Оглавление:

Страхование банковских кредитных рисков в коммерческом банке

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 05.04.2014 2014-04-05

Статья просмотрена: 1382 раза

Библиографическое описание:

Тарханова Е. А., Пастухова А. В. Страхование банковских кредитных рисков в коммерческом банке // Молодой ученый. — 2014. — №5. — С. 321-323. — URL https://moluch.ru/archive/64/10207/ (дата обращения: 07.11.2018).

Кредитный риск — это риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, риск неплатежа. В качестве системных причин, по мнению Ем В. С., влияющих на степень кредитного риска, следует отметить:

— адекватность законодательной базы, поддержка государством систем жилищного ипотечного кредитования населения;

— уровень жизни и экономическая стабильность в стране [2, с. 15].

В настоящее время широко распространено страхование кредитных банковских рисков. По оценкам экспертов общий прирост рынка банковского страхования в 28 % был обеспечен, прежде всего, одним видом — страхованием жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов (прирост 77 %). Основной рост рынка банковского страхования обеспечили кэптивные страховщики за счет страхования при потребительском кредитовании. В 2013 году объем рынка банкострахования составил 161 млрд. рублей, что на 28 % выше показателя прошлого года (аналитики «Эксперта РА» прогнозировали прирост 30 %).

Компания/ группа компаний

Страховые взносы, тыс. руб.

Страховые выплаты тыс. руб.

Темпы прироста взносов, %

Рейтинги надежности «Эксперт РА»

При этом прирост взносов по банкострахованию за 2013 год у кэптивных страховщиков был существенно выше, чем у рыночных — 70 и 13 % соответственно. Как и прогнозировал «Эксперт РА», наибольшая доля высокомаржинального страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов досталась кэптивным страховщикам (85 %), а стагнирующее страхование заемщиков юридических лиц и сложное страхование рисков банков — рыночным страховым компаниям (75 % и 70 % соответственно).

Высокими темпами растет страхование собственных рисков банков: страхование эмитентов банковских карт (прирост в 2013 году, по прогнозу «Эксперта РА», составит 100 %), страхование ответственности персонала и D&O (30 %), комплексное страхование рисков банков ВВВ (25 %). Темпы прироста взносов в страховании залогового имущества юридических лиц замедлятся и составят 7 %, что связано с ростом доли беззалогового кредитования. Тем не менее в этом сегменте продолжат доминировать рыночные страховые компании. Еще одно перспективное для рыночных страховщиков направление сотрудничества, в котором особенно заинтересованы средние и небольшие банки, — продажа в отделениях банков коробочных страховых продуктов, не связанных с банковскими услугами.

Особенностью страхования кредитных банковских рисков является то, что оно осуществляется не только с использованием страховых компаний, но и внутри кредитного учреждения.

Страхование кредитных рисков является основным содержанием работы коммерческого банка в процессе осуществления кредитования физических и юридических лиц и охватывает все стадии этой работы [4, c.29]- от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. При этом измерение кредитного риска, его мониторинг и контроль осуществляются на основании кредитной политики банка, которая устанавливает основную стратегию коммерческого банка в области кредитования, согласно принятым внутренним положениям банка, которые базируются на следующих нормативных актах:

— Письмо Банка России от 23.03.2007 № 26-Т «Методические рекомендации по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале)»;

— Письмо Банка России от 10.09.2004 № 106-Т «О расчете норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)»:

— Письмо Банка России от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках» [5, c.11].

Помимо этого, страхование банковского кредитного риска базируется на базе внутренних регламентирующих документов Банка (приказов, распоряжений и пр.), которые определяют его кредитную политику, прописывают процедуры по предоставлению кредитных продуктов, а также порядок выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска. Согласно локальным документам осуществляется разрешение вопросов по формированию резервов на возможные потери по активам, которые могут иметь кредитный риск. Управление кредитным риском подразумевает реализацию системного подхода к управлению рисками как кредитного портфеля Банка в целом, так и отдельных операций с конкретными заемщиками. Но несмотря на это, в большинстве банков отсутствует важный элемент системы управления рисками — регламент делегирования полномочий.

При стратегическом управлении кредитным риском важной составляющей страхования является делегирование полномочий на принятие решений о кредитовании заемщиков.

Делегирование полномочий и распределение зон ответственности является действенным методом на этапе аудита и корректировки управления рисками, возникающими при осуществлении кредитной деятельности. Ввиду того, что любые решения по предоставлению кредитов корпоративным клиентам принимаются только кредитным комитетом (малым или большим в зависимости от запрашиваемой суммы кредита), что противоречит принципу делегированию полномочий и приводит к растягиванию процесса принятия решения, считается целесообразным ввести данный принцип [1].

Полномочия по принятию кредитных решений могут быть делегированы различным группам служащих: кредитным инспекторам (менеджерам), группам кредитных работников, кредитным комитетам.

Необходимо отметить, что между степенью иерархичности системы принятия кредитного решения и убытками, связанными с кредитными рисками, не выявлено. Как чересчур жесткие, так и чрезмерно децентрализованные системы имеют свои недостатки: первые в результате приводят к неоправданному затягиванию процесса принятия решения с последующим возникновением затрат и потерь клиентов; вторые ведут к непоследовательности, беспорядку и плохому качеству выдаваемых кредитов. Но при наличии высококвалифицированных кредитных менеджеров и аналитиков децентрализованная система может стать залогом эффективности кредитной деятельности банка. Лучшее решение в любом банке лежит где-то посередине между двумя крайностями: тотальным принятием решений советом директоров или же полным делегированием их на низшие уровни [2].

В качестве предложений для оптимизации управления кредитными рисками коммерческого банка предлагается:

— построение системы делегирования полномочий, основной которой является создание внутреннего нормативного документа, в которой бы четко прописывалось, что выдача кредитов в пределах определенной (достаточно небольшой) суммы выдается кредитными менеджерами, на основе полученных оценок из экспертных подразделений (к примеру, в размере до 25–30 тысяч долларов) [6];

— решения по кредитам на большие суммы распределялись бы между группами менеджеров (во главе с управляющим директором и с участием экспертных подразделений), малым и большим кредитными комитетами (рисунок 1);

Рис. 1. Схема делегирования полномочий в кредитном подразделении для минимизации кредитного риска

— внутренним регламентом рекомендуется установление кредитного лимита новому сотруднику, при этом необходимо прописать процедуру его увеличения в зависимости от опыта менеджера;

— для сокращения рисков на уровне управляющих директоров и вице-президентов банка рекомендовано создавать группы «обсуждения», включающие кредитных менеджеров, начальника, директора (или вице-президента в зависимости от суммы) и экспертных аналитиков. Цель создания данных групп — принятие комплексного и взвешенного решения по сделке. Необходимость создания таких групп заключается в необоснованном затягивании процесса рассмотрения сделок (свыше полугода) при непрерывности процесса производственной деятельности клиента, которому средства нужны в ближайшее время (месяц — три).

Экспертные подразделения, как и блоки бизнеса (в частности подразделение, ответственное за анализ финансового состояния заемщика и юридическое подразделение) также должны делиться по отраслевому признаку с целью создания более компетентного мнения аналитиков.

При этом в результате делегирования полномочий станет возможным минимизировать кредитный риск кредитных учреждений, а также появится возможность детально разобраться в механизме предоставления банковских кредитов, наряду с этим проанализировать функции кредитных специалистов на различных этапах кредитного процесса с целью выработки предложений по его оптимизации.

Нельзя не отметить, что проблемными могут стать и незначительные ссуды в рамках лимита, но в суммарном объеме достаточно большие. Поэтому каждое решение кредитного менеджера должно быть под контролем руководителя в части сделок, по которым получено неоднозначное заключение экспертных подразделений.

1. Грюнинг Х. Анализ банковских рисков. Система корпоративного управления финансовым риском / Х. Грюнинг, С. Б. Братанович; пер. с англ.; вступ. сл. д-ра экон. наук К. Р. Тагирбекова — М.: Изд-во «Весь Мир», 2007. — 304 с.

2. Ем В. С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. — Москва. — 2006.

3. Кабушкин С. Н. Управление банковским кредитным риском. — М.: Новое знание, 2004. — 336 с.

4. Куликова Е. Е. Управление рисками. Инновационный аспект / Е. Е. Куликова. — М.: Бератор Паблишинг, 2008. — 204 с.

5. Лаврушин О. И. Банковские риски: учебное пособие / под ред. д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина, д-ра экон. наук, проф. Н. И. Валенцевой. — М.: Кнорус, 2007. — 232 с.

6. Романов М. Н. Основные подходы к оценке кредитного риска в РФ // Банковское дело –2010.

7. Энциклопедия финансового риск-менеджмента / Под ред. А. А. Лобанова, А. В. Чугунова. — М: Альпина Паблишер, 2003. — 786 с.

Банки навязывают нам страховку, по которой ничего нельзя получить

КАЖДОМУ ТРЕТЬЕМУ ОТКАЗАНО

При выдаче потребительского кредита банки требуют приобрести страховку. Иначе могут повысить ставку или даже отказать в выдаче денег. А при ипотеке страхование жизни, здоровья, имущества и права собственности на него становится и вовсе обязательным условием.

Полис обходится в копеечку. На калькуляторе крупной страховой компании я рассчитала, что при кредите в 3 млн. руб. цена страхования жизни и здоровья обойдется в 5,5 тыс. руб., а квартиры и права собственности на нее — в 15 тыс. В результате если вы взяли ипотеку, то за 15 лет отдадите страховой компаний 307 тыс. руб.! При потребительском кредите, по словам руководителя направления «Страхование» портала Banki.ru Дмитрия Жукова , стоимость страховки может доходить до 30 — 40% от суммы кредита.

Хорошо, если бы эти траты несли какую-то пользу — не так обидно было бы. Но на самом деле случись что — выплату еще попробуй получи.

— Несколько лет назад я взял кредит на строительство дома. В банке сказали, что мне надо застраховать жизнь и здоровье. Застраховал. Потом заболел, получил вторую группу инвалидности. Отнес справку и документы в страховую компанию. Мне сказали: «Ждите! Решение о выплате принимается в течение месяца». Прошло уже полгода, но так ничего и нет, — рассказывает один из заемщиков.

Зайдите на правовые сайты — огромное число жалоб на то, что страховые компании уклоняются от выплат при наступлении страховых случаев. Затяжка времени — один из способов такого уклонения.

— Страхование относится к самой дорогой и зачастую бесполезной услуге в России , — утверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Почему бесполезной? Потому что страховые возмещения не выплачиваются. Договоры составляются хитрым образом: те ситуации, возникновение которых представляется наиболее возможным, часто под страховку как раз и не подпадают. Например, не страхуются случаи, когда смерть или инвалидность наступили по причине заболевания, о котором человек должен был знать до страхования. Как вам такая формулировка? Ведь под нее при желании подвести можно практически все.

По данным Дмитрия Жукова, в прошлом году чаще всего отказывали в выплатах заемщикам, застраховавшим свою жизнь. Больше трети из них выплат так и не увидели. Много отказов в страховании от потери работы и права собственности.

Не случайно доля жалоб на страховщиков в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанка превышает 80%.

СОВЕТ «КП»:

Не гонитесь за низким процентом, которому сопутствует необходимость оформить страховку. Очень может быть, что кредит под более высокий процент, но без страховки, окажется выгоднее.

В ЧЕМ ВЫГОДА БАНКА

Закон «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать одни услуги обязательным приобретением других. То есть банк не может ставить вопрос выдачи кредита в зависимость от того, есть у человека полис или нет. Но много ли заемщиков слышали об этом законе?

Кстати, о том, что вместе с кредитом вам продали страховку, можно и не узнать. Есть такое понятие, как «коллективное страхование».

— Банк заключает единый договор со страховой компанией, а клиент «присоединяется» к нему при подписании кредитного соглашения. В этом случае отдельного договора на страхование не будет, поэтому такую страховку сложно заметить, — делится операционный директор проекта «Совесть» Роман Василян.

Зачем банкам так усердно помогать страховщикам?

Все просто. Страховые компании платят им комиссионные за каждого клиента.

— Вознаграждение банков может составлять от 50% до 90% от стоимости полиса, — утверждает менеджер по страховым продуктам Сравни.ру Светлана Логинова .

Еще одна проблема: заемщики не могут выбрать компанию с более подходящими условиями. Банки, как правило, работают только со страховщиками, которые аккредитованы при них.

СУД ДА И ТОЛЬКО

Если вы купили страховку и во время действия кредитного договора произошла беда, а страховщик умыл руки и ничего не выплатил, можно отстоять свои права в суде. Но будьте готовы к отказу.

— Обычно на исковые заявления о возврате страховой премии суды отвечают так: «Из договора страхования следует, что истец прочел и согласился с правилами страхования, добровольно приняв на себя все права и обязанности», — рассказывает адвокат Анатолий Панфилов .

Но иногда бывают и положительные исходы дел. Дмитрий Янин рассказал такую историю. Мужчина взял ипотеку и вскоре умер от рака. Страховщик вернуть долг банку отказался. Вдове нужно было либо самой продолжать выплачивать долг (а денег не было), или продавать квартиру, чтобы рассчитаться с банком. Она выбрала третий вариант: пошла в суд. Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал. А Московский областной суд встал на сторону женщины. В правилах страхования компании было сказано, что смерть от онкологии не является страховым случаем (такой позиции придерживаются практически повсеместно), а в договоре на ипотеку написано, что страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине. Суд признал юридическую силу именно за договором.

КСТАТИ!

Пять дней на протест

Заемщик может вернуть деньги за уже оплаченный договор страхования.

— В течение 5 дней с момента заключения договора можно написать отказ от страховки в страховую компанию. В течение 10 дней после написания заявления вам должны вернуть деньги. Но не полную сумму, а с вычетом за уже прошедшие дни после подписания договора, — информирует независимый аналитик Вадим Тихонов .

Это правило действует с 2016 года, а 5-дневный срок называется периодом охлаждения.

Однако и банк может сделать контрвыпад: например, повысить ставку по договору или изменить другие параметры. Юристы до сих пор спорят, правомочно ли такое повышение. Единая практика еще не наработана.

А ВОТ ЕЩЕ ВОПРОС!

Вы взяли кредит. И страховка при нем — на то же количество лет. Удалось вам выплатить долг досрочно. А страховка продолжает действовать. Но она вам уже не нужна. Казалось бы, чего проще: расторгай договор и получи обратно часть денег — за оставшиеся годы или месяцы. Оказывается, ничего подобного: если и возвращают деньги, то гораздо меньше, чем положено. Одна из вкладчиц рассказала такую историю. Рассчиталась за кредит быстро: за полгода вместо трех лет. Написали письмо в банк о возврате страховки, которая стоила около 30 тыс. Вернули всего 387 руб.

Дело в том, что порядок возврата в таких случаях не регламентирован. Весной Минюст предложил внести поправки в Гражданский кодекс, которые дали бы заемщикам право возвращать уплаченную страховую премию при досрочном погашении кредита. Большинство банков не возражают. Вот только возвращать комиссию, полученную от страховщиков, они не хотят. А отпускать клиента да еще и терять комиссию не хотят уже страховщики. Получается замкнутый круг — вот и буксует предложение Минюста.

Остается только надеяться, что Центробанк, который регулирует и страховой бизнес, сам наведет порядок в этой сфере.

Читайте также

Россия будет поставлять в Китай сою и молочные продукты

В Пекине прошла встреча глав правительств двух стран

Вопросы и ответы по ЖКХ: Что не удовлетворяет наших граждан

Главные проблемы в жилищно-коммунальной сфере из года в год, увы, остаются теми же: граждане не понимают, за что платят коммунальщикам деньги, и недовольны работой своей управляющей компании

Батл фермеров: Хорошо ли крестьянину живется на Руси

В эфире Радио «Комсомольская правда» поспорили Олег Сирота и его коллега по цеху, калужский фермер Владимир Кошманов

Из кармана в карман: Минфин потратит полтриллиона на закупку валюты

Но на курсе рубля это не отразится

Инвесторы оценили работу «Роснефти»

После выхода отчета за первые три квартала ее акции поднялись больше чем на 5 %

Получать льготы на оплату ЖКУ станет проще

Депутаты одобрили законопроект, который разрешит россиянам не доказывать отсутствие долгов для получения льгот

Тест по финансовой грамотности

Знаете ли вы, как эффективно и безопасно управлять своими деньгами

В России хотят в 2,5 раза сократить магазины с алкоголем

Предполагается, что так удастся увеличить среднюю продолжительность жизни в стране

Экономическое положение страны вовсе не такое, как рассказывает нам правительство

Правительственные чиновники время от времени рапортуют об отдельных успехах в борьбе с отдельными недостатками в нашей экономике. Но чем чаще они рапортуют, тем больше сомнений в успехах. Почему картина реальной жизни и статистика все больше расходятся?

Первый самолет Александра Лукашенко продают с аукциона

Начальная цена за Ту-154 в VIP-компоновке – два миллиона долларов

МРОТ в России: Можно ли поднять минимальную зарплату до 25 тысяч рублей

Депутаты Госдумы предложили увеличить МРОТ в России более чем вдвое [инфографика]

Легко ли устроиться на работу молодым

9 из 10 компаний готовы брать на работу молодежь. При этом личностные качества считаются важнее диплома и опыта

Золотой запас России впервые в истории превысил 2 000 тонн

Зачем мы накапливаем золото

Выбросят ли нас Штаты с нефтяного и газового рынка

Обсуждаем вместе с доктором экономических наук Михаилом Делягиным в эфире программы «Личные деньги» на Радио «Комсомольская правда»

Поощрять доносительство, искоренить «неформальную занятость» и расширять платные парковки: Минфин нашел способы повысить сборы с населения

Ведомство выпустило для чиновников методичку по «увеличению доходной базы»

Обман по мобильному телефону

Как обладателю банковской карты не попасться на удочку телефонных мошенников, когда те звонят первыми

Возрастная категория сайта 18+

Как избавиться от страховой, навязанной банком при выдаче кредита

Нестабильность рынка банковских и страховых услуг бьет по всем клиентам финучреждений — как по вкладчикам, так и заемщикам. Десятки страховых компаний, которые были любимчиками банков во время кредитного бума, сегодня уже либо в процессе ликвидации, либо очень «больны» и могут не дождаться реанимации.

Чтобы не оказаться без возмещения в случае ДТП, стоит вовремя расстаться со страховщиком, даже если банк выступает против.

Стоит ли свеч?

В последнее время СК часто «выходят из строя» посреди периода действия договора страхования либо же y них начинают появляться «трупные пятна», а банк упорно этого не замечает. Но даже «живая» компания может раздражать затягиванием выплат или чрезмерными расследованиями, что может надоумить автозаемщика сменить партнера.

Разрыв договора страхования посреди срока не принесет утешительных новостей для заемщика. В первую очередь из 100% страхового платежа нужно вычесть около 30-35% суммы на ведение дела, которые не возвращаются. Оставшиеся деньги будут возвращены за вычетом периода, на протяжении которого действовал договор. А если по полису уже были совершены выплаты, то деньги вернутся с их вычетом.

Закон гласит, что страховать залоговое имущество необходимо, но навязывать СК банк не может.

Боремся с банком

Но главная трудность, с которой можно столкнуться в такой ситуации, — сопротивление банка, ведь застраховать кредитный автомобиль без его согласия почти нереально. Юрисконсульт юридической компа­нии «Шмаров и Партнеры» Юлия Постойко рекомендует, прежде чем вступать в спор с банкирами, «поднять» формулировку, в которой обязательство страховаться в конкретной СК изложено в кредитном договоре. Самый критичный случай — в документ вписана конкретная страховая компания. Такая ситуация может иметь место в случае, если условия кредитования были акционными и для выполнения всех параметров акции обязательным был фиксированный «треугольник»: СК — автосалон — банк.

Если автозаемщик почувствовал в СК что-то неладное (или, что хуже, уже столкнулся с невыплатой возмещения), то придется приложить некоторые усилия, чтобы доказать банку, что опасения небеспочвенны. «Должна быть информация, подтвержденная официальными источниками, о том, что именно эта страховая компания находится в том правовом состоянии, которое не позволяет вам быть ее клиентом. Отзыв лицензии СК должен являться железным аргументом для банка и серьезной причиной для заемщика, чтобы прекратить договорные отношения с этой компанией. Ведь она уже не будет иметь правовых оснований для осуществления своей деятельности в виде предоставления именно страховых услуг. Если же нет документальных подтверждений того, что эта страховая компания пребывает на грани закрытия, а именно — запущен процесс ее ликвидации, то скорее всего надо будет продолжать отношения именно с ней», — отмечает Юлия Постойко.

Второй вариант формулировки — «аккредитованная в банке компания» или «согласованная с банком компания». Тут выбор гораздо шире. В первом случае как минимум можно сменить компанию на другую — из списка аккредитованных.

Сегодня финучреждения предоставляют на выбор не менее 3-4 компаний, из которых 1-2 точно окажутся крупными. Впрочем, в сегодняшней ситуации это, к сожалению, не гарантирует надежности. «На рынке много страховых компаний, предлагающих услуги КАСКО по стоимости намного ниже рыночной, но выплаты при наступлении страхового случая они осуществляют крайне нерегулярно. Поэтому банки и проводят аккредитацию страховых компаний, при которой, в первую очередь, оценивают их финансовое состояние. Банк является как залогодержателем, так и выгодоприобретателем по страховке. В связи с этим он очень заинтересован, чтобы СК, в которой застраховано его залоговое имущество, смогла в полном объеме осуществлять выплаты при наступлении страхового случая», — говорит начальник управления автокредитования «Альфа-Банка» (Украина) Виталий Жихарцев.

«В случае отзыва или приостановки лицензии страховой компании банки автоматически исключают ее из списка аккредитованных. Но в последнее время финучреждения самостоятельно начали исключать СК из списка аккредитации, если они задерживают страховые возмещения. Большое количество средних и ряд крупных СК фактически страховое возмещение не выплачивают, а только предлагают учесть его в будущих платежах (например, при покупке следующего полиса или при погашении кредита переводят деньги банку)», — дополняет его президент Украинского аналитического центра, аналитик рынка банковских услуг Александр Охрименко.

Впрочем, вряд ли стоит обманываться по поводу проверки банком финсостояния страховщиков. Их интерес — в размещенном на счету депозите или процентном вознаграждении за клиента. Либо же продвижение аффилированных с банком страховых структур.

Если банк действительно так крепко связан со страховщиком, поменять его будет крайне сложно.

«Если заемщик и банк не могут договориться относительно компании, где будет застрахован кредитный автомобиль, банкиры, конечно же, могут это трактовать как нарушение условий договора и применять, к примеру, штрафы, если это предусмотрено кредитным договором. Но вряд ли они будут из-за этого вступать в судебные тяжбы. В большинстве случаев судиться банку невыгодно, поскольку в любом договоре страхования (будь то «приближенная» или «чужая» компания) кредитор скорее всего будет указан выгодоприобретателем», — отмечает Юлия Постойко.

Некоторые банки исключают страховые компании из числа аккредитованных даже за затягивание выплат.

Выплата — не для ремонта

Печальнее, если банк затаит на вас зло и, когда придет время получать страховое возмещение, переведет его в счет погашения кредита независимо от того, есть у заемщика просрочки или нет. Сегодня большинство финучреждений фактически перечисляют страховые возмещения в счет погашения кредита. Официально это правило касается лишь заемщиков, имеющих просрочки по платежам. Остальным же банк теоретически дает право выбора.

Однако юристы советуют в любом случае идти до конца и, если прямой нормы о зачислении возмещения нет в кредитном договоре, судиться с банком. Как правило, уже сам факт подачи иска в суд может разрешить ситуацию, поскольку битый автомобиль в качестве залога не нужен ни банкирам, ни должникам по кредиту.

Конечно, конфликтные ситуации лучше попытаться решить полюбовно. Иногда разговор с клерком, стоящим на ступеньку выше вашего менеджера, может привести к радикально новому решению проблемы и без судебных разбирательств. С другой стороны, чем активнее заемщики будут бороться за свои права, тем меньше нарушений со стороны банкиров будет, когда автокредитование полностью возродится.

Закон защищает

Защищая свои интересы, вы должны ссылаться на законодательство. Во-первых, это Закон «О страховании», согласно которому добровольное страхование не может быть обязательным условием при реализации иных правоотношений. То есть, заключая кредитный договор, навязывать «в нагрузку» страховку противозаконно.

Действует также норма Закона «О защите прав потребителей» (ст. 11), согласно которой к договорам о предоставлении потребительского кредита применяются положения закона о несправедливых условиях договоров. То есть в нашем контексте — потребитель не обязан во время заключения кредитного договора подписывать иной договор с кредитором либо третьим лицом, если это не предусмотрено законодательством.

Кроме этого, согласно ч. 3 ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» финучреждениям запрещено требовать от клиента приобретения товаров или услуг от банка либо аффилированных структур в качестве обязательного условия предоставления банковских услуг. Но в то же время ст. 581 ГК предусматривает, что имущество, предоставляемое в залог, обязательно должно быть застраховано. Поэтому в целом требование застраховать залог вполне законно, а вот делать это в какой-то конкретной СК — уже нарушение.

Такая мотивация желания поменять страховщика, изложенная в письме на имя начальника отделения банка, где был взят кредит, может дать положительный результат.

Мнение экспертов

Наталия Грохольская, начальник юридического отдела компании «Первые Страховые Партнеры»

Можно самому застраховаться в любой компании (не аккредитованной банком), а потом поставить банк перед фактом. Но если у вас открыта кредитная линия, которая поз­воляет банку самостоятельно перечислять деньги в счет страхового платежа, стоит хорошо подумать: нужен ли конфликт с банком. Банк может не принять такой договор и, сссылаясь на несоответствие договора требованиям банка, с помощью кредитной линии самостоятельно подписывать от имени клиента другой договор страхования. Может, у вас и получится признать этот договор недействительным, но только после длительных тяжб, жалоб и судебных разбирательств. А пока суд да дело, авто будет застраховано сразу в двух компаниях по принципу сострахования, но на полную стоимость. Что в случае страхового события приведет к пропорциональности выплат и даже может послужить причиной отказа, так как обязанностью страхователя на момент заключения договора есть уведомление страховщика обо всех действующих договорах страхования. И если страховщик, выбранный банком, не будет уведомлен о договоре страхования, заключенном вами первоначально, он будет иметь полное право отказать в выплате страхового возмещения, а страховщик по первому договору страхования имеет право выплатить только 50% страхового возмещения, так как объект застрахован одновременно у двух страховщиков.

Николай, владелец Nissan Qashqai

Я поменял страховую компанию сравнительно спокойно. СК «Страховые традиции» уже не платила по договорам, и, в принципе, было понятно, что существовать ей осталось недолго. АКБ «Укрсоцбанк», где был взят кредит, расторг договор аккредитации с компанией, о чем сообщил заемщикам еще за три месяца до окончания моего договора страхования. Впрочем, банк разрешил подписать договор с другой СК не сразу. Во время первого обращения к менеджеру выяснилось, что нужная компания (одна из тройки лидеров рынка) в банке не аккредитована. Через несколько дней, уже собравшись писать в головной офис банка гневное письмо (мол, так и так, вам комиссионные нужны или залог в целости и сохранности?), я обнаружил, что СК волшебным образом появилась в списке аккредитации. Понятное дело, договор был заключен бесконфликтно. После банкротства моего страховщика мне без проблем удалось заключить договор с другой СК.

Страхование ответственности за непогашение кредита

Год передышки от кредита обещают заёмщикам страховые компании – если вас уволили.

От потери работы не застрахован никто, кроме тех, кто позаботился об этом заранее. В последнее время всё больше разговоров о страховом продукте, предлагающем поддержку заёмщикам, в случае если они остаются без работы или другими словами страхование рисков за непогашение кредита. В первый раз украинский рынок услышал о таком виде страхования ещё в начале 2008 года, но тогда продукт по понятным причинам не прижился. Для того, чтобы узнать, кто из страховых компаний предлагает такую услугу сегодня, мы рассмотрели существующие предложения от тридцати ведущих СК – лидеров по активам. В результате редакции «Простобанк Консалтинг» удалось найти всего три компании, предлагающие такое страхование.

Казалось бы – продукт должен прекрасно расходиться во время кризиса, поэтому непонятно такое незначительное количество компаний, предлагающих его. Кроме того, вероятность выплат, например, по КАСКО несоизмеримо выше, чем по увольнению заёмщика. Очевидно, не все СК могут оперативно и гибко отреагировать на изменения риска во время кризиса. Впрочем, их могли напугать прогнозы Государственного центра занятости о трёх миллионах безработных к концу 2009 года – ведь риски увольнений сегодня всё-таки высоки.

Страховка при получении кредита

Одна из трёх обнаруженных «Простобанк Консалтинг» компаний, работающих со страхованием платежей по кредиту в случае утраты заёмщиком работы – ЗАО «Альфа Страхование (Веста)». Только если вы уже взяли кредит, то застраховаться не сможете. А если собираетесь брать кредит, то застрахуют вас лишь в том случае, если вы возьмёте кредит в одном их банков, с которыми работает СК. Список велик: Альфа-банк, ПУМБ, Сбербанк России (Украина), Кредобанк, УПБ, Эрсте-банк, Universal Bank, Банк регионального развития, ПроФин Банк (Икар-банк), Новый, Украинский Бизнес Банк и ОАО «Фольксбан» (Электрон Банк). Причём именно в этих учреждениях вам и расскажут об условиях такого страхования, так как, по словам сотрудника учреждения, по телефону информация о таком продукте не предусмотрена. Единственное, что нам удалось установить – это то, что у компании существуют две программы такого страхования, позволяющих заёмщику «передохнуть» три месяца и полгода. Кроме того, при оформлении такой страховки в банке, не нужно сразу вносить всю сумму стоимости полиса, — платеж включён в сумму кредита и погашается частями вместе с самим кредитом.

Cтраховка любого кредита

Две компании, предлагающие страховку кредита от безработицы заёмщика – это СК «Страховые традиции – Жизнь» и «Универсальная». На первый взгляд, непонятно, почему таким видом страхования занимается лайфовая компания «Страховые традиции – Жизнь», однако если учесть, что в западных странах такой продукт чаще всего предусмотрен обязательным пакетом страхования жизни при оформлении кредитов – то все стаёт на свои места.

Программы обоих компаний очень похожи и выглядят следующим образом. Страхуют только тех, у кого ежемесячный платёж по кредиту не превышает определённую сумму (в зависимости от компании — эквивалент 1000 долларов либо 5000 гривен). В случае увольнения СК может до года платить вместо вас 80% от ежемесячного кредитного платежа, пока вы ищете работу. Договор такого страхования длится год. То есть даже если заёмщика уволят в последний день 12-го месяца действия договора, от трёх до 12-ти месяцев облегчения платежей по кредиту во время поиска работы ему обеспечены. Только платить СК будет лишь начиная с третьего месяца увольнения, но об этом ниже.

Особые условия, связанные с законодательством

По выплатам действует временная франшиза по выплатам – сроком в два месяца. То есть после увольнения выплаты можно будет получить лишь через два месяца – ведь по закону работодатель, уволивший вас по сокращению штатов, должен выплачивать вам компенсацию как раз этот срок либо предупредить вас об увольнении как раз за два месяца.

Чтобы получить страховое возмещение нужно обязательно зарегистрироваться на Государственной бирже занятости. Кроме этого, нужно предоставить СК:

  • приказ по увольнению;
  • справку о размере пособия по безработице;
  • трудовую книжку, которую нужно показывать ежемесячно, чтобы получать выплату.

К этим хлопотам у безработного добавится и ежемесячное подтверждение своего статуса на Бирже занятости.

Обязательным также является статья увольнения, записанная в трудовой книжке. Это не может быть дисциплинарное нарушение, собственное желание или согласие сторон. Нужно, чтобы это было сокращение штатов или ликвидация предприятия, на котором вы работали.

Стоимость страховки

По словам представителей СК «Страховые традиции – Жизнь», стоимость страховки заёмщика от безработицы равняется кредитному платежу за один месяц. Но не так всё просто. Значительно «утяжеляет» нагрузку на кошелёк заёмщика то, что в этот продукт в обеих предлагающих такую услугу СК включен и риск смерти заёмщика. Как нам объяснили в «Универсальной», к страховой сумме прибавляют стоимость страховки на случай смерти – 2000 гривен, что сразу увеличивает стоимость полного полиса. Например, для ежемесячного платежа по кредиту в 300 гривен стоимость полиса в компании составит 480 гривен.

В некоторых случаях возможна рассрочка – страховой взнос в СК «Страховые традиции – Жизнь» можно разбить на две части. Правда, это увеличит его на 3%, и придётся заплатить 60% сразу, а 43% — в течение 45-ти дней. СК «Универсальная» рассрочки не предоставляет.

Кому не подойдет

Существуют и определённые ограничения. Место работы заёмщика должно быть стабильным в течение последних 12-ти месяцев. Кроме того, возраст страхуемого должен быть от 20 до 53-х лет.

Что интересно – страхуют представителей абсолютно всех профессий, независимо от того, в какой отрасли они работают – более или менее подверженной сокращениям. Правда, СК «Страховые традиции – Жизнь» не страхует субъектов предпринимательской деятельности и тех, кто работает по совместительству либо на сезонных работах. В СК «Универсальная» сказали, что страхуют всех.

И, к сожалению, такой продукт не подойдёт тем, кого насильно отправляют в отпуск за свой счёт и тем, кого при приёме на работу заставили написать «на всякий случай» заявление об увольнении по собственному желанию без указанной даты. Впрочем, всё зависит от самого человека – в условиях массовых увольнений многие начинают требовать соблюдения буквы закона.

В любом случае, страхование выплат по вашему кредиту от вашей же безработицы подойдет тем заёмщикам, которые работают в нестабильных на сегодня отраслях, и тем, у кого ежемесячный платёж по кредиту достаточно велик.

Что делать, если банк навязывает страховку

Если вам хоть раз приходилось брать кредит, то вы знаете, что от навязанной услуги страхования отвертеться будет сложно. Сегодня расскажем, как действовать, чтобы не переплатить.

Какая страховка обязательна и какая нет

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

  • Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
  • Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
  • Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму. Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему?

Читайте, читайте и ещё раз читайте

Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Пара слов о том, чем это чревато.

  • Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
  • Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе, но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».
  • Страховка может включаться в сумму кредита и увеличивать переплату больше чем на 10%.

Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги — на навязанную услугу.

Никогда не полагайтесь на слова оператора или другого сотрудника банка о том, что страховка не влияет на ставку, что её сумму вам вернут или что застраховаться можно только в одной компании.

Часть сотрудников, во-первых, просто не знает условий договора. А часть намеренно вводит вас в заблуждение, чтобы выполнить план по дополнительным услугам. Слова оператора не имеют никакого веса по сравнению с бумагами.

Может ли банк отказать

Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.

Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к закону (по ссылке — документ в редакции, действующей на 26.04.2016).

Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.

В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.

  1. Сходите к другому оператору или в другое отделение банка. Или обсудите вопрос с сотрудником, у которого больше полномочий. Иногда «на местах» операторы работают строго по внутренней инструкции и боятся от неё отступить. Сказали делать страховку — делают. А более инициативные сотрудники с бóльшими полномочиями принимают другое решение.
  2. Напишите претензию в банк. Изложите ситуацию со ссылками на закон, потребуйте письменного обоснования отказа. Все бумаги составляйте в двух экземплярах, чтобы у вас на руках остался номер обращения и подпись сотрудника, который его принял. Звоните в банк и торопите сотрудников с рассмотрением претензии, оставляйте отзывы в интернете: так вы повышаете шансы на положительное решение, если банк беспокоится об имидже.
  3. Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше — в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Ещё один инструмент — интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.
  4. Подумайте, а нужно ли вам вообще оформлять договор с банком, который ведёт себя нечистоплотно. Ищите другие кредитные организации.

Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.

Что делать, если страховку уже навязали

Навязывание страховки — это нарушение закона о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию. Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка. В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе. Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ.

Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно. Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера. Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».

С середины мая страховщики будут обязаны включать в договоры условие о «периоде охлаждения», что позволит осуществлять возврат премии по большинству договоров страхования фактически без потерь. Главное, в течение пяти дней понять, что такой договор заключён.

Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.

Обращаться можно также в прокуратуру, а дальше — в суд. Вот только никто не даст гарантии, что это обращение приведёт к положительному решению. Мы уже сказали, что подписанный договор — гораздо более действенный аргумент, чем все жалобы.

Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.

Популярное:

  • Ук рф ст 115 ст 161 Ук рф ст 115 ст 161 Деятельность суда Приемная суда УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е г. Ульяновск 12 марта 2014 года Судебная коллегия Ульяновского областного суда по уголовным делам в составе: председательствующего Кабанова В.А. судей […]
  • Закон о полиции сколько глав Федеральный закон "О полиции" от 7 февраля 2011 г. N 3-ФЗ Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. N 3-ФЗ"О полиции" С изменениями и дополнениями от: 1, 19 июля, 21, 30 ноября, 3, 6 декабря 2011 г., 25 июня, 3 декабря 2012 г., 5 апреля, 28 июня, 2 июля, 25 ноября, 28 декабря 2013 г., 3 […]
  • Закон тамбовской области об административных правонарушениях 155 Закон Тамбовской области от 29 октября 2003 г. N 155-З "Об административных правонарушениях в Тамбовской области" (принят Тамбовской областной Думой 29 октября 2003 г.) (с изменениями и дополнениями) Закон Тамбовской области от 29 октября 2003 г. N 155-З"Об административных […]
  • Закон об ипотеке залоге недвижимого имущества Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ"Об ипотеке (залоге недвижимости)" С изменениями и дополнениями от: 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002 г., 5 февраля, 29 […]
  • Закон 115-фз о правовом положении иностранных граждан 2018 Федеральный закон от 25 июля 2002 г. N 115-ФЗ "О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 25 июля 2002 г. N 115-ФЗ"О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации" С изменениями и дополнениями […]
  • Финансовая отчетность и деловая репутация Финансовая отчетность и деловая репутация Библиографическая ссылка на статью: Радостева Л.А. О необходимости отражения в бухгалтерской отчетности внутренне созданной деловой репутации предприятия // Гуманитарные научные исследования. 2013. № 5 [Электронный ресурс]. URL: […]