Оглавление:

Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Большинство владельцев недвижимости, ценностей и объектов движимой собственности заинтересованы в минимизации рисков, связанных с порчей или уничтожением личного имущества. Также немаловажным является страхование ответственности перед соседями при эксплуатации или ремонте собственной недвижимости. В нашей стране гражданам доступны различные программы страхования имущества, отличающиеся по тарифам и опциям. Стоит подробнее разобраться в этом вопросе.

Сегодня существует много вариантов, как предотвратить убытки, полученные в результате непредвиденных ситуаций. Несмотря на, казалось бы, очевидные плюсы страхования, в нашей стране до сих пор к нему относятся по большей части безответственно. Так, после наводнения на Дальнем Востоке, случившегося летом 2013 года, выяснилось, что застраховано было лишь 3% пострадавшего жилья. Для сравнения, в Европе и США до 90% собственников оформляют полисы на свою недвижимость. Возможно, все дело в том, что в нашей стране пока не вполне понимают преимущества страхования.

Что дает страхование имущества и зачем оно нужно?

В английском языке слова insurance – «страхование» и sure – «уверенный» однокоренные. Это лучше всего объясняет, зачем люди страхуют свою собственность. Фактически страхование имущества граждан необходимо для возмещения ущерба, полученного в результате наступления страхового случая. Но что подразумевает это понятие?

Наличие страхового полиса позволяет получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:

  • пожар;
  • грабеж, разбой, кража;
  • незаконные действия третьих лиц (в том числе, поджог и бой стекол);
  • повреждение водой из систем отопления, кондиционирования, прорыв канализации.

Страхование имущества физических лиц также обеспечит компенсацию при стихийном бедствии, в результате которого пострадали квартира или дом. Более того, можно застраховать гражданскую ответственность за собственные действия, а именно – причинение ущерба имуществу соседей. Как видите, возможностей страхования действительно много.

Стоит отметить, что отдельные виды страхования являются вмененными, в частности, предусмотренными требованиями банков при выдачи ими крупных ипотечных займов, то есть, приобретая имущество, владелец должен оформить на него полис. Давайте разберемся, о чем конкретно идет речь.

Добровольное страхование имущества граждан

На сегодняшний день обязательное страхование имущества физических лиц в нашей стране законодательно не прописано. Альтернативой ему чаще становится вмененное страхование, которое также еще не внесено в федеральный закон, но в подобном случае станет обязательным и считается перспективным направлением развития страховой отрасли. Одно из очевидных преимуществ вмененного страхования перед обязательным заключается в том, что оно позволяет государству избавиться от необходимости формировать тарифы, а значит, вступать в конфликт между страхователем и страховщиком.

Сегодня вмененное страхование чаще всего применяется при выдаче ипотечных кредитов и других крупных займов. Банк обязывает заемщика оформлять страховку, но оставляет за ним право выбора страховой компании.

Что касается личной собственности граждан, то они сами решают, стоит ли им страховать свою квартиру, дом или ценные вещи. Под добровольное страхование имущества физических лиц подпадают предметы роскоши, мебель, техника, дорогие гаджеты, картины, антикварные предметы и т.д. Страхование ипотеки – добровольное. По полису может быть застраховано само здание дома или конструктивные элементы квартиры («коробка»), отделка, инженерные коммуникации и пр. имущество, находящееся в ней. Полный перечень можно узнать у конкретной компании (чем она крупнее, тем больший пакет услуг доступен ее клиентам).

Особенности и правила страхования имущества физических лиц

Договор страхования предполагает, что страховщик обязуется возместить убытки страхователю при наступлении страхового случая. Что подразумевается под страховым случаем? Обычно в договоре прописаны основные риски, от которых страхуется владелец:

  • повреждение имущества;
  • частичная утрата имущества;
  • полная утрата или гибель имущества.

Стоит упомянуть о гражданской ответственности перед третьими лицами. В этом случае страхователь может обезопасить себя от такой ситуации, когда он сам причиняет ущерб чужому имуществу, например, при затоплении квартиры соседей.

По правилам страхования, независимо, обязательное оно или добровольное, при наступлении страхового случая, страхователь обращается в компетентные органы (МЧС и т.д.), а также в страховую компанию. Впоследствии он обязан представить все документы, необходимые для получения компенсации. В этот перечень входят:

  • страховой полис;
  • квитанция об оплате страхового взноса;
  • подтверждение страхового случая;
  • документы, указывающие причины наступления страхового случая и причиненный ущерб.

Важно помнить такие особенности страхования имущества физических лиц, как принципы возмещения ущерба. Во-первых, в срок до нескольких установленных страховщиком дней (обычно 3–4 суток) страхователь должен заявить о наступлении страхового случая. В заявлении следует указать, когда, где и при каких обстоятельствах он произошел. Кроме того, нужно перечислить поврежденное или уничтоженное имущество. Далее аварийный комиссар должен проверить, действительно ли происшествие является страховым случаем. Если все случившееся соответствует условиям договора, определяется размер ущерба и страховой выплаты, а также составляется акт о страховом случае. Правила страхования имущества физических лиц определяют, что акт должен быть составлен, например, не позднее 10 дней с момента получения заявления от страхователя – но условия могут различаться в зависимости от конкретной страховой компании.

При подтверждении страхового случая страхователю выплачиваются денежные средства (страховая сумма), способные вернуть его финансовое положение на прежний уровень (то есть до наступления страхового случая). В каждом случае размер выплаты определяется индивидуально.

Максимальная величина страховой суммы зависит от страховой стоимости объекта и установленных лимитов. Важно помнить, что компании не предлагают страховую сумму больше страховой стоимости имущества, поскольку в этом случае договор страхования может быть признан недействительным. Для определения страховой стоимости проводится экономическая оценка.

Не стоит забывать и о франшизе. Под этим термином понимается сумма, которая вычитается из выплаты страхователю. Франшиза может быть безусловной или условной. В первом случае страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы, во-втором – возмещение не выплачивается, если убыток не превышает размер франшизы. Необходимо подчеркнуть, что страхование имущества обычно предполагает применение условной франшизы.

Страхование имущества физических лиц на примере услуг ВТБ Страхование

Надежный страховой сервис могут предоставить компании, за плечами которых огромный опыт профессиональной работы на рынке. В этом отношении ВТБ Страхование является одним из ведущих страховщиков в России. История этой компании насчитывает уже 15 лет. Сегодня она сохраняет лидирующие позиции и входит в топ-10 страховых компаний в нашей стране. Но даже не это главное. ВТБ Страхование предлагает широкий набор услуг, в который входят программы страхования недвижимого имущества граждан, добровольного медицинского страхования, страхования от несчастного случая, страхование жизни, инвестиционные и накопительные программы и т.д. Если говорить конкретно о страховании имущества, то у компании есть выгодные предложения для собственников движимого и недвижимого имущества. Так, собственники жилья могут застраховать несущие конструкции, отделку и инженерное оборудование, мебель, технику, ценности, а также оформить полис гражданской ответственности – как при эксплуатации квартиры, так и при проведении ремонтных работ и перепланировки.

Подробная информация о страховых услугах представлена на сайте компании www.vtbins.ru Главное – помнить, что позаботившись о страховке заранее, можно значительно облегчить себе жизнь.

Страховка квартиры позволит восстановить имущество при полной его утрате или частичном нанесении ущерба.

Страхование дома от возможного ущерба поможет компенсировать убытки в случае:

  • поломки бытового оборудования;
  • поломки систем коммуникаций;
  • противоправных действий третьих лиц;
  • стихийных бедствий.

Узнать подробнее.

Страхование гражданской ответственности – способ защитить свой бюджет в случае нанесения ущерба соседскому имуществу.

Цена страхового полиса варьируется в зависимости от метража полезной площади жилья и стоимости застрахованного имущества.

Приобрести страховой полис можно не выходя из дома в несколько кликов – онлайн.

Закон о страховании имущества граждан

. Страхование имущества физических лиц — это подотрасль имущественного страхования, которая исторически возникла первая. Страхование имущества физических лиц проводится на случай создания финансовой безопасности для собственника имущества

Объектом страхования выступает имущество физических лиц, которое принадлежит им на правах личной собственности. В собственности граждан находятся земельные участки, квартиры, подсобные здания, предметы домашнего хоз педерастов, транспортные средства, сельскохозяйственный инвентарь тощо.

В условиях рынка сфера собственности граждан расширяется за счет частных предприятий, создания отдельных производств, развития разного рода промыслов и т.д., что вызывает развитие определенной подотрасли страха уванн.

Правила страхования могут быть различными у разных страховщиков, но характерными для них такие условия:

— договоры страхования имущества граждан имеют краткосрочный характер;

— уплата страховых платежей может происходить в наличной и безналичной форме, единовременно за весь срок страхования или в конце действия основного договора;

— для определенных категорий страхователей страховщиками могут предоставляться льготы

Кроме того, организационная работа страховщика, связанная с заключением и обслуживанием договоров страхования имущества граждан, отвечает условиям, которые применяются в отношении других видов рискового страхования н.

Страхование имущества физических лиц теперь производится, как правило, в добровольной форме. Основными видами страхования имущества граждан являются: страхование зданий, страхование домашнего имущества, страхование средств в наземного транспорта, страхование животных граждан, страхование ремонта квартир, страхование имущества на усадьбе, страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, комплексное страхование имущества, страхование охотничьего оружия, страхование охотничьих собак, страхование надмогильных памятников и ин.

Страхование строений граждан осуществляется в добровольной форме. К объектам страхования зданий и сооружений относятся: здания, жилые дома, садовые домики, дачи, гаражи, погреба, сараи; внешние здания — тротуары, ограждения, ворота, построенные на постоянном месте, здания в стадии незавершенного строительства, а также одновременно с отдельным определением страховой суммы, можно застраховать дополнительное в бладнання к зданиям (газопровод, водослив, водяные и газовые счетчики и др.), которое находится в пределах усадьбы страхователя. Договором можно предусмотреть страхование гражданской ответственности страха вальщика и членов его семьи за ущерб, который может быть причинен при пользовании (распоряжении) зданиямями.

Объект страхования должен находиться на постоянном месте, иметь стены и крыша. Страхованию могут подлежать и объекты при строительстве. На страхование не принимаются изношенные, аварийные и те, что подлежит теряют сносу, здания, а также объекты, расположенные в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, если об этом объявлено в установленном порядкку.

Объем страховой ответственности охватывает перечень конкретных событий, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение

Размер страховой суммы определяется на основании экспертизы (оценки) объекта, проведенной страховщиком или независимым экспертом, имеющим соответствующие лицензии, с участием страхователя и нормативными и за аконодавчимы документами, регламентирующими размер страховой суммы. По результатам экспертизы составляется оценочный лист на здание. Страховая сумма объекта страхования определяется по договоренности между стр. онами в рамках договорных (рыночных) цен на момент страхования, а также с учетом цен на строительные материалы, стоимости восстановления или капитального ремонта и т.п., но не должна превышать вартос те зданий по рыночным ценам определенного регионну.

Размер страховой суммы незавершенного строительства, должна в обязательном порядке фундамент и стены, определяется в процентном отношении к полной стоимости здания. При этом используется. Таблица я определения удельного веса конструкции строить.

Страховые платежи определяют по размеру страховой суммы, срока страхования и степени риска с одновременным использованием предельных размеров тарифных ставок: на здания в сельской местности — от 0, 2 до 0,45% страховой суммы, на здания в городской местности — от 0,18 до 0,4% страховой суммы.

Страховое возмещение выплачивается, если уничтожение или повреждение зданий произошло в результате следующих страховых событий: стихийных бедствий — бури, урагана, смерча, наводнения, ливня, удара молнии, выхода пи идгрунтових вод, обвала, просадки грунта, землетрясения, града, чрезмерных осадков; несчастных случаев — пожара, взрывов, возгорания электроприборов, падение деревьев, летательных аппаратов или их обломков, затопят ния; взрывов газа, используемого в бытовых условиях, аварии водопроводных, канализационных сетей и отопительных систем; неправомерных действий третьих лиц. Под»затоплением»понимают ущерб, нанесенный жи световых помещению страхователя вследствие воздействия воды, проникшей из соседних помещений, не принадлежащих страхователю. Страховщик возмещает также убытки, нанесенные страхователю, связанные с розбира нням и переносом зданий в случае, если им грозит уничтожение в результате страховых событий, которые перечислены высшаховані вище.

Страховые тарифы рассчитываются актуариев (математически) ответственным лицом (актуарием) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев. Размер страховой премии по страховым рискам визн ределяемая согласно таблице страховых тарифов по каждому объекту страхования. Размер страхового платежа зависит от следующих факторов: вида объекта страхования; вида и степени риска; объема застрахован ого имущества; срока действия договора страхования, наличия и размера франшиззи.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя сроком на один год или несколько месяцев без осмотра зданий, если страховая сумма не превышает их страховой оценки. При и заключении договора страхования зданий дается их страховая оценка (т.е. стоимость), на основании которой определяется размер страховой суммы, страхового платежа, а в случае уничтожения или повреждения д.. Ивела — размер ущерба и страхового возмещения. В оценочных документах указывается первоначальная (стоимость нового здания, исчисленная согласно существующим в данном регионе оценочным нормам) и действительная (обч ислюеться вычитанием суммы износа от первоначальной стоимости) стоимость зданиялі.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством установленного образца. Страховые платежи определяются по размеру страховой суммы, срока страхования и степени риска при одновременном им использованием предельных размеров тарифных ставимк.

При наступлении страхового случая страхователь должен: принять меры по предотвращению и уменьшению убытков; течение суток заявить в органы милиции об уничтожении зданий вследствие умышленных неправым мерных действий третьего лица, в случае пожара — в органы пожарного надзора; в суточный срок письменно заявить страховщику (страховой компании), и в заявлении подробно указать, когда и при каких обстоятельствах уничтожен (пош денных) здания и в какие компетентные органы об этом заявлено; сохранить до прибытия на место страховщика повреждены здания в таком состоянии, который они имели после прекращения воздействия страховой события.

Страховщик должен принять и зарегистрировать заявление страхователя о уничтожение или повреждение зданий, составить акт соответствующей формы с обязательным участием страхователя и двух свидетелей, при необходимости обр делать запрос в компетентные органы или самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая, вычислить сумму ущерба и страхового возмещения, выплатить страхователю страховое возмещение.

Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не более страховой суммы. Страховое возмещение не выплачивается, если повреждение (уничтожение) зданий не связано со страховым случаем и вер что страхователь совершил умышленные действия, повлекшие ущерб или повлекли совершение преступлениеу.

Механизм страхования животных имеет много общего со страхованием других видов имущества. Особенность этого вида страхования связана с наступлением ответственности страховщика

Объектами страхования животных, принадлежащих гражданам, выступают: крупный рогатый скот в возрасте от одного месяца, лошади — в возрасте от одного месяца, свиньи — в возрасте от шести месяцев, овцы, козы, ослы, м мулы — в возрасте от одного года, собаки — в возрасте от шести месяцев до 10 лет, пчелосемьи, пушные звери (кролики, нутрии), декоративные и экзотические птицы и животных.

При страховании животных есть такие группы рисков:

1. Страхование на случай гибели или падежа животных от болезней или стихийных бедствий, несчастных случаев

2. Страхование на случай угона или преднамеренных неправомерных действий третьих лиц

3. Страхование на случай лечения животных от болезни или травмы, полученной вследствие несчастного случая

4. Страхование на случай вынужденного убоя животного, если она травмирована из-за несчастного случая

Страховая сумма — устанавливается на каждое животное отдельно и не должна превышать рыночной стоимости головы животного, зверя или птицы этого вида

Тарифная ставка составляет от 1 до 10% от страховой суммы

Любая непредвиденное событие может привести к большим имущественных потерь для граждан. Одним из эффективных методов, который обеспечивает им возмещение убытков вследствие несчастных случаев, является страхование дома ашнього имущества граждан. Имущество страхуют граждане, проживающие на территории Украины. Страхователями домашнего имущества могут быть физические и юридические лица — владельцы домашнего имуществйна.

Выясняя суть страхования домашнего имущества, следует исходить из того, что это страхование считается комплексным и включает страхование следующих видов имущества: предметов домашнего обихода, предметов личного в пользование и гигиены, сельскохозяйственной продукции, строительных материалов, топлива, садово-огородного и другого инвентаря. Страхование домашнего имущества может проводиться по всем видам или страх уванню могут подлежать отдельные группы имущества.

Согласно. Закону Украины»О страховании», услуги по страхованию имущества граждан предоставляют в добровольной форме в соответствии с правилами страхования, разработанных страховщиками. Правила страхования могут и существенно отличаться у разных страховщиков, но характерными для них такие условиятакі умови:

— договоры страхования имущества граждан имеют краткосрочный характер;

— уплата страховых платежей может происходить в наличной или безналичной форме, единовременно за весь срок страхования или в несколько сроков;

— во время действия договора страхования страхователь может заключить дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия основного договора;

— для определенных категорий страхователей страховщиками могут предоставляться льготы

1) по общему договору (кроме изделий из драгоценных металлов, драгоценных камней, коллекций картин);

2) по отдельным предметам домашнего имущества;

3) по отдельным группам предметов, например, мебель, ковры, изделия из драгоценных металлов, коллекции, картины

Особенно ценное имущество может приниматься на страхование по специальному договору

Дополнительно можно застраховать: гражданскую ответственность страхователя, элементы отделки и оборудования жилых и хозяйственных помещений квартиры на случай их повреждения, сельскохозяйственные ку ультура. При страховании домашнего имущества являются такие группы рисков: угон, попытка ограбления, стихийное бедствийо.

Расчет размера нанесенного ущерба имеет определенные особенности:

— размер ущерба определяется отдельно по каждому предметом домашнего имущества;

-убыток определяется отдельно по каждому риском уничтожения или повреждения домашнего имущества, поскольку потери в обоих случаях будут различны

Имущество считается уничтоженным, если оно стало совершенно непригодным для использования по первоначальному назначению, а поврежденным — если качество предмета ухудшилась, но возможно восстановление с помощью ремонта в и дальнейшая его эксплуатации.

Условия страхования домашнего имущества помещают такие группы рисков:

— пожар — повреждение или уничтожение имущества огнем (в том числе от удара молнии, аварий электросети, взрыва), а также продуктами горения и средствами пожаротушения;

— поджог — повреждение или уничтожение имущества в результате действия огня, вызванного поджогом;

— стихийное бедствие — повреждение или уничтожение имущества в результате бури, урагана, смерча, землетрясения, просадки грунта, горного оползня, селя, сильного дождя, снегопада, ливня;

— противоправные действия третьих лиц — повреждение или уничтожение имущества в результате преднамеренных действий третьих лиц, в том числе кражи со взломом, грабежа и т.д.

Страховой платеж вносится наличными или безналично через бухгалтерию организации, где работает страхователь

Договор оформляется на бланке страхового свидетельства установленной формы. Договор с такого вида страхования вступает в силу на следующий день после оплаты страхового взноса наличными, а при безналичном р расчета — со дня перечисления страхового платежа бухгалтерией предприятия или учрежденияи.

При наступлении страхового случая страхователь должен:

а) принять меры по предотвращению и уменьшению убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая;

б) немедленно (например, в течение трех дней) сообщить страховщику о страховом случае;

в) при похищении, повреждении в результате преднамеренных действий третьих лиц заявить об этом в органы милиции, при пожаре — в органы пожарного надзора, при аварии — в соответствующие аварийные службы,. ЖЭК;

г) составить перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества;

г) сохранить до прибытия на место представителя страховой компании повреждены вещи, внеси в перечень, или имеющиеся остатки от них, показать их для осмотра при составлении акта

Страховая компания после получения заявления о страховом случае обязуется в трехдневный срок составить акт соответствующей формы (с участием страхователя и двух свидетелей). Убытки возмещаются таким чино ом:

— при уничтожении, похищении имущества — его стоимость, определяемая со страхователем;

— при полном уничтожении — страховая сумма, обусловлена ??общим договором на соответствующую сумму имущества;

— в случае повреждения — сумма потерянной имуществом стоимости, то есть разница между указанной страхователем стоимости имущества и стоимости с учетом обесценения (потери качества и ценности), вызванным страховым м случаем

— если поврежденный предмет можно вернуть после ремонта, то ущербом считается стоимость ремонта этого предмета. Стоимость ремонта рассчитывается по действующим расценкам

Страховое возмещение выплачивается страховой компанией в течение трех дней после получения всех необходимых документов

Страховое возмещение не выплачивается, если:

— страховой случай стал следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи;

— не были показаны поврежденные предметы или их остатки;

— вещи домашнего имущества, поврежденные вследствие износа отдельных частей, технического брака, превосходит срока эксплуатации

Размер страховой суммы клиент может выбрать на свое усмотрение, но она не должна превышать стоимости застрахованного имущества

Размер тарифной ставки устанавливается в процентах от страховой суммы в год и зависит от объема ответственности страховщика, выбранных рисков, вида домашнего имущества, условий хранения имущества, наличия и пожарной и охранной сигнализации, типа здания, в котором находится имущество, соблюдении правил безопасности тощ.

Тарифная ставка по этому виду страхования составляет в среднем 0,35% от страховой суммы. Договор страхования заключается сроком на один год

При страховании домашнего имущества большое значение имеет размер франшизы — процент от суммы ущерба, а в некоторых страховых компаниях — это процент от суммы лимита ответственности, ее размер определяется ся в договоре страхования.

Если лимиты ответственности (размер страховой суммы) невысокие, то страховая компания может застраховать имущество без осмотра и оценки. При наступлении страхового случая страховщики предлагают своим клиентам доп налоговые услуги:

— консультации по оформлению документов (справки из эксплуатационных служб, правоохранительных органов и т.д.);

— определение размера причиненного ущерба;

— проведение ремонтных работ, в том числе покупка строительных материалов;

— возмещение стоимости украденного имущества по установленным фактом независимо от продолжительности и результатов следствия

Предыдущая СОДЕРЖАНИЕ Следующая

Обязательное страхование имущества физических лиц

Согласно действующему на территории РФ гражданскому законодательству, сегмент страхования принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, которое затрагивает защиту рисков жизни и здоровья для каждого отдельно взятого клиента. Особенностью страхования имущества является защита интересов и физических лиц, и юридических.

Для понимания механизмов регулирования страхования собственности, в данной статье мы постараемся ознакомить читателей с основными нормативно-правовыми актами, на основании которых и базируется отрасль обязательного страхования.

Нормативно-правовая база обязательного имущественного страхования

Действующий на текущий момент Гражданский Кодекс Российской Федерации не содержит прямых указаний к обязательному страхованию имущества. Вместе с тем, вместо этого действует так называемое «вмененное» страхование, когда на законодательном уровне закреплена обязанность страхования имущества — однако в какой компании, по какой цене, на какой объем и на какой срок законодателя не интересует, если нет прямых указаний в законе. Прямых указаний на обязательное страхование именно имущества, в том либо ином случае, в законодательстве несколько.

  1. Так, Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит основные понятия страхового дела, раскрывает порядок, правила и ограничения при осуществлении страховки, в том числе и имущественной.
  2. Статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры:

«…залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства».

В свою очередь, если предмет залога перейдет к залогодержателю, то требование о страховании на полную стоимость имущества распространяется уже на него.

Гражданский Кодекс РФ требует страхования имущества в случае заключения договора залога:

«…залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество обязан… страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования».

Отдельно необходимо выделить защиту предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ) и покрытие рисков гражданской ответственности (ст-ст. 15, 330, 381, 1064 ГК РФ), в предусмотренных законом случаях.

С 2014 года действуют поправки к Федеральному Закону № 214, которые установили обязанность страхования застройщиков.

Какие риски покрывает обязательное страхование физических лиц?

Целью имущественного страхования является защита юридических и физических лиц от рисков причинения ущерба при наступлении страхового случая. Переоценить роль вышеупомянутого вида страхования, как экономически важной отрасли страхового дела, невозможно.

Так как защита имущества при помощи приобретения полиса для физических лиц в большинстве своем не является обязательной, то обращаясь к страховщику, клиент вправе рассчитывать на защиту собственности от:

  • последствий пожара;
  • стихийных бедствий, среди которых: удар молнии, ураган, потоп, землетрясение и т.д.;
  • рисков повреждения или уничтожения объекта страхования;
  • взрывов;
  • воздействия третьих лиц, в том числе и хулиганских действий;
  • последствий от падения любых предметов или наезда транспорта и многое другое.

В договоре могут быть предусмотрены всевозможные способы возмещения застрахованного имущества при наступлении страхового случая. Так, клиент может рассчитывать на возмещение утерянной вещи в натуральном виде, т.е. страховщик обязуется предоставить аналогичное имущество. К тому же, договор может устанавливать обязанность страхового партнера отремонтировать поврежденную вещь и т.д.

Чем обусловлены требования в части обязательного страхования?

На сегодняшний день рынок страхования в России не так развит, как за рубежом, где сегмент добровольного страхования достигает 90%. Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своему имуществу.

Клиенты российского страхового рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики пытаются обойти страхование залогового имущества, не понимая, что в случае, например, пожара или взрыва газа по вине соседей, могут остаться не только без жилья, но и с неоплаченным кредитом перед банком.

Таким образом, пока культура страхования на территории России не достигла определенного уровня, обязательное страхование имущества в том виде, в котором оно существует, защищает интересы граждан, юридических лиц и предпринимателей.

Реформа страхования в Российской Федерации нацелена к 2020 году убрать все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов страховых компаний на сторону добровольного страхования.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»

Повышение эффективности защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов участников гражданских правоотношений при соблюдении требований законодательства о добровольном страховании имущества граждан является задачей гражданского судопроизводства.

В целях обеспечения единства практики применения судами законодательства, регулирующего отношения в области добровольного страхования имущества граждан, а также учитывая возникающие у судов при рассмотрении данной категории дел вопросы, Пленум Верховного Суда Российской Федерации, руководствуясь статьей 126 Конституции Российской Федерации, статьями 9, 14 Федерального конституционного закона от 7 февраля 2011 года № 1-ФКЗ «О судах общей юрисдикции в Российской Федерации», постановляет дать следующие разъяснения:

Правовое регулирование отношений по добровольному страхованию имущества граждан

1. Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

2. На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Процессуальные особенности рассмотрения дел о добровольном страховании имущества граждан

3. В силу пункта 1 части 1 и части 3 статьи 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ) дела по спорам, вытекающим из договора добровольного страхования имущества граждан, подведомственны судам общей юрисдикции.

4. При разрешении вопроса о подсудности спора, связанного с добровольным страхованием имущества граждан, следует руководствоваться общими правилами, установленными статьями 23 и 24 ГПК РФ:

а) дела по имущественным спорам при цене иска, не превышающей пятидесяти тысяч рублей на день подачи заявления (например, в случае предъявления иска о взыскании страхового возмещения), в соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 23 ГПК РФ подсудны мировому судье;

б) в случае, если одновременно с требованием имущественного характера, подсудным мировому судье, заявлено требование о компенсации морального вреда, являющееся производным от имущественного требования, то такие дела также подсудны мировому судье;

в) дела по спорам при цене иска, превышающей пятьдесят тысяч рублей на день подачи заявления, а также дела по искам, не подлежащим оценке (например, о нарушении права потребителя на достоверную информацию), в силу статьи 24 ГПК РФ подсудны районному суду.

5. Дела по спорам, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, рассматриваются по общему правилу территориальной подсудности — по месту нахождения ответчика.

Иски по спорам о защите прав потребителя, являющегося страхователем, выгодоприобретателем по договору добровольного страхования имущества, могут также предъявляться в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора (статьи 28 и часть 7 статьи 29 ГПК РФ). Право выбора между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

6. Обязательный досудебный порядок урегулирования споров до подачи искового заявления в суд предусмотрен в случае предъявления требований об изменении или расторжении договора добровольного страхования имущества граждан (пункт 2 статьи 452 ГК РФ) и в иных случаях, предусмотренных законом.

7. При проверке судами правильности уплаты государственной пошлины гражданами, обращающимися в суды общей юрисдикции, а также к мировым судьям с исковыми заявлениями, следует учитывать льготы, установленные для определенных категорий лиц, перечисленных в статье 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — НК РФ).

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 указанной статьи освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

По спорам, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, истцы (за исключением истцов, являющихся инвалидами I и II групп, и истцов, обращающихся в защиту прав и законных интересов ребенка) уплачивают государственную пошлину в размере и порядке, предусмотренных статьями 333.19 и 333.20 НК РФ.

При удовлетворении требований гражданина понесенные им по делу судебные расходы (в том числе и уплаченная государственная пошлина) подлежат возмещению ответчиком по правилам, предусмотренным статьями 98 и 100 ГПК РФ.

Если истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, она взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины (часть 1 статьи 103 ГПК РФ, подпункт 8 пункта 1 статьи 333.20 НК РФ).

8. В целях обеспечения своевременного и правильного разрешения споров данной категории при подготовке дела к судебному разбирательству, помимо положений договора добровольного страхования имущества граждан и расчета страховщика о размере сумм, подлежащих выплате по договору, суду следует выяснять, имеются ли причинители вреда застрахованному имуществу, и привлекать их к участию в деле, поскольку решение суда по спору о взыскании со страховщика страхового возмещения по договору страхования имущества может затронуть интересы этих лиц, к которым страховщик впоследствии вправе предъявить требования в порядке статьи 1081 ГК РФ или в порядке суброгации (статья 965 ГК РФ).

Исковая давность

9. Двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

10. Перемена лиц в обязательстве (статья 201 ГК РФ) по требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, не влечет изменение общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления. При этом срок исковой давности для страховщика, выплатившего страховое возмещение, должен исчисляться с момента наступления страхового случая.

Договор добровольного страхования имущества граждан: общие положения, существенные условия, права и обязанности сторон, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Страховой интерес

11. В силу статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в статье 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.

В случае если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (пункт 2 статьи 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика.

Страховой случай

12. В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Страховая премия

13. Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Форма договора

14. Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

15. При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Существенные условия

16. Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

17. К существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ).

18. При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года № 135-Ф3 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

19. На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.

Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.

20. Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере

При определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом.

21. Срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ).

Права и обязанности

22. Участниками договора добровольного страхования имущества являются страховщик (страховая организация или общество взаимного страхования) как профессиональный участник рынка страховых услуг, действующий на основании лицензии, с одной стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг, с другой стороны, которые должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей (статья 1 ГК РФ).

Если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросовестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предусмотренные статьей 10 ГК РФ.

23. Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

24. Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

25. В силу статьи 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по данному договору переходят к этому лицу. В указанном случае выплата неиспользованной части страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

26. Моментом перехода прав и обязанностей по договору страхования в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), к лицу, владеющему застрахованным имуществом в силу пункта 4 статьи 1152 ГК РФ, является момент открытия наследства.

Действие договора добровольного страхования имущества сохраняется в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), с отсрочкой исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая на период до момента принятия соответствующим лицом наследства. В этот период на лицо, принявшее наследство, возлагается исполнение всех обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования: уплата очередных взносов страховой премии, уведомление страховщика об изменении существенных условий, влияющих на риск наступления страхового случая, и т.д.

В случае, если на принятие наследства претендуют несколько лиц, то они вправе по своему усмотрению определить, каким образом будут осуществляться права и исполняться обязанности по договору страхования.

27. Заключение договора страхования от имени страховщика страховым агентом или иным лицом, превысившими полномочия, указанные в доверенности, выданной страховщиком, не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, если данный договор в установленном порядке не признан недействительным (статья 166 ГК РФ).

Если страхователь при заключении договора добровольного страхования имущества знал о том, что страховой агент или иное лицо выходит за пределы ограничений, установленных страховщиком, сделка по требованию страховщика может быть признана судом недействительной в силу статьи 174 ГК РФ.

28. В случаях, когда денежные средства на приобретение застрахованного имущества получены по договору займа и выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, отказавшийся от права на получение страхового возмещения, это право переходит к страхователю, добросовестно исполняющему свои обязанности как перед страховщиком, так и перед кредитором, в связи с сохранением у него страхового интереса.

29. Статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобреталя) законом не возлагается.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения

30. При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

31. В силу статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК РФ).

32. При разрешении дел о выплате страхового возмещения следует иметь в виду, что в соответствии со статьями 961, 963 и 964 ГК РФ оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта(ов) ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

33. Не может свидетельствовать об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от права требования к лицу, ответственному за убытки, а также о невозможности осуществления этого права по вине страхователя (выгодоприобретателя) несовершение им действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, которыми отказано в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда (например, в связи с тем, что размер ущерба является незначительным, поскольку имущество застраховано, либо в связи с выводом об отсутствии состава преступления в действиях неустановленных лиц, причинивших повреждения застрахованному имуществу) или приостановлено производство по уголовному делу до исчерпания всех возможностей установления лица, ответственного за вред.

34. Поскольку такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно- транспортного происшествия, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем учитываться не должно.

35. При решении вопроса о правомерности отказа страховщика от выплаты страхового возмещения суд учитывает не только документы, указанные в договоре добровольного страхования имущества, но и документы, не указанные в договоре, которыми подтверждается наступление страхового случая и размер убытков, понесенных страхователем (выгодоприобретателем) в результате наступления страхового случая.

Страховое возмещение

36. В случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

37. При возникновении спора между страхователем и страховщиком о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательства по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя, убытки, причиненные страхователю, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в соответствии с условиями договора.

38. В случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

39. При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил своего существования, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества.

Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.

40. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество заключения соглашения в целях реализации указанного права не требуется, поскольку отказ страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество при его полной гибели носит императивный характер и является односторонней сделкой.

Вместе с тем сторонами договора добровольного страхования имущества может быть заключено соглашение о процедуре передачи страховщику годных остатков, т.е. о том, когда, где и какие именно остатки ему будут переданы, а в случае хищения застрахованного транспортного средства — о последствиях его обнаружения после выплаты страховщиком страхового возмещения.

41. Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожнотранспортного происшествия и последующего ремонта.

В связи с тем, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, в ее возмещении страхователю не может быть отказано.

42. Если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты.

В силу статьи 313 ГК РФ за качество произведенного по направлению страховщика станцией технического обслуживания восстановительного ремонта в рамках страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества ответственность несет страховщик.

Ответственность страховщика за нарушение сроков выплат страхового возмещения

43. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

44. В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.

45. Если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя страховых услуг, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

46. Размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

47. Поскольку вопросы возмещения судебных расходов, понесенных в ходе рассмотрения дела в суде, регулируются положениями статей 88 и 98 ГПК РФ, то размер судебных расходов при определении суммы такого штрафа не учитывается.

48. В целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Положения отдельных видов договора добровольного страхования имущества граждан

49. На лицо, допущенное согласно договору страхования к управлению транспортным средством, которое использует это транспортное средство на основании гражданско-правового или трудового договора и имеет интерес в

сохранении этого имущества, распространяются правила добровольного страхования автотранспортных средств как на страхователя, в связи с чем страховщик не обладает правом требовать взыскания с данного лица выплаченной суммы страхового возмещения в порядке суброгации, предусмотренной пунктом 1 статьи 965 ГК РФ.

50. Совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения в нарушение абзаца первого пункта 2.7 Правил дорожного движения, утвержденных постановлением Совета Министров — Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 года № 1090, в силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП».

51. При заключении договора добровольного страхования транспортного средства, ввезенного на территорию Российской Федерации с нарушением таможенных правил, право собственности прежнего владельца на которое в установленном порядке не прекращено, следует учитывать, что интерес в сохранении такого транспортного средства у владеющего им лица основан на законе.

52. Отсутствие разрешения на строительство, равно как и отсутствие государственной регистрации недвижимого имущества (пункт 2 статьи 4 Федерального закона от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»), в отношении которого заключен договор страхования, не может служить основанием для признания договора добровольного страхования недействительным.

Отсутствие государственной регистрации недвижимого имущества не означает отсутствие его в качестве объекта чьих-то прав, поскольку на момент страхования страхователь (выгодоприобретатель) осуществляет в отношении данной недвижимости правомочия владения и пользования, входящие в круг интересов в сохранении имущества, определенных в целях его страхования (пункт 1 статьи 930 ГК РФ).

Если страховщик при заключении договора добровольного страхования недвижимого имущества не воспользовался своим правом и не проверил указанные страхователем сведения относительно прав на страхуемое имущество на предмет их соответствия действительности, то в силу статей 309, 310 ГК РФ при наступлении страхового случая он не вправе отказать в выплате страхового возмещения.

53. При заключении договора страхования заложенного имущества в соответствии со статьей 930 ГК РФ залогодержатель должен иметь интерес в сохранении имущества для себя и обеспечении его сохранности с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества. В таком случае залогодержатель по договору добровольного страхования выступает выгодоприобретателем.

В случае, если при заключении договора страхования заложенного имущества предмет залога остается у залогодателя, у последнего имеется интерес в сохранении имущества для себя и обеспечении его сохранности, с тем чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить интересы кредитора за счет стоимости заложенного имущества.

Популярное:

  • Медкомиссия на водительские права в новосибирске Водительская комиссия При прохождении водительской комиссии выдается медицинская (шоферская) справка «нового» образца, действительная на территории России в соответствии с приказом № 831/Н от 28.09.2010г. Для прохождения ВОДИТЕЛЬСКОЙ комиссии при себе необходимо иметь: паспорт […]
  • Мировой суд касли 2 Обращения граждан Вы имеете право обратиться в судебный участок с запросом (предложение, заявление, жалоба), который будет зарегистрирован и рассмотрен в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации. Архив обращений Обращения за 2018 год Обращения за 2015 […]
  • Все отчеты для ооо усн в 2014 году Все отчеты для ооо усн в 2014 году Уведомление о переходе на УСН необходимо подать в ИФНС в течение 30 дней со дня регистрации. Сдача отчетности в Инспекцию Федеральной налоговой службы (ИФНС): 1) Декларацию по УСН в срок не позднее 31 марта следующего года (1 раз в год). 2) Сведения о […]
  • Стоимость страхового полиса зеленая карта Стоимость Зелёной карты Стоимость Зелёной карты и размер страхового платежа в 2018 году зависят от типа транспортного средства, срока действия договора страхования (от 15 дней до 1 года), а также от страны посещения («Вся система, включая Европу» или «Азербайджан, Беларусь, Молдова и […]
  • Продам земельный участок истринский район Земельные участки в Истринском районе Всего 392 объявления Всего 392 объявления Продается земельный участок, 12 соток, 34 км за МКАД. 5 ноября 143 Агентство Пожаловаться Заметка Готовые квартиры в Зеленограде со своей экосистемой: леса, водоемы, дикие животные и […]
  • Картинки деньги под залог авто Кредит под залог авто – деньги на руки в два счета В жизни у каждого бывают ситуации, когда срочно нужны деньги. Вот тогда и начинается испытание нервов на прочность и друзей на верность. Кто-то просто может причину для займа не считать достаточно веской, а банки тянут время и в итоге […]