Страховой интерес

Страховой интерес — экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.

Страховая сумма — денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности, т.е. оценка максимального размера обязательств страховщика но страховым выплатам.

Страховой интерес в страховании

Страховой интерес у страхователя — это необходимая предпосылка заключения договора страхования (рис. 2).

Риск, который принимается на страхование, должен реализоваться в некоторую форму финансового убытка, и очень легко заранее предупредить ситуацию, чтобы человек мог застраховать дом или машину другого человека, и после того, как этому имуществу будет причинен ущерб, он, наряду с владельцем имущества, получил бы страховое возмещение. Развивая эту мысль дальше, можно было бы предположить ситуацию, когда не было бы и малейшего препятствия к тому, чтобы человек прогуливался вокруг госпиталя и покупал полисы страхования жизни тех людей, чье состояние здоровья было плохим.

Рис. 2. Страховой интерес как объект страхования

  1. Владелец имущества — носитель страхового интереса.
  2. Имущественный интерес — интерес к сохранности имущества, доходу, здоровью, жизни и т. д.
  3. Страховой интерес — юридическое право на страхование, возникающее тогда, когда лицо имеет юридическое отношение к страховому имуществу. Это означает, что лицо получит доход от сохранения этого имущества или что ему будет нанесен ущерб в случае повреждения такового.

Чтобы противодействовать такой возможности, была разработана одна из основных доктрин страхования — лицо, страхующее что-либо должно нести финансовые убытки в случае, если застрахованный риск материализуется.

Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Например: владение, пользование, распоряжение имуществом; нахождение на иждивении и т. д.

Таким образом, в зависимости от интереса, который страхуется, страхование прежде всего подразделяется на два крупных вида: имущественное и личное.

Они принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного.

В имущественном страховании страховой интерес может выступать в следующих формах:

  • право собственности на объект страхования;
  • право аренды имущества;
  • ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.

Все перечисленные варианты относятся к имущественному страхованию. В них страховой интерес всегда ограничен действительной стоимостью имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в действительном размере в пределах страховой суммы. В связи с этим при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). В случае страхования у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает действительную стоимость застрахованного имущества, имеет место двойное страхование. При этом каждый из страховщиков несет ответственность только в пределах действительной стоимости имущества и в размере, пропорциональном страховой сумме по заключенному договору.

При страховании гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу, страховой интерес заключается в том, чтобы не наступала ответственность по обязательствам. Так как размер возможного причиненного ущерба нельзя определить заранее, в договоре страхования ответственности устанавливается не страховая сумма, а лимит ответственности страховщика, т. е. максимальная сумма, в пределах которой он обязуется возмещать причиненный страхователем третьим лицам ущерб.

В отличие от страхования имущества и ответственности в страховании жизни страховой интерес не ограничен. Каждый человек имеет неограниченный страховой интерес к собственной жизни и здоровью. Поэтому страховая сумма не ограничивается. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем.

В страховании жизни концепция ущерба не используется. Речь может идти только о выплате согласованной страховой суммы по истечении срока действия договора или при наступлении страхового случая.

Принцип страхового интереса накладывает некоторые ограничения на страхование жизни и другие виды личного страхования. В большинстве стран запрещается страховать жизнь детей, родителей, других родственников и тем более посторонних людей. Исключение составляют некоторые виды страхования детей и страхование супругов. В последнем случае различают два варианта. Либо один из супругов страхует себя и другого, либо страхует себя и назначает другого в качестве выгодоприобретателя.

Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом. Кредитор, предоставив в долг крупную сумму денег, приобретает ограниченный страховой интерес к жизни своего должника. На этом факте основаны некоторые формы страхования жизни, сопутствующие кредитным отношениям (кредитное, ипотечное страхование). Условием предоставления кредита может быть договор страхования собственной жизни должником на сумму и срок погашения кредита, с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.

В законодательном порядке определены интересы, страхование которых не допускается: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страхование не разрешенного законом интереса делает договор страхования недействительным в целом.

Также установлены следующие ограничения:

  • по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя;
  • при страховании имущества часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества, делает договор недействительным в части этого превышения.

Основные страховые термины: страховой риск, страховой случай, страховой интерес, страховая сумма, страховая премия, страховое возмещение, страховое обеспечение

Страницы работы

Содержание работы

78. Основные страховые термины: страховой риск, страховой случай, страховой интерес, страховая сумма, страховая премия, страховое возмещение, страховое обеспечение

Страховой риск – предполагаемые событие, на случай наступления которого проводится страхование. Имеет два признака: вероятность наступления и случайность наступления. Неопределенность наступления страхового риска не является основанием для признания обязательства условной сделкой.

Поскольку страховщик не может определить степень риска, страхователь должен предоставить всю необходимую информацию. Существенными признаются те обстоятельства, которые оговорены страховщиком в формуляре или запросе. Обязанность получения информации лежит на страховщике, следовательно, если информации при заключении договора не было, то страховщик не может требовать расторжения договора страхования. В случае сообщения страхователем заведомоложных сведений страховщик вправе требовать признание договора недействительным как совершенным под влиянием обмана, кроме случая, когда такие обстоятельства уже отпали.

Страховщик имеет право на самостоятельную оценку реальности риска.

На страхователя или выгодоприобретателя возлагается обязанность немедленно сообщить страховщику о ставших известными или известных существенных изменениях, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Если обстоятельства значительно меняются, это может служить основанием изменения или расторжения договора страхования. При изменении договора страхования страховщик может требовать дополнительной страховой премии.

Страховой случай – это реализация страхового риска. Определение страхового случая – обязанность страховщика. Страхователь (или выгодоприобретатель) должен надлежащим образом уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Для страхования имущества такой срок устанавливается в договоре, для личного страхования минимальный срок – 30 дней. Если не уведомили, появляется основание для отказа страховщика от страховой выплаты. Но страхователь может доказать, что страховщик своевременно узнал о страховом случае, либо отсутствие сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

— в имущественном страховании проявляется в форме компенсации возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата/повреждения имущества, договорная (деликтная) ответственность). Сумма страхового возмещения не может превышать страхового интереса.

— в личном страховании получение имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Характеристика страхового интереса:

— всегда носит имущественный характер;

— должен быть связан с конкретным лицом;

— всегда юридический – вытекает из каких-либо правоотношения, например, права собственности;

— должен быть правомерным. Страхование противоправных интересов не допускается. Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; от расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложника.

Страховая сумма – денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком и ограничению не подлежит (в личном страховании) или законом (в имущественном страховании), которую страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю.

В имущественном страховании – страховое возмещение; в личном страховании – страховое обеспечение.

Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (в имущественном страховании). Неполное имущественное страхование – страховая сумма не достигает пределов имущественной стоимости.

Если страховая сумма превышает стоимость имущества, это влечет ничтожность договора страхования в завышенной части и у страховщика появляется ряд дополнительных прав:

— не возвращать излишнеполученную страховую премию. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, в последующем премия уплачивается в размере, уменьшаемом пропорционально первоначальной сумме.

— право потребовать признание всего договора недействительным и потребовать возмещения убытков, если страховая сумма превысила стоимость имущества по причине предоставления ложных сведений страхователем. Уплаченная страховая премия засчитывается в счет возмещения убытков.

Превышение допускается, если имущество страхуется от разных страховых случаев.

Франшиза – это определенная часть имущественных потерь страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком. Устанавливается либо в абсолютной сумме, либо в процентном отношении к стоимости.

— условная (невычитаемая) – если размер ущерба превышает установленную франшизу, то страховщик обязуется выплатить всю сумму;

— безусловная (вычитаема) – из суммы возмещения вычитается франшиза.

Страховая премия – плата за страхование. Рассчитывается на основании страховых тарифов.

21. Страховой риск, страховой случай

21. Страховой риск, страховой случай

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Далее приведены примеры страховых рисков, которые страхуются современными страховщиками в различных видах страхования.

Например, в страховании жизни страхуются: риск наступления смерти вне зависимости от причин (по любой причине), риск постоянной утраты трудоспособности вне зависимости от причин (по любой причине).

В медицинское страховании страхуют риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

В имущественном страховании – риск повреждения или уничтожения имущества.

В страховании финансовых рисков страхуют риск остановки производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в страховом договоре событий, риск потери работы (для физических лиц), риск банкротства, риск непредвиденных расходов, риск иных событий.

В титульном страховании – риск утраты права собственности на имущество (недвижимость, автомобили и т. д.).

В страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

В страховании профессиональной ответственности – риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. Сюда относятся:

1) врачебная деятельность (риск некачественной медицинской помощи (услуги), повлекший возникновение страхового случая – причинение вреда здоровью третьему лицу (пациенту); смерть третьего лица (пациента); наступившая инвалидность третьего лица (пациента); причинение вреда здоровью и жизни третьему лицу (пациенту) источником повышенной опасности);

2) архитектурная деятельность (риск ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации и т. д.;

Страховой риск страховой случай и страховой интерес

1. Понятие страхового риска часто используется в текстах нормативных актов и в договорах для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса.

Как было отмечено в комментарии к ст.4 настоящего Закона, наличие страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу и наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес. Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса можно описать одним из следующих способов:

(а) у лица имеется страховой интерес;

(б) лицу может быть причинен вред;

(в) могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.

Поэтому термин «страховой риск», употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В связи с этим употребление понятия «страховой риск» неоднозначно и, как юридическая конструкция, оно не имеет строго определенного содержания. Правоведение давно уже обратило на это внимание (В.И.Серебровский Указ. кн. с.с.504 — 513.) и в В 1904 г. Российская Высочайше учрежденная Редакционная Комиссия по составлению Гражданского Уложения опубликовала проект главы ХХ «Страхование» из пятого тома будущего Уложения, в которой во избежании разночтений термин «риск» вообще не был использован (Г.С.Пресс Страхование. Законы, уставы, положения. — Спб., 1904, с.189 — 199) .

В настоящем Законе законодатель пошел по иному пути и внес однозначность в использование этого термина, определив страховой риск, как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Из всех возможных вариантов это определение следует признать наиболее разумным. С одной стороны, событие, на случай наступления которого производится страхование — это причинение вреда определенной опасностью (см. ниже). С другой стороны, именно событие, на случай наступления которого производится страхование обусловливает наличие страхового интереса. Следовательно, определение страхового риска, данное в комментируемой статье вбирает в себя все возможные значения, в которых используется термин «страховой риск» и именно в этом значении данный термин следует использовать, как юридическую конструкцию.

К сожалению, текст ГК не пошел ни по пути отказа от использования термина «риск» ни по пути единообразия в его использовании. В разных статьях ГК этот термин используется в разных значениях:

(а) событие, на случай наступления которого производится страхование (в ст.ст.936, 952, 954, 967, 970 ГК);

(б) возможный вред, как таковой (в ст.ст.211, 939 ГК);

(в) степень или величина возможного вреда (в ст.ст.944, 945, 948, 959 ГК);

(г) страховой интерес (в ст.ст.929, 958 ГК).

Сегодня нельзя сказать с достаточной степенью уверенности, что определение п.1 комментируемой статьи и использование в статьях ГК термина «страховой риск» в других значениях противоречат друг другу, поскольку, как уже было отмечено, данное определение страхового риска вбирает в себя все остальные значения этого термина. Следовательно, пока открытым является вопрос о том, действует ли в настоящее время норма-дефиниция п.1 комментируемой статьи. Судебная практика также пока не внесла в него ясность.

В связи с отсутствием однозначного толкования, юридически наиболее правильным было бы не употреблять термин «риск» в текстах договоров. Однако вряд ли возможно искоренить эту практику в целях соблюдения юридической строгости — она вошла в обиход, привычна и удобна. Значит при заключении договоров следует позаботиться о том, чтобы у сторон не возникало разночтений в интерпретации термина «риск». Например, этого можно достигнуть, точно определив в договоре или в Правилах страхования, какое содержание стороны вкладывают в понятие «риск» в данном конкретном договоре.

2. Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Договор, в котором это условие не соблюдено ничтожен в силу ст.168 ГК, как не соответствующий п.2 комментируемой статьи.

Наше представление о случайном носит субъективный характер. Строго говоря, вопрос о случайности или неслучайности — это вопрос об информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно. Иногда, тем не менее, можно говорить об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому о наступлении события было бы заранее известно, а усилия, необходимые для того, чтобы собрать необходимую информацию не соразмерны цели, ради которой она будет собрана. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его наступлением, одинаково плохо об этом информированы и не предпринимают усилий для лучшей информированности.

Законодательство, однако, не требует, чтобы событие, на случай наступления которого производится страхование, было объективно случайным. Соответствующая положительная норма отсутствует и в настоящем Законе и в ГК, однако в ст.207 КТМ записано «Договор страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения возможность убытков, подлежащих возмещению, уже миновала или эти убытки уже возникли. Однако, если страховщик при заключении договора знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь знал или должен был знать о происшедших уже и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора страхования не обязательно для стороны, которой не было известно об этих обстоятельствах» (См., также Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Союза ССР//Под ред. А.Л. Маковского. — М., 1973, с.250) . Это правило ст.207 КТМ, на мой взгляд, следует применять и к другим видам страхования по аналогии закона (ст.6 ГК). Таким образом, от участников страховых отношений требуется лишь, чтобы они находились в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая, т.е. не знали и не должны были знать о том, что страховой случай уже наступил, о том, что он обязательно наступит или о том, что он в принципе не может наступить. В комментарии к ст.957 ГК показано, как создать законную схему, которая действовала бы аналогично ст.207 КТМ для других видов страхования.

Коротко можно сказать, что случайность в страховании означает добросовестное неведение. Например «Страхование корабля действительно, если сторонам было неизвестно, что в трюме корабля спрятана адская машина, которая должна была с математической точностью через известное количество дней взорвать корабль» (В.И. Серебровский Указ. кн. с.507.) . Кража застрахованного имущества определенно не является объективно случайным событием, так как она совершенно не случайна для вора. Однако и для страховщика и для страхователя кража случайна, если оба находятся относительно нее в добросовестном неведении.

В практике Президиума ВАС РФ имеется много дел по страхованию невозврата кредита, в которых страховщик, обосновывая отказ в выплате ссылался на нецелевое использование кредита. Надзорная инстанция в каждом таком случае внимательно исследовала вопрос о том, было ли нецелевое использование кредита заранее обдуманным намерением заемщика или при заключении договора он этого не предполагал. В случаях, когда было установлено, что заемщик и не собирался использовать кредит по назначению суд отказывал в иске из-за того, что событие, на случай наступления которого производилось страхование не обладало признаком случайности (наиболее характерные Постановления Президиума ВАС РФ #4235/95 от 12.09.95 (Вестник ВАС РФ #12, 1995 г.) #7879/94 от 20.02.96 (Вестник ВАС РФ #7, 1996 г.) ). Напротив, в тех случаях, когда нецелевое использование кредита, хотя и не было объективно случайным, но произошло в силу стечения обстоятельств, находящихся вне контроля заемщика иск удовлетворялся (Постановления Президиума ВАС РФ #5108/95 от 19.09.95 (Вестник ВАС РФ #2, 1996 г.) #8285/95 от 23.04.96 (Вестник ВАС РФ #8, 1996 г.) ).

Известен, тем не менее, случай из практики авиационного страхования, когда из-за усталостной трещины разрушился конструктивный элемент двигателя самолета и суд первой инстанции отказался признать это событие страховым случаем. По мнению суда, это событие не обладало признаком случайности, так как развитие усталостной трещины — это закономерно происходящий процесс (Материал любезно предоставлен Н.К. Погосьяном (Перестраховочное общество «Антей»).) . К сожалению, этот принципиально неверный вывод не был в дальнейшем опровергнут апелляционной и кассационной инстанциями, хотя решение и было отменено по иным основаниям.

3. Следует также остановиться на вопросе о том кто и когда должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая, чтобы договор страхования был действительным.

В ст.207 КТМ этот вопрос разрешен однозначно — для того, чтобы договор страхования сохранял силу для обеих сторон, обе стороны должны находится в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая. Поскольку ни ГК ни настоящий Закон не содержат в этом отношении никаких дополнительных указаний — правило из КТМ по аналогии закона следует распространить и на другие виды страхования.

Из анализа ст.207 КТМ, п.1 ст.958 ГК, ст.959 ГК следует, что стороны должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая при заключении договора. Именно это существенно при решении вопроса о действительности договора страхования. Если же стороны получают дополнительную информацию о наступлении или о невозможности наступления страхового случая в период действия договора страхования — договор либо прекращается (ст.958 ГК) либо наступают иные последствия (ст.959 ГК), но о недействительности договора речи не идет.

Итак, для того, чтобы договор страхования был действительной сделкой необходимо, чтобы при заключении договора обе его стороны находились в добросовестном неведении относительно наступления события, на случай наступления которого производится страхование.

4. Когда говорят, что страхование производится на случай причинения вреда (как, например, в ст.934 ГК), подразумевают, что вред причиняется некоторой непредвиденно возникшей опасностью. Можно, например, страховать на случай смерти от несчастного случая, но нельзя страховать на случай смерти вообще, так как смерть сама по себе не является случайным событием.

В ст.194 КТМ страховое обязательство сформулировано так «страховщик обязуется при наступлении предусмотренных в договоре опасностей или случайностей (страхового случая) возместить понесенный ущерб». Иными словами, подразумевается, что только те опасности или случайности могут квалифицироваться как страховой случай, которые причинили ущерб.

Таким образом, в структуре события, на случай наступления которого производится страхование различают опасность, от которой производится страхование и факт причинения вреда застрахованному лицу. Наступление этого события состоит в причинении вреда в результате воздействия определенной опасности. Страховая защита предоставляется не на случай возникновения опасности и не на случай причинения вреда, взятых по отдельности, а на случай наступления комплексного события, состоящего из трех элементов:

(а) возникновения опасности, от которой производится страхование;

(б) причинения вреда заинтересованному лицу;

(в) причинно-следственной связи между этими двумя событиями.

Правовое последствие в виде обязанности страховщика произвести страховую выплату возникает только при причинении вреда, но лишь в том случае, когда вред причинен в результате воздействия определенной опасности. Событие, с наступлением которого комментируемая статья связывает обязанность произвести выплату названо страховым случаем. Таким образом, страховой случай представляет собой трехэлементную конструкцию и наступившее событие следует квалифицировать, как страховой случай только при наличии всех трех перечисленных выше элементов — возникновения опасности, причинения вреда и причинной связи между ними. Соответственно, правовое последствие наступления этого события — возникновение обязанности произвести выплату — также всегда связано с наличием всех трех этих элементов.

5. Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность, от которой производится страхование начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу (E.R.H. Ivamy Указ соч., 1975, р.354) . Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не может быть квалифицировано, как страховой случай до причинения вреда.

Однако в ст.929 ГК обязательство, составляющее предмет договора страхования сформулировано так «страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки». Из этой формулировки можно сделать вывод, что причинение вреда (убытков) должно являться следствием страхового случая, иными словами, что наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу — это разные события, которые должны быть связаны друг с другом, как причина и следствие. В п.2 ст.952 ГК сам страховой случай и последствия его наступления также рассматриваются, как разные события. Из приведенного теста ст.929 ГК можно сделать вывод, что моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности.

Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежутке между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты (см. комментарий к ст.957 ГК) и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться.

Окончательное решение даст, конечно, судебная практика, которая по этому вопросу в настоящее время еще не сформировалась. Тем не менее уже сегодня можно сказать, что определение момента наступления страхового случая по моменту возникновения опасности еще до того, как она начала причинять вред плохо выдерживает критику. Действительно, если исходить из такого понимания, следует признать, что в момент возникновения опасности не всегда становится известно наступил ли страховой случай. Например, пожар на складе, который удалось потушить до того, как пострадали находящиеся на этом складе застрахованные товары. Следовательно в период между возникновением опасности и моментом причинения вреда права и обязанности сторон не изменяются, а значит наступление опасности нельзя считать юридическим фактом. Но права и обязанности не могут измениться «задним числом» — раз их не было в определенный период времени, то они впоследствии не могут в этот период времени возникнуть. Т.е., если при возникновении опасности вред не причинен, страховой случай, как юридический факт не может считаться наступившим независимо от того, будет ли в дальнейшем причинен вред или не будет. Поэтому точка зрения, отождествляющая момент наступления страхового случая с моментом возникновения опасности неверна.

6. Причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда может быть различной. Например, при пожаре имущество может сгореть, а может быть украдено из-за возникшей неразберихи. И в том и в другом случае между пожаром и утратой имущества имеется причинно-следственная связь, но в первом случае пожар является непосредственной причиной вреда, а во втором случае — косвенной. В законодательстве имеется прямое указание лишь на то, что причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда должна существовать, однако, нет никаких указаний на характер этой связи. Следовательно, характер причинно-следственной связи — это вопрос соглашения сторон.

На практике, в большинстве договоров страхования не согласовывается характер причинно-следственной связи, которая должна существовать между возникшей опасностью и причинением вреда, чтобы страховой случай считался наступившим. По умолчанию действует правило — считается, что страховой случай наступил и возникла обязанность страховщика выплатить соответствующую сумму, если опасность является непосредственной причиной вреда. Это правило называется «доктриной непосредственной причины» и действует диспозитивно, т.е. если договором не предусмотрен иной характер причинно-следственной связи. Однако, ни в одном нормативном акте такого правила нет — оно сложилось в английской судебной практике и перешло в континентальное право в качестве обычая делового оборота.

Ответ на вопрос о том, что является непосредственной причиной вреда не всегда очевиден. Поэтому доктрина непосредственной причины включает в себя набор правил определения непосредственной причины вреда (изложение этих правил вынесено в приложение). Эти правила, как и вся доктрина в целом, также действуют в качестве обычаев оборота и нигде в законе не установлены.

В современной российской судебной практике пока еще не дошло дело до рассмотрения подобных вопросов, однако, поскольку Россия возвращается в семью европейских правовых систем, следует и нам принять на вооружение обычаи оборота, стабильно применяемые в европейских странах.

Доктрина непосредственной причины действует диспозитивно. Т.е. стороны могут в договоре так описать событие, на случай наступления которого производится страхование, чтобы страховой случай считался наступившим и тогда, когда опасность, от которой производится страхование является не непосредственной, а косвенной причиной вреда. Например, при страховании от пожара возмещается только стоимость сгоревшего имущества, но не украденного при пожаре, а при страховании на случай утраты имущества при пожаре, вне зависимости от причин утраты возмещению подлежит, как стоимость сгоревшего имущества, так и украденного. Аналогично человек может погибнуть непосредственно в результате военных действий, а может попасть под машину, которой он не заметил, так как у нее из-за маскировочного затемнения были погашены огни. В последнем случае военные действия являются не непосредственной, а косвенной причиной смерти. Если страхование производится на случай смерти от несчастных случаев, кроме военных действий, то защита будет предоставлена. Если же в договоре страхования указано, что страхование производится на случай смерти от несчастных случаев, кроме тех, которые прямо или косвенно связаны с военными действиями, то защита предоставлена не будет.

7. В норме п.3 комментируемой статьи содержатся две важные дефиниции:

(а) выплата производится, когда страховой случай происходит либо с имуществом либо с личностью застрахованного лица. Это во-первых, служит еще одним признаком для группировки видов страхования в две группы, а не в три (см. комментарий к ст.4 настоящего Закона). Во-вторых, поскольку страховой случай — это причинение вреда, указанная норма подтверждает, что страховая защита не может предоставляться на случай любого события в жизни застрахованного лица, как это установлено в ст.934 ГК, а лишь на случай событий, причиняющих вред личности (см. комментарий к ст.4 настоящего Закона);

(б) выплаты при имущественном и при личном страховании обозначаются по-разному — возмещение и обеспечение. Это различие подчеркивает существенную разницу между имущественным страхованием и личным страхование. При имущественном страховании причиненный вред имеет денежную оценку и может быть возмещен. При личном страховании причиненный вред не имеет денежной оценки и поэтому не может быть возмещен, но застрахованное лицо может быть обеспечено определенной денежной суммой для того, чтобы хоть таким образом компенсировать причиненный вред.

СТРАХОВОЙ РИСК И СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

Н. КОРНИЛОВА
Н. Корнилова, старший преподаватель Хабаровской государственной академии экономики и права.
Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. С наступлением его законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Определение страхового случая дано в п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании). Таковым считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иному третьему лицу.
Если страховой случай — это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск — это только возможность его наступления. Поэтому необходимо различать понятие страхового случая со случайностью наступления обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска.
Как видно, законодатель отождествляет понятие «страховой случай» с «наступлением предусмотренного договором страхования или законом события». Но одно лишь наступление такого обстоятельства не может повлечь обязанность страховой организации произвести страховую выплату. Для возникновения такой обязанности необходимо наличие и других обстоятельств. Так, пожар будет рассматриваться как страховой случай при условии утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества. Кроме того, необходимо, чтобы в результате такой утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества у выгодоприобретателя возникли убытки.
Следовательно, для возникновения права требования к страховщику необходимо установление ряда юридических фактов.
Во-первых, необходимо установить сам факт наступления обстоятельства, обозначенного в договоре страхования или законе как страховой случай. Конкретный перечень таких обстоятельств устанавливается в договоре страхования или соответственно в правилах страхования, к которым он отсылает, или в законах об обязательном страховании. Согласно буквальному толкованию положения п. 2 ст. 9 Закона о страховании перечень таких обстоятельств может устанавливаться только в актах, имеющих силу закона, но не в подзаконных нормативных актах.
В личном страховании такими событиями являются, например, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, его смерть. Можно обнаружить определенное сходство понятий «несчастный случай» и «страховой случай». Но есть между ними и существенные различия. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат.
Обстоятельствами, освобождающими страховщика от исполнения своих обязанностей, будут служить умысел потерпевшего, а также в некоторых случаях грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ). Для определения того, можно ли считать страховой случай наступившим вследствие умысла, необходимо установить, был ли умысел направлен только на наступление опасности или на причинение вреда и знал ли страхователь (выгодоприобретатель) о том, что в его пользу заключен договор страхования.
Кроме того, страховщик по общему правилу освобождается от производства страховых выплат и в случаях, предусмотренных п. 1 ст. 964 ГК. Перечень указанных в нем обстоятельств действия непреодолимой силы является исчерпывающим, а убытки от иных обстоятельств ее действия возмещаются по общему правилу страховщиками. И только в указанных случаях при отсутствии оговорки в законе или договоре страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Перечисленные причины, которые привели к наступлению несчастного случая, являются основанием для прекращения страхового обязательства, так как размер убытков вследствие таких обстоятельств может быть очень велик. Вместе с тем в договоре страхования стороны могут оговорить принятие на страхование и таких рисков. В этом случае страховщик обязан будет произвести страховые выплаты по общим правилам. Такая же ситуация будет иметь место и в случае, если законом установлена обязанность страховщика принять такие риски.
Прекращающими страховое обязательство являются также обстоятельства, перечисленные в п. 2 ст. 964 ГК. По общему правилу страховщик по договору имущественного страхования освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. В отличие от ситуаций, описанных в п. 1 ст. 964 ГК, согласно которым страховщик может быть принужден к принятию таких рисков на страхование законом, страхование рисков, указанных в п. 2 ст. 964 ГК, может быть произведено только по соглашению сторон.
В силу императивного предписания ГК смерть застрахованного лица в результате самоубийства при условии, если договор страхования к этому времени действовал уже не менее двух лет, будет являться страховым событием, даже если в договоре будет указание на исключение подобного события из перечня страховых случаев. По указанной причине такое условие договора не будет действовать как противоречащее ГК.
Ситуация, когда несчастный случай наступил и возник вред, а страховщик не возмещает причиненные имущественные потери, возникает при наличии в договоре условия или оговорки о франшизе, т.е. размере убытков, которые не подлежат возмещению страховщиком.
В юридической литературе отмечалось: несмотря на то что страховой случай теснейшим образом связан с понятием несчастного случая вообще, нельзя утверждать, что эти понятия тождественны, так как одного лишь факта несчастья с имуществом или личностью, в силу которого осуществлен договор страхования, недостаточно для возникновения права требования у страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику о выплате страхового возмещения.
Необходимо также, чтобы результатом произошедшего обстоятельства явились неблагоприятные последствия в виде убытков в имущественном интересе страхователя (выгодоприобретателя) и должна быть причинная связь между наступившим обстоятельством и его вредоносными последствиями. Это означает, что неблагоприятные последствия в виде, например, гибели или повреждения застрахованного имущества, смерти застрахованного лица должны быть прямым следствием вредоносного события. Наличия всех перечисленных выше элементов достаточно, для того чтобы требование страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику о производстве страховых выплат по договору личного страхования было удовлетворено.
Думается, что не во всех видах личного страхования необходимо наличие указанных элементов страхового случая. Достаточно лишь только установления факта наступления предусмотренного в договоре события, обозначенного как страховой случай, в накопительных (сберегательных) договорах личного страхования. Ведь такое обстоятельство, как дожитие до определенного возраста, не может быть названо неблагоприятным, вредоносным последствием.
В отличие от личного страхования в имущественном страховании необходим еще один элемент, а именно — наличие у страхователя (выгодоприобретателя) убытков. При отсутствии убытков выплата страхового возмещения не производится, так как именно компенсация убытков является основной целью имущественного страхования. Причем ранее в ст. 21 Закона о страховании получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в его причинении, являлось для страховщика безусловным основанием к отказу произвести страховую выплату. В действующем ГК аналогичной нормы нет.
А это означает, что страховщик должен будет выплатить страховое возмещение в любом случае.
Кроме того, в случаях, когда юридическое лицо или граждане прибегли к страхованию своей ответственности в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевших (ст. 931, п. 1 ст. 935 ГК), а страхового возмещения будет недостаточно, для того чтобы полностью возместить причиненный вред, они должны выплатить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК), т.е. устанавливается субсидиарная ответственность причинителя вреда. Вместе с тем в ст. 1072 ГК назван только сам страхователь, застраховавший свою ответственность, хотя согласно п. 1 ст. 931 ГК им может быть застрахован интерес и иного лица, на которого может быть возложена ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
Возникает вопрос: кто же при недостаточности страхового возмещения для полного покрытия причиненного вреда будет возмещать ущерб потерпевшему и будет ли он вообще возмещаться? Ведь в данном случае имеет место явный пробел в действующем ГК. Между тем представляется, что целью появления ст. 1072 в ГК было предоставление потерпевшему как можно большего количества гарантий, а не наоборот. Вышло иначе: потерпевший, которому нанесен вред в размере большем, чем страховое возмещение, но не самим страхователем, а иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, лишается возможности получить разницу между фактическим размером ущерба и страховым возмещением при недостаточности последнего для полного возмещения причиненного вреда. Необходимо внести изменения в ст. 1072 ГК, поскольку любое лицо, чей интерес страхуется по договору страхования ответственности за причинение вреда, не должно освобождаться от последствий причинения им вреда в размере большем, чем страховое возмещение.
По вопросу о моменте возникновения страхового случая при страховании гражданской ответственности существует несколько точек зрения. Согласно одной из них в таком виде имущественного страхования можно обнаружить два самостоятельных страховых случая: один появляется в момент заявления притязания третьего лица, вызывающего для страхователя необходимость в издержках по защите от этого притязания; другой — установление судом или мировым соглашением правильности притязания третьего лица.
Согласно ст. 17 Федерального закона от 16 июля 1998 г. «Об оценочной деятельности» страховым случаем при страховании гражданской ответственности оценщиком является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда общей юрисдикции, арбитражного или третейского суда.
Тем не менее страховщик вправе произвести страховое возмещение и при отсутствии вступившего в законную силу такого решения при наличии бесспорных доказательств причинения указанными выше субъектами имущественного вреда. Вместе с тем согласно буквальному толкованию закона страховой случай при отсутствии вступившего в законную силу решения арбитражного суда будет считаться ненаступившим, хотя все указанные выше элементы страхового случая будут в наличии.
Думается, в связи с этим необходимо внести изменения в нормативные правовые акты, в которых момент наступления страхового случая связывается с моментом вступления в законную силу решений судов. В противном случае страхование как таковое может утратить свою привлекательность. Ведь потерпевшему в любом случае придется прибегать к судебной процедуре, для того чтобы получить возмещение причиненного ему вреда, тогда как страхование должно способствовать быстрой и полной компенсации причиненного вреда.
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ

ЗАКОН РФ от 27.11.1992 N 4015-1
«ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
«ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)»
от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 29.07.1998 N 135-ФЗ
«ОБ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
(принят ГД ФС РФ 16.07.1998)
Российская юстиция, N 6, 2002

Популярное:

  • Виды оплаты труда по тк рф Виды заработной платы Актуально на: 26 сентября 2016 г. Заработная плата (оплата труда) – это вознаграждение за труд, компенсационные и стимулирующие выплаты (ст. 129 ТК РФ). Поговорим о видах, формах и системах оплаты труда. Из чего состоит зарплата Исходя из данного в ст. 129 ТК РФ […]
  • Сниму жилой гараж в москве Сниму жилой гараж в москве Метр квадратный – Вся недвижимость России Недвижимость Москвы Аренда гаража в Москве Я хозяин! Сдам гаражный бокс в ГСК "Монолит", Первый теплый ЭТАЖ!! Варшавское шоссе дом 152, к. 18, м.… От метро 10 мин.пешком. Удобный заезд с Алтуфьевского ш., […]
  • Защита прав потребителей возврат товара ненадлежащего качества В какой срок обязаны заменить товар ненадлежащего качества Согласно п. 6 ст. 8 Закона Украины "О защите прав потребителей" при наличии товара требование потребителя о его замене подлежит немедленному удовлетворению, а в случае возникновения потребности в проверке качества - в течение 14 […]
  • Видное земельный участок купить Видное земельный участок купить Метр квадратный – Вся недвижимость России Недвижимость Подмосковья Земельные участки в Подмосковье Видное Участок правильной формы.Свет, газ по границе.Инфраструктура г.Видное.Оперативный показ, быстрый выход… Продается отличный участок с […]
  • Доставка почта заказное письмо Новые правила отправка посылок из Украины в Россию в 2018 На сегодняшний день отправка посылок из Украины в Россию не обыденное дело. Но хотя эти два государства и соседи, Вам придется определится со способом отправки и компанией которая будет осуществлять доставку. На выбор […]
  • Земельное право как наука и как учебная дисциплина система земельного права Система земельного права. Земельное право как отрасль науки и как учебная дисциплина Система земельного права - совокупность правовых институтов, каждый из которых состоит из группы юридических норм, регулирующих однородные земельные отношения, обладающие известным единством. Земельное […]