (досрочного или в соответствии с графиком) либо в случае переуступки банком третьему лицу своих прав требований по кредиту вкладчик имеет право на дополнительную сумму страхового возмещения.

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» при страховом случае, связанном с отзывом у банка лицензии, вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка.Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет.

При страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, за страховкой можно обратиться только в течение срока действия моратория.

Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить заявление по специальной форме (обычно банк-агент формирует уже заполненное заявление, которое нужно только подписать), а также представить действующий документ, удостоверяющий личность.

Если Вы действуете через представителя, то он должен иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от Вашего имени с заявлением о выплате возмещения по вкладам (счетам), либо иметь генеральную доверенность, в которой содержатся полномочия по распоряжению всем Вашим имуществом, вне зависимости от того, имеется ли в данной доверенности прямое указание на право получения представителем возмещения по вкладам доверителя или нет.

Примерная форма доверенности размещена на сайте Агентства — www.asv.org.ru — в разделе «Страхование вкладов/Бланки документов/Примерный текст доверенности на представление интересов вкладчика по вопросу получения страхового возмещения».

Генеральной доверенностью признается доверенность общего характера, в которой содержатся полномочия по распоряжению всем имуществом доверителя, осуществлению его прав и обязанностей в отношении этого имущества, заключению всех разрешенных законом сделок, получению причитающих денег, ценных бумаг, документов и т.п.

В соответствии с законодательством Российской Федерации безусловным основанием для принятия заявления от представителя вкладчика и выплаты ему возмещения по вкладам доверителя является представление им нотариально удостоверенной генеральной доверенности, несмотря на то, что в данной доверенности может отсутствовать прямое указание на право получения представителем возмещения по вкладам доверителя.

Процедура выплаты возмещения по вкладам при страховом случае в банке устанавливается решением Правления Агентства, соответствующее сообщение для вкладчиков публикуется в прессе и на сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» (на странице банка).

Выплаты осуществляются, как правило, через один или несколько банков-агентов, действующих от имени и за счет Агентства. Если банков-агентов несколько, то каждый вкладчик закрепляются за каким-то определенным банком-агентом по признаку места жительства вкладчика, вида вклада и т.п.

Вкладчик (его представитель) может обратиться в любое подразделение своего банка-агента, указанное в сообщении Агентства для оформления заявления о выплате возмещения по вкладам. Обслуживание вкладчиков осуществляется в порядке очередности, пропускная способность подразделений банка-агента в каждом населенном пункте должна быть достаточна для выплат всем проживающим в нем вкладчикам в течение двух месяцев.

Идентификация вкладчика, сведения о котором внесены в реестр обязательств банка, осуществляется по паспорту или иному документу, удостоверяющему личность вкладчика. Вкладчику предоставляется выписка из реестра с информацией о его вкладах, встречных требованиях, а также размере страхового возмещения. Получить страховку можно, как правило, в день обращения. Если вкладчик не согласен с данными реестра, вкладчик может оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, обосновывающие его требования к банку.

В соответствии с частью 11 статьи 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» выплата возмещения по вкладам осуществляется по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления их на счет в банке, указанный вкладчиком.

Банк-агент, действующий от имени и за счет Агентства на основании агентского договора, обязан соблюдать условия договора и утвержденный Советом директоров Агентства Порядок взаимодействия с банками-агентами при проведении выплаты возмещения по вкладам. Согласно пункту 4.2 указанного Порядка выплата страхового возмещения осуществляется наличными денежными средствами или путем перечисления на счет в банке, указанный в заявлении вкладчика, без удержания с вкладчика комиссии и (или) взимания иного вознаграждения. Банк-агент не вправе устанавливать льготы и приоритеты для каких-либо вкладчиков, включая вкладчиков, получающих страховое возмещение на счета в самом банке-агенте, а также препятствовать свободному выбору вкладчиками способа получения страхового возмещения.

Сообщение Агентства о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков будет напечатано в массовых печатных изданиях по месторасположению банка, а также размещено на официальном сайте Агентства за один день до начала выплат страхового возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения реестра обязательств перед вкладчиками из банка Агентство также направит сообщение каждому вкладчику индивидуальным письмом.

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право на получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

Например, в случае отзыва у банка лицензии вкладчик может предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства (ликвидации) в отношении банка. Для предъявления такого требования вкладчику достаточно заполнить соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения по вкладам и передать его банку-агенту. При этом подтверждать свое право требования по остаткам вкладов документами (договором банковского вклада/счета, приходным кассовым ордером, выпиской по счету и т.д.) в общем случае не требуется. При страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, остаток вклада может быть получен вкладчиком после окончания действия моратория, если Банком России не будут приняты иные решения в отношении банка.

В ходе работы назначенных Банком России временных администраций по управлению банками, в состав которых входят служащие Агентства, выявляются случаи так называемого «дробления» вкладов. В условиях утраты банком платежеспособности, т.е. прекращения исполнения им денежных обязательств, вызванного недостаточностью денежных средств, в банке осуществляются действия, направленные на искусственное создание обязательств перед физическими лицами, целью которых является неправомерное получение возмещения из средств фонда обязательного страхования вкладов.

В частности, в данные бухгалтерского учета банка вносятся записи о якобы совершенных внутрибанковских переводах средств со счетов юридических лиц на счета физических лиц или со счетов физических лиц, денежные средства на которых превышали максимальную сумму предусмотренного законом возмещения по вкладам (в настоящее время 1 млн 400 тыс. руб.), на счета других физических лиц либо оформления через кассу банка операций по якобы снятию средств одними клиентами и одновременному внесению этих же средств на старые или вновь открываемые счета других физических лиц.

Указанными действиями, аналогичными по составу страховому мошенничеству (ст. 159.5. Уголовного кодекса Российской Федерации) их организаторы и исполнители преследуют цель переложить ответственность по обязательствам банка перед вкладчиками и другими кредиторами, доверившими ему свои средства, на Агентство.

Включение в реестр страховых выплат таких искусственно сформированных вкладов и выплата по ним возмещения могут привести к причинению ущерба фонду обязательного страхования вкладов и ущемлению прав и законных интересов иных (реальных) кредиторов Банка.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной им в ряде определений, в условиях неплатежеспособности кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче средств через кассу, но и не вправе это делать.

На основании вышеизложенного Агентство полагает, что такие операции по счетам носят технический характер и не порождают правовых последствий, вытекающих из договора банковского вклада (счета), в том числе связанных с обязанностью выплаты страхового возмещения.

В связи с этим Агентство по таким «вкладам» страховое возмещение не выплачивает и предлагает участникам операций по «дроблению» обратиться с заявлениями о проведении исправительных записей по счетам с тем, чтобы вернуться в положение, существовавшее до совершения сомнительных операций.

В зависимости от тематики обращения Вы можете обратиться в:

1) Центральный банк Российской Федерации — http://www.cbr.ru/

2) Финпотребсоюз (защита прав потребителей финансовых услуг) — http://www.finpotrebsouz.ru/

В сложившейся ситуации Вам, а также всем участникам операций по фиктивному дроблению Вашего вклада, следует обратиться в Агентство (или банк) с письменными заявлениями о проведении исправительных записей по счетам. После того, как банком будут проведены исправительные записи по счетам и внесены соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, Вы сможете получить максимальный размер страхового возмещения, а на сумму его превышающую, предъявить банку требования о включении в реестр кредиторов первой очереди, которые будут удовлетворяться в ходе конкурсного производства (ликвидации) банка. Бланки заявлений о проведении исправительных записей размещены ниже.
Образец заявления (безнал получатель)
Образец заявления (касса-отправитель)
Образец заявления (касса-получатель)

При возникновении трудностей при заполнении заявлений, пожалуйста, обращайтесь на горячую линию АСВ: 8 800 200-08-05

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ст. 2) страхованию подлежат денежные средства, размещаемые физическими лицами в банках на основании договора банковского вклада или счета.

Первое условие для страхования финансового продукта – должником по обязательству перед клиентом должен являться банк-участник системы страхования вкладов. Зачастую при продаже продукта (услуги) банк выступает только в роли посредника – агента страховой или иной компании (в том числе другого банка), и получает за это вознаграждение, но при этом не становится должником клиента. Страховые компании, паевые инвестиционные фонды и подобные им организации не являются банками и в число участников системы страхования вкладов не входят, в связи с чем денежные средства, размещенные в них, не являются застрахованными в соответствии с вышеуказанным законом.

Второе условие, даже если должником по обязательству становится банк, — это вид договора, заключаемого с клиентом. Только денежные обязательства банка, возникающие на основании договора банковского вклада или банковского счета, а также отдельных видов договоров смешанного типа (например, договор выпуска и обслуживания дебетовой банковской карты, договор комплексного банковского обслуживания), содержащих существенные признаки договора банковского счета, относятся к обязательствам, подлежащим страхованию. Соответственно, по таким обязательствам выплачивается страховка в установленном законом порядке.

Что делать заемщику после отзыва лицензии у банка

В период со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и до принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в порядке и по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком. Соответствующая информация размещается временной администрацией на сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. В случае отсутствия такой информации заемщик обязан погашать задолженность по кредиту согласно утвержденному договором графику платежей по прежним реквизитам.

После принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) и возложения на Агентство по страхованию вкладов функции конкурсного управляющего (ликвидатора) заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайте Агентства http://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Такая информация публикуется не позднее 10 дней после открытия ликвидационной процедуры. Кроме того, конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет всем заемщикам письма с указанием платежных реквизитов для погашения задолженности.

Оплата кредитов физических лиц наличными денежными средствами БЕЗ КОМИССИИ предусмотрена также в терминалах АКБ «Российский капитал» (ПАО), установленных по адресам: г.Москва, ул.Высоцкого, 4 (бывший Верхний Таганский тупик); ул.Лесная 59, стр.2.

Для проведения платежа необходимы следующие данные: наименование Банка, номер и дата кредитного договора, ФИО Заемщика, телефон Заемщика. Разовый платеж не должен превышать 15 000 руб. Обязательно сохраняйте все квитанции о перечислении средств.

По общему правилу мораторий может быть введен Банком России на срок, не превышающий три месяца.

Вместе с тем в период деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией действие моратория может быть продлено Банком России на срок до трех месяцев, но не более срока действия временной администрации по управлению кредитной организацией.

В период действия моратория клиенты банка – юридические и физические лица не могут воспользоваться теми денежными средствами, которые размещены в банке на их счетах (фиксируются по состоянию на конец дня введения моратория). При этом для физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) введение моратория означает страховой случай, и они могут обратиться за страховым возмещением по остаткам на счетах вкладов, которые возникли до дня введения моратория включительно.

Что касается денежных средств, зачисленных на счета клиентов банка в период со дня, следующего за днем введения моратория и до окончания его действия (так называемых «текущих» поступлений), ими клиенты могут свободно распорядиться – снять, перечислить на другой счет и пр. В том случае, если у банка в период действия моратория будет отозвана лицензия и клиент не успеет распорядиться текущими поступлениями, он будет вправе предъявить к банку требование для их включения в реестр требований кредиторов. Требования по текущим поступлениям во вклады физических лиц в этом случае подлежат включению в первую очередь, требования иных кредиторов — в третью очередь реестра. Фактически, «текущие» поступления не подлежат страховой защите в период действия моратория.

В течение срока действия моратория не начисляются предусмотренные договором проценты по вкладу (счету). Вместо них предусмотрены мораторные проценты, которые, в случае, если в отношении банка начнутся ликвидационные процедуры, не будут отражаться в реестре требований кредиторов и будут выплачиваться после удовлетворения в полном объеме требований кредиторов соответствующей очереди при наличии достаточного количества денежных средств в конкурсной массе. Порядок начисления мораторных процентов установлен статьей 189.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Предъявлять требования кредиторов на мораторные проценты нет необходимости – соответствующие начисления будет совершать конкурсный управляющий (ликвидатор). Если же лицензия у банка не будет отозвана, банк самостоятельно начислит своим клиентам причитающиеся им мораторные проценты.

АСВ в социальных сетях

Как мне получить страховое возмещение?

Ответы на этот и другие вопросы о страховых случаях и выплатах Вы можете прочитать в разделе «Страхование вкладов/Вопросы и ответы».

Как мне погасить кредит?

Информацию о реквизитах банков, а также о контактных лицах по вопросам, связанным с погашением кредитов, Вы можете узнать в разделе «Погашение кредита».

Справочник вкладчика
Если Ваш банк разорился

Продажа имущества

​«Я такую сумму больше никогда не скоплю»

Как изменится система страхования вкладов в России

ЦБ и АСВ планируют изменить правила системы страхования вкладов, дополнив их «социально острыми» исключениями. Какие дополнительные «степени защиты» появятся у вкладчиков?

В ближайшее время систему страхования вкладов ждут изменения, которые затронут многих вкладчиков. В списке изменений: увеличение суммы возмещения в особо значимых ситуациях, включение в систему страхования малого бизнеса, пересмотр практики оспаривания операций по вкладам, создание единого реестра вкладов. Банки.ру разобрался во всех этих новациях.

Вкладчикам гарантируют 10 млн рублей. Но не всем

Агентство по страхованию вкладов предлагает увеличить размер выплат для некоторых категорий вкладчиков обанкротившихся банков, принимая в расчет не только сумму вклада, но и жизненную ситуацию.

«Что предлагается: дополнительная страховая защита на срок от трех месяцев. Это значит, что если возникает ситуация, когда какие-то деньги у человека образовались, то нужно дать клиенту срок, за который он должен разобраться в своей нестандартной жизненной ситуации. Например, получил он наследство. Он должен за три месяца с этим наследством разобраться. Если он оставит его на счете в одном банке и в пределах трех месяцев произойдет страховой случай, то мы предлагаем дать ему дополнительную защиту в размере 10 миллионов рублей», — рассказал глава АСВ Юрий Исаев.

Также под дополнительную защиту планируется взять следующие категории:

  • выплаты в рамках обязательного социального страхования от несчастных случаев, обязательного имущественного страхования, личного страхования;
  • государственное пособие гражданам, имеющим детей;
  • материнский капитал;
  • социальное пособие на погребение, выплату выходного пособия, а также продажу или покупку жилплощади.

Кроме того, планируется увеличить выплаты по вкладам благотворительных фондов и других некоммерческих организаций.

По мнению Исаева, эту инициативу было бы хорошо реализовать в следующем году. Он подчеркнул, что все случаи будет необходимо подтверждать документально для избежания мошенничества.

На форуме Банки.ру можно найти сообщения вкладчиков, которые аккумулировали на одном вкладе деньги на приобретение квартиры и после отзыва лицензии потеряли часть накоплений.

«Я теперь осталась без квартиры. эти 1,4 миллиона мне ни о чем. Я не переживу этого. я такую сумму больше никогда не скоплю! А по сумме от АСВ получу примерно половину от вклада. это ужасно!» — такие отзывы на форуме Банки.ру оставляют «превышенцы». Те, чья сумма вклада на момент отзыва лицензии превышала 1,4 млн рублей, гарантированных государством.

Попадут ли подобные ситуации под дополнительную защиту, пока непонятно. Так, глава Центробанка Эльвира Набиуллина сказала, что речь идет о ситуациях, «когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками». Глава комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолий Аксаков говорит, что существует возможность защитить накопления, которые делались на крупные покупки. «Это, возможно, будем обсуждать», — отметил он.

Пока эти меры обсуждаются АСВ и ЦБ. В Госдуме, по словам Аксакова, в виде законопроектов они могут появиться в осеннюю сессию.

Порог неоспариваемой суммы при выдаче вклада могут увеличить

Еще одна инициатива, направленная на защиту вкладчиков, заключается в том, чтобы увеличить порог суммы, в пределах которой не будет оспариваться выдача вкладов.

«Агентство по страхованию вкладов по итогам активного общественного обсуждения практики оспаривания сделок при банкротстве кредитных организаций, которая стала чувствительной для вкладчиков, предложило изменения законодательства, направленные на дополнительную защиту добросовестных вкладчиков банков. А именно: повысить порог суммы, в пределах которой не будут оспариваться операции по выплате гражданам вкладов в случае банкротства, до 10 миллионов рублей. И мы эти предложения одобрим», — пообещала глава ЦБ.

По словам руководителя юридического департамента НЮС «Амулекс» Надежды Макаровой, действующая политика АСВ по оспариванию в судах у вкладчиков выданных банками незадолго до отзыва лицензий вкладов привела к возмущению людей.

«Как правило, АСВ оспаривает операции, совершенные за месяц до отзыва лицензии. Но дополнительно стоит отметить, что под угрозой могут оказаться и другие операции, совершенные, например, в период за шесть месяцев до введения временной администрации. После того как сделка признается недействительной, вкладчик обязан вернуть банку свои собственные денежные средства, после чего вкладчику предлагается дожидаться страховой выплаты от АСВ в пределах 1,4 миллиона рублей», — рассказывает Макарова.

Эксперт считает, что повышение порога суммы оспариваемых операций вкладчиков до 10 млн рублей понизит градус напряжения в обществе, возникшего после действий АСВ. И в целом эта норма даже выгодна ЦБ и АСВ, так как основная зачистка банковского сектора произведена. Следовательно, снижение активности АСВ в судах сэкономит немало бюджетных средств. Но эта норма не решает принципиального вопроса о праве любого гражданина РФ забрать свои денежные средства из банка в любой момент по своему желанию и потребностям, вне зависимости от «проблемности» банка, наличия требований иных вкладчиков и кредиторов. Иски к таким вкладчикам проблемных банков поставили это право под сомнение.

В России наконец появится единый реестр вкладов

Все данные о вкладах будут фиксировать в едином реестре. «Мы долго обсуждали и планируем все-таки запустить единый реестр вкладов физических лиц, который объединит данные по банковским вкладам граждан РФ», — заявила Эльвира Набиуллина на конференции Международной ассоциации страховщиков депозитов.

Единый реестр вкладов может быть запущен уже в конце 2018 года, а полноценно работать он начнет в начале 2019 года. Один из вариантов — предоставлять доступ к реестру через портал госуслуг.

«По нашим предположениям, потребуются еще некоторые изменения в законодательство, поскольку портал госуслуг — это техническое решение не в ведении Банка России. И тут встает вопрос о доступе к банковской тайне. Но работа ведется. Мы обязательно ее завершим», — объясняла заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова.

Эксперты считают идею создания единого реестра разумной, но сомневаются, что это полностью защитит деньги вкладчиков от недобросовестных сотрудников банков.

«На данный момент проект выглядит тяжеловесным и крайне затратным. Сторон, задействованных в процессе, слишком много, а при внедрении новой системы необходимо учитывать правила, регулирующие деятельность каждой из них. Кроме того, работа с таким объемом данных подразумевает использование высоких технологических решений, которые в масштабах нашей страны не всегда просто настроить и синхронизировать», — считают в информационно-аналитической службе Банки.ру.

«Реестр вкладчиков, безусловно, идея разумная, и ее можно только приветствовать. Просто она может спотыкаться о предыдущие проблемы, когда банки не вносят имена новых вкладчиков в систему, чтобы вывести их деньги, — то есть как раз и формируя тех самых забалансовых вкладчиков. Так что решать проблему необходимо «широким фронтом», — полагает директор стратегических проектов CAF Group Валентин Островский.

Страховать будут и малые предприятия

Система страхования вкладов будет распространяться не только на физлиц, индивидуальных предпринимателей, но и на малые предприятия. Законопроект, которым предполагается страховать денежные средства, размещаемые самими микропредприятиями и малыми предприятиями или в их пользу на основании договора банковского вклада (депозита) или счета, включая начисленные проценты, был внесен в Госдуму год назад. По словам главы комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолия Аксакова, законопроект будет рассмотрен в ближайшее время на заседании комитета, а затем на пленарном заседании Госдумы. «Возможно, что (закон. — Прим. Банки.ру) заработает уже в этом году», — уточнил Аксаков. Размер страхового возмещения для юрлиц будет таким же, как для физлиц и ИП, — 1,4 млн рублей.

Аналитики Банки.ру считают практически полное отсутствие защищенности юридических лиц одним из наиболее проблемных мест системы страхования вкладов. «А ведь они самым тесным образом завязаны на сотрудничество с банками — их деятельность напрямую зависит от доступности средств на счете. Поэтому распространение страхового возмещения на средства юридических лиц выглядит вполне оправданным шагом в качестве обеспечительной меры общей экономической стабильности и повышения доверия к банковской системе в целом», — комментирует информационно-аналитическая служба Банки.ру.

Популярное:

  • Адвокат в харькове московский район Бесплатные адвокаты появились в Харькове. Список адресов Украинцы, которые раньше не могли себе позволить услуги адвоката из-за высокой стоимости, теперь смогут получить полноценную защиту в одном из центров предоставления бесплатной правовой помощи. «С 1 июля по всей Украине начнут […]
  • Согласие на выезд ребенка в абхазию с бабушкой Оформление согласия родителей на выезд ребенка в Абхазию с бабушкой Требуется ли оформлять нотариально заверенное согласие родителей при выезде ребенка с бабушкой из России в Абхазию? Ответы юристов (4) При выезде ребенка за пределы РФ требуется согласие одного и родителей. Есть вопрос […]
  • Отказ от доли в пользу сына Отказ от доли в квартире в пользу детей Добрый день.Ситуация следующая.Я получила сертификат на материнский капитал после рождения второго ребенка.Сейчас думаем с мужем как им распорядиться.Но есть много "но".Хотим взять ипотеку,продать двушку,в которой сейчас живем и купить […]
  • Деньги в долг от частных лиц под расписку санкт-петербург Дам деньги в долг в Санкт-Петербурге частное лицо Оформим кредит в день обращения от 200 до 500 тысяч. До миллиона рублей в течении двух дней. В течении трех дней до 3 миллионов. Оформляем даже с открытыми просрочками. Возраст с 20 лет до 55 лет. Работаем со всеми регионами РФ. Прописка […]
  • Статья 111 44-фз Статья 111 Федерального закона от 05.04.2013 № 44-ФЗ Федеральный закон от 05.04.2013 № 44-ФЗ О КОНТРАКТНОЙ СИСТЕМЕ В СФЕРЕ ЗАКУПОК ТОВАРОВ, РАБОТ, УСЛУГДЛЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ И МУНИЦИПАЛЬНЫХ НУЖД (в ред. Федеральных законов от 02.07.2013 № 188-ФЗ,от 28.12.2013 № 396-ФЗ, от […]
  • Самые распространенные имена мальчиков в 2018 году Имена 2018 года По статистике, на Земле живёт примерно на 65 миллионов больше мужчин, чем женщин, а мальчиков рождается на несколько процентов больше, чем девочек. При этом, по данным статистики сайта, из почти 500 тысяч запросов на подбор имени примерно 280 тысяч (56%) приходится на […]