Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Обеспечение обязательств по банковским кредитам

Выданные кредиты занимают львиную долю в структуре активов отечественных коммерческих банков, ровно как и доходы, получаемые банками от проведения кредитных операций. Вместе с тем, кредитование сопряжено с различными банковскими рисками, в первую очередь – кредитными, оказывающими негативное воздействие на качество обслуживания заёмщиками ссудной задолженности и, как следствие, влекущими возникновение убытков. С целью минимизации негативного воздействия кредитных рисков банки используют различные способы обеспечения обязательств по кредитным договорам.

Способы обеспечения исполнения обязательств установлены Гражданским кодексом. Так, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

С точки зрения гражданского права обеспечение исполнения обязательств представляет собой комплекс специальных мер, принимаемых в интересах кредитора, побуждающих должника (заёмщика) к своевременному и полному исполнению обязательств. Правоотношения, связанные с обеспечением исполнения обязательств тесно связаны с основным обязательством. Обеспечительное обязательство является акцессорным (дополнительным) по отношению к основному обязательству. Поэтому недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательств не влечет недействительности основного обязательства. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. Стороны обеспечительного обязательства, как правило, совпадают со сторонами основного обязательства.

В банковской практике основными способами обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам являются: неустойка, залог, поручительство и гарантия.

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств повсеместно используется коммерческими банками в процессе кредитования. Неустойка представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств, в частности в случае возникновения просрочки при погашении основной суммы долга и/или начисленных процентов, комиссий. Неустойка может взиматься в виде штрафа и/или пени.

Штраф представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы невыполненного или выполненного ненадлежащим образом обязательства. В кредитных договорах штрафы могут быть предусмотрены за нецелевое использование ссудных средств, непредставление заёмщиком бухгалтерской отчётности, необходимой банку для осуществления кредитного мониторинга, и т.п.

Пеня представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения.

Размер неустойки устанавливается законодательно или договором. При этом, в кредитном договоре стороны могут увеличить или уменьшить размер неустойки, установленный законом. Также размер неустойки может быть уменьшен судом, если он значительно превышает размер причиненных неисполнением договора убытков.

Следует иметь в виду, что выплата неустойки не освобождает стороны от исполнения основного обязательства, а также от обязанности компенсировать убытки, причиненные его неисполнением или ненадлежащим исполнением.

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

В банковской практике залогу как способу обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору принадлежит ключевая роль. Безусловно, банк – это не ломбард, поэтому банковский кредит выдаётся не под залог, а под проект. Основным источником погашения банковского кредита является денежный поток, генерируемый кредитуемым проектом или в целом от производственно-хозяйственной деятельности заёмщика. Это означает, что достаточность денежных потоков для обслуживания кредита является ключевым критерием при выдаче такого кредита со стороны банка. Но в силу различных обстоятельств, заёмщик может не достичь запланированного объёма денежных потоков, что поставит под угрозу погашение кредитной задолженности. С этой целью банки прибегают к альтернативному способу обеспечения обязательств – залогу.

Залог предоставляет кредитору право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Предметом залога может быть:

  • недвижимое имущество (земельные участки, квартиры, дома, торговые центры, производственные цеха и т.п.);
  • движимое имущество (автотранспортные средства, оборудование, товары в обороте, производственные запасы и т.п.);
  • ценные бумаги;
  • имущественные права (на выручку от реализации продукции, на денежные средства, размещённые на депозитных счетах, и т.п.).

К залоговому имуществу банки выдвигают ряд требований, ключевыми из которых являются следующие:

  • залоговое имущество может быть отчуждено залогодателем и на него может быть обращено взыскание;
  • высокая ликвидность, т.е. имущество может быть продано без существенных денежных потерь (дисконта);
  • длительный срок хранения имущества (как правило, не менее срока действия кредитного договора + 3-6 мес.);
  • стабильная стоимость (несущественное изменение цены на протяжении срока действия договора);
  • невысокие затраты связанные с хранением и реализацией имущества;
  • наличие доступа к залоговому имуществу с целью контроля его наличия и состояния сохранности.

Предметом залога не могут быть:

  • культурные ценности, являющиеся объектами права государственной или коммунальной собственности и внесенные или подлежащие внесению в Государственный реестр национального культурного достояния;
  • памятники культурного наследия, занесенные в Перечень памятников культурного наследия, не подлежащих приватизации;
  • требования, которые имеют личный характер, а также другие требования, залог которых запрещен законом.

Разновидностями залога является ипотека и заклад. Ипотекой является залог недвижимого имущества, которое остается во владении залогодателя или третьего лица. Закладом является залог движимого имущества, передаваемого во владение залогодержателя или по его приказу — во владение третьему лицу.

Риск случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога несет собственник заложенного имущества, если иное не установлено договором или законом. В случае случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога залогодатель по требованию залогодержателя обязан предоставить равноценный предмет или если это возможно, — восстановить уничтоженный или поврежденный предмет залога.

Банки, как правило, требуют от заёмщика (залогодателя) осуществить страхование залогового имущества в пользу банка, т.е. в случае наступления страхового случая банк является выгодоприобреталем.

Договор залога заключается в письменной форме, а в случаях предусмотренных законодательно или по требованию банка – удостоверяется нотариально. В договоре залога определяются суть, размер и срок выполнения обязательства, обеспеченного залогом, осуществляется описание предмета залога, а также определяются другие условия, согласованные сторонами договора.

В случае невыполнения обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога. За счет предмета залога банк (залогодержатель) имеет право удовлетворить в полном объеме свое требование, которое определено на момент фактического удовлетворения, включая уплату процентов, неустойки, возмещение убытков, причиненных нарушением обязательства, необходимых затрат на содержание заложенного имущества, а также затрат, понесенных в связи с предъявлением требования, если другое не установлено договором.

Право залога прекращается в случае:

  • прекращения обязательства, обеспеченного залогом;
  • утери предмета залога, если залогодателель не заменил предмет залога;
  • реализации предмета залога;
  • обретения залогодержателем права собственности на предмет залога.

Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств

Поручительство как способ обеспечения обязательств — это договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства в полном объеме или в определенной части.

Договор поручительства заключается между поручителем и кредитором другого лица. Смысл поручительства состоит в том, что кредитор приобретает дополнительную возможность получить исполнение обязательств не только от должника, но и от поручителя. В случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещения убытков, если иное не установлено договором поручительства.

После выполнения поручителем обязательства, обеспеченного поручительством, кредитор должен вручить ему документы, подтверждающие эту обязанность должника. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательств без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Поручительство прекращается, если после наступления срока выполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее выполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника. Поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. В случае если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю, если иное не предусмотрено законом. Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства, если иное не предусмотрено законом.

Гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств

Гарантия как способ обеспечения обязательств представляет собой письменное подтверждение (гарантийное письмо) банка, другого кредитного учреждения, страховой компании (гаранта) об удовлетворении требований управомоченной стороны в размере полной денежной суммы, указанной в письменном подтверждении, если третье лицо (обязанная сторона) не выполнит указанное в нем определенное обязательство, или наступят другие условия, предусмотренные в соответствующем подтверждении.

Обязательство по банковской гарантии выполняется лишь по письменному требованию кредитора.

Требование кредитора к гаранту об уплате денежной суммы в соответствии с выданной им гарантией предъявляется в письменной форме. К требованию прилагаются документы, указанные в гарантии. В требовании к гаранту или в приложенных к нему документах кредитор должен указать, в чем состоит нарушение должником основного обязательства, обеспеченного гарантией. Кредитор может предъявить требование к гаранту в пределах срока, установленного в гарантии, на который она выдана.

Гарант имеет право отказаться от удовлетворения требования кредитора, если требование или приложенные к нему документы не отвечают условиям гарантии или если они представлены гаранту после окончания срока действия гарантии.

Обязательство гаранта перед кредитором прекращается в случае:

  • уплаты кредитору суммы, на которую выдана гарантия;
  • окончания срока действия гарантии;
  • отказа кредитора от своих прав по гарантии путем возврата ее гаранту или путем предоставления гаранту письменного заявления об освобождении его от обязанностей по гарантии.

Гарант имеет право на обратное требование (регресс) к должнику в пределах суммы, уплаченной им по гарантии кредитору, если иное не установлено договором между гарантом и должником.

Залог является гарантией исполнения обязательств

Документ : Гарантии исполнения договора

Гарантии исполнения договора

Жизнь показывает, что стороны, заключившие договор, к сожалению, не всегда соблюдают взятые на себя обязательства. Так, нередки случаи, когда покупатель по договору купли-продажи нарушает сроки оплаты товара либо продавец продаёт товар, качество которого явно не соответствует условиям договора. С целью предотвращения возникновения подобных ситуаций каждая из сторон, ещё до подписания договора, заранее стремится обеспечить надлежащее исполнение договорных обязательств контрагента.

Поскольку договор является сделкой, то есть влечёт возникновение каких-либо обязательств сторон, то при его заключении необходимо учитывать и общие положения обязательственного права, установленные книгой пятой “Обязательственное право” Гражданского кодекса (ГК) Украины. Эти положения, наряду с такими понятиями, как стороны обязательств, исполнение обязательств, перемена лиц в обязательстве, ответственность за нарушение обязательств и прекращения обязательств, определяют также такое понятие, как обеспечение исполнения обязательств.

Обеспечение исполнения обязательства — традиционный институт гражданского права. Специальные меры обеспечительного характера используются для предварительного обеспечения имущественных интересов кредитора, получения им гарантий надлежащего исполнения должником обязательства, а также в целях предотвращения или уменьшения отрицательных последствий, которые могут наступить в случае его нарушения. Такие меры называются видами (способами) обеспечения исполнения обязательств.

Виды обеспечения исполнения обязательств характеризуются следующими общими признаками:

— имеют имущественное содержание;

— нацелены на побуждение должника к исполнению своего долга (а не только на его наказание как правонарушителя);

— носят дополнительный характер;

— могут обеспечивать лишь действительные обязательства (то есть такие, которые, к примеру, не прекратились в связи с истечением срока исковой давности).

Следовательно, учитывая изложенные выше характерные особенности, виды (способы) обеспечения исполнения обязательств, можно определить как предусмотренные законом или договором специальные меры имущественного характера, стимулирующие надлежащее исполнение обязательств должником путём установления дополнительных гарантий удовлетворения требований (интересов) кредитора.

Глава 49 ГК Украины предусматривает следующие способы обеспечения исполнения обязательств:

Рассмотрим подробно виды обеспечения обязательств, предусмотренные ГК Украины.

Неустойка — это один из наиболее распространённых видов обеспечения обязательств в гражданском праве. Неустойкой признаётся денежная сумма или иное имущество, которое должник должен передать кредитору в случае нарушения должником обязательства (ч. 1 ст. 549 ГК Украины).

Особенность неустойки, в отличие от других видов обеспечения исполнения обязательств, состоит в том, что она предусмотрена как в гл. 49 ГК Украины в качестве способа исполнения обязательств, так и в гл. 51 ГК Украины в качестве формы ответственности за нарушение обязательства.

Привлекательность неустойки, её широкое применение в целях обеспечения договорных обязательств объясняется, прежде всего, тем, что она представляет собой удобное средство упрощённой компенсации потерь кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязанностей. Такую популярность неустойке придают следующие обстоятельства:

— во-первых, пострадавшей стороне не придётся доказывать в суде размер причинённых убытков и наличие убытков, вызванных нарушением другой стороной своих обязательств по договору: достаточным будет наличие самого факта нарушения обязательства;

— во-вторых, возможность для сторон по своему усмотрению сформулировать условия договора о неустойке (за исключением так называемой законной неустойки, установленной ст. 550 ГК Украины), в том числе в части её размера, порядка исчисления, тем самым приспосабливая её к конкретным взаимоотношениям сторон и усиливая её целенаправленное влияние;

— и в-третьих, неустойка устанавливается в определённом размере, а значит, нарушившая договор сторона будет заранее знать о том, какое ждёт её наказание за то или иное нарушение.

При заключении договора контрагентам необходимо помнить, что неустойка может быть как договорной, то есть установленной ими самими, так и законной, то есть установленной законом. В последнем случае она будет применяться независимо от воли сторон. Договорная неустойка, в отличие от законной, будет применяться только в случае, если такая неустойка предусмотрена договором, то есть для договорной неустойки законом предусмотрена письменная форма.

Неустойка делится на штрафы и пени. ГК Украины в ст. 549 даёт определения штрафу и пене. Так, в соответствии с ч. 2 этой статьи штраф может устанавливаться за любое нарушение обязательства, в то время как пеня — на случай просрочки исполнения обязательства, то есть она предназначена обеспечить лишь своевременное исполнение обязанностей должника (ч. 3 ст. 549 ГК Украины). Штраф, в отличие от пени, взыскивается однократно. Пеня же взыскивается нарастающим итогом за каждый день (или иной временной отрезок) просрочки исполнения обязательства.

Новеллой гражданского законодательства Украины являются правила исчисления неустойки. Если ранее такие правила обусловливали в законодательстве и согласно обычаям делового оборота неустойка исчислялась или 1) в виде процентов от суммы договора или его неисполненной части, или 2) в кратном отношении к сумме неисполненного или ненадлежащим образом исполненного обязательства, либо 3) в твёрдо выраженной в денежных единицах сумме, то согласно ст. 549 ГК Украины штраф и пеня исчисляются в процентах. Норма, устанавливающая такое положение, не является диспозитивной, то есть стороны не вправе изменить её положения и установить в договоре штраф или пеню в виде твёрдой суммы или же в кратном отношении к сумме обязательства.

Согласно ст. 553 ГК Украины поручительство отнесено к обязательственно-правовым способам обеспечения исполнения обязательств, которые стимулируют должника к надлежащему исполнению обязательств путём создания возможности предъявления к нему обязательственного требования.

Обязанность поручителя отвечать за исполнение должником его обязательств возникает после заключения договора поручительства между поручителем и кредитором. Договор поручительства составляется в письменной форме и должен содержать указание на обязательство, за неисполнение которого должником несёт ответственность поручитель. Условие, в соответствии с которым поручитель отвечает за любое обязательство, является недействительным.

Согласно ч. 1 ст. 554 ГК Украины поручитель несёт с должником солидарную ответственность, но закон или договор могут предусматривать и субсидиарную ответственность. Солидарная ответственность означает, что кредитор может потребовать исполнения обязательства как от должника, так и от поручителя, причём как целиком, так и частично. При субсидиарной ответственности кредитор сначала обязан потребовать исполнения от должника, а уж потом обращаться за неисполненной частью к поручителю. В обоих случаях поручитель, исполнивший обязанность за должника, становится в части исполненного обязательства его новым кредитором.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч. 2 ст. 554 ГК Украины).

Должник в случае исполнения им своего обязательства, обеспеченного поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя, так как последний может также исполнить это обязательство и предъявить регрессное требование к должнику либо взыскать с кредитора неосновательно полученное (ст. 557 ГК Украины). У должника при этом выбора нет — он может только взыскать с кредитора неосновательно полученное.

Гражданский кодекс Украины в ст. 559 даёт полный список обстоятельств, с наступлением которых прекращается поручительство. Итак, поручительство прекращается:

— с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (ч. 1 ст. 559 ГК Украины);

— с отказом кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (ч. 2 ст. 559 ГК Украины);

— с переводом на другое лицо обеспеченного поручительством обязательства, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (ч. 3 ст. 559 ГК Украины);

— по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Когда такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда же срок исполнения основного обязательства определён моментом востребования или не указан и не может быть определён, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства (ч. 4 ст. 559 ГК Украины).

В силу гарантии банк, иное финансовое учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о её уплате.

По общему правилу гарантия выдаётся на возмездной и безвозвратной основе. Возмездность означает, что принципал должен уплатить гаранту за выдачу гарантии вознаграждение, а безвозвратность — что гарантия не может быть отозвана гарантом. Правда, как в отношении первого, так и в отношении последнего правила ГК Украины допускает установление других правил. Так, согласно ч. 3 ст. 561 гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней самой не установлено иное. Редакция ст. 567 ГК Украины даёт возможность предположить, что договорённостью между гарантом и принципалом может быть установлено безвозмездное предоставление первым услуг последнему, ведь получение оплаты за предоставленные услуги является лишь правом лица, которое выступило гарантом:

“Гарант имеет право на оплату услуг, оказанных им должнику”.

Отличительным признаком данного способа обеспечения обязательства является также то, что в отношении него бенефициаром не может быть произведена уступка права требования, как, например, в случае залога или поручительства (ч. 5 ст. 563 ГК Украины). Однако и эта норма носит диспозитивный характер, а это значит, что она будет обязательной к исполнению, в случае если гарантией не будет установлено иное.

В отличие от поручительства, по которому поручитель обязуется исполнить за должника его обязательство, по гарантии гарант обязан уплатить денежную сумму. Денежная сумма подлежит уплате по письменному требованию бенефициара, к которому должны быть приложены указанные в гарантии документы. В требовании бенефициара или приложении к нему должно быть обязательно указано, в чём состоит нарушение принципалом обязательства, в отношении которого выдана банковская гарантия. Ещё одним обязательным условием, относящимся к требованию, является то, что оно должно быть представлено гаранту до окончания срока, на который выдана гарантия.

Получив требование, гарант должен немедленно уведомить об этом принципала и передать ему копии требования и всех прилагаемых к нему документов. После этого гарант должен рассмотреть требования кредитора вместе с приложенными документами и в срок, установленный гарантией, а в случае его отсутствия — он обязан в разумный срок рассмотреть требование бенефициара для установления соответствия этого требования и приложенных к нему документов условиям гарантии (ст. 564 ГК Украины).

Возможность отказа гаранта в удовлетворении требования бенефициара предусмотрена только в случаях, когда требование бенефициара об уплате денежной суммы либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям этой гарантии или представлены гаранту по окончании срока действия гарантии (ст. 565 ГК Украины).

Кроме вышеперечисленных случаев, гарант имеет право отказать бенефициару в удовлетворении его требований в случаях, когда его обязательство перед бенефициаром по гарантии прекращается:

— уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

— окончанием определённого в гарантии срока, на который она выдана;

— вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путём возврата её гаранту либо путём предоставления гаранту письменного заявления об освобождении его от обязанностей по гарантии (ст. 568 ГК Украины).

Следующим способом обеспечения исполнения обязательства является залог. Данный способ регулируется, кроме ГК Украины, Законом о залоге* и Законом об ипотеке**.

Статья 1 Закона о залоге определяет залог как способ обеспечения обязательств. Согласно ст. 572 ГК Украины сущность залога состоит в том, что кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами этого должника, если иное не установлено законом.

Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Закон о залоге допускает возможность залога вещей, которые будут созданы в будущем. При этом под залог не могут передаваться требования, носящие личный характер, в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, а также иные требования, залог которых запрещён законом (ст. 576 ГК Украины).

Законодатель различает два вида залога:

— залог с оставлением имущества у залогодателя;

— залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

Договор залога может быть самостоятельным, то есть отдельным от основного договора, на основании которого возникает обеспеченное залогом обязательство. Однако условие о залоге может быть включено и в основной договор в качестве его составной части. И в первом, и во втором случаях договор залога, согласно ст. 584 ГК Украины, должен содержать следующие условия:

— сущность обеспеченного залогом требования;

— сроки исполнения обязательства;

— состав и стоимость заложенного имущества.

Договор залога может быть заключён сторонами в качестве обеспечения обязательств по основному договору как на добровольной основе, то есть по желанию сторон, так и на основании требований закона. Так, договор залога является обязательным при продаже товара в кредит либо с рассрочкой платежа по договору купли-продажи (ст. ст. 694, 695 ГК Украины) в случае передачи под выплату ренты по договору ренты земельного участка или другого недвижимого имущества (ст. 735 ГК Украины) и в других случаях, прямо предусмотренных действующим законодательством Украины.

Гражданский кодекс Украины предъявляет особые требования к форме договора залога. Кроме того, что договор залога должен быть заключён исключительно в письменной форме, он в зависимости от предмета залога подлежит также нотариальному удостоверению и государственной регистрации:

“1.Если предметом залога является недвижимое имущество, а также в других случаях, установленных законом, договор залога подлежит нотариальному удостоверению.

2. Залог недвижимого имущества подлежит государственной регистрации в случаях и в порядке, установленных законом.

3.Залог движимого имущества может быть зарегистрирован на основании заявления залогодержателя или залогодателя с внесением записи в Государственный реестр отягощений движимого имущества.

4. Моментом регистрации залога являются дата и время внесения соответствующей записи в Государственный реестр отягощений движимого имущества”.

Контрагентам следует учесть, что согласно ст. 19 Закона о залоге, если иное не установлено договором или законом, залог обеспечивает требование в полном объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая, проценты, неустойку, возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Как явствует из определения залога, смысл его состоит в том, что залогодержатель получает, в случае неисполнения должником обязательства, преимущество перед другими кредиторами в праве получения удовлетворения за счёт заложенного имущества (ст. 112 ГК Украины). Однако взыскание не может быть наложено, в случае если неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства произошло в силу обстоятельств, за которые он не отвечает, или нарушение такого обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости залога.

Основанием для наложения взыскания на предмет залога является решение суда или исполнительная надпись нотариуса, если иное не предусмотрено договором или законом (ст. 20 Закона о залоге).

Следует учесть, что после обращения взыскания заложенное имущество не переходит в собственность залогодержателя, а реализуется им с публичных торгов, причём начальная цена устанавливается судом (в случае обращения в суд) или соглашением сторон (ст. 591 ГК Украины). После реализации из вырученной суммы удовлетворяются требования кредитора-залогодержателя.

Задатком признаётся денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счёт причитающихся с неё платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Исходя из содержания этого определения, можно выделить три функции задатка. Задаток выдаётся в счёт причитающихся по договору платежей, значит, кроме обеспечения исполнения обязательства, он выступает ещё и в роли средства платежа, что делает его очень похожим на аванс. В связи с необходимостью отделить аванс от задатка ч. 2 ст. 570 ГК Украины содержит условие, указывающее, что если не будет установлено, что сумма, уплаченная в счёт надлежащих с должника платежей, является задатком, то она считается авансом, то есть будет или не будет такая сумма выступать в роли обеспечения исполнения обязательства — зависит от того, как стороны назовут её в договоре.

Кроме этого, задаток выдаётся в доказательство заключения договора, то есть подтверждает наличие обязательства, которое должник должен исполнить.

Соглашение о задатке должно быть заключено в письменной форме с указанием размера денежной суммы, выдаваемой в качестве задатка (оно, как правило, включается в текст договора).

В случае неисполнения обязательства должником сумма задатка остаётся у кредитора, если же обязательство не исполнит кредитор, то он обязан вернуть должнику сумму задатка в двойном размере (ч. 1 ст. 571 ГК Украины). Сверх того, сторона, нарушившая договор, обязана возместить другой стороне убытки с зачётом суммы задатка. Договором, однако, в отношении возмещения убытков может быть предусмотрено иное (ч. 2 ст. 571 ГК Украины). В случае же прекращения обязательства до начала его исполнения или вследствие невозможности его исполнения задаток подлежит возврату (ч. 3 ст. 571 ГК Украины).

Удержание — абсолютно новый вид (способ) обеспечения обязательства для гражданского законодательства Украины. Согласно ст. 594 ГК Украины кредитор, у которого находится имущество, подлежащее передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником обязательства по оплате этой вещи или по возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать эту вещь до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

Удержание — это единственный способ обеспечения обязательства, воспользоваться которым можно, ссылаясь лишь на закон. Нормы относительно удержания не имеют диспозитивного характера, поэтому отказаться от права удержания нельзя. Таким образом, применить удержание к должнику кредитор может дай в том случае, если такой способ обеспечения обязательства не оговорен ими в договоре, более того, даже если в договоре будет содержаться оговорка, запрещающая применение удержания.

Однако применение удержания в качеств обеспечения исполнения обязательства не всегда приемлемо для кредитора. Так, в случае договором купли-продажи применение удержания вряд ли будет возможным. С одной стороны, отказ от передачи товаров продавцом покупателю, не произведшему в срок предварительной оплаты указанных товаров, подходит под формулировку ч. 1 ст. 594 ГК Украины. А с другой стороны, есть ст. 597 ГК Украины, в которой сказано, что требования кредитора, удерживающего имущество, удовлетворяются из его стоимости в объёме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом. Это, в свою очередь, означает, что товар должен быть продан продавцом на открытых торгах, что абсурдно. Продавцу гораздо легче будет расторгнуть договор ввиду неисполнения покупателем своей обязанности по оплате товаров.

Очень часто к удержанию прибегают комиссионеры, агенты или подрядчики.

И в заключение. Все рассмотренные выше способы (виды) обеспечения исполнения обязательств можно упорядочить в определённую систему, разделив их на три условные группы в зависимости от цели их применения:

— первая группа — устанавливают для должника невыгодные последствия на случай неисполнения обязательства (неустойка, задаток);

— вторая группа — сопровождаются выделением из имущества должника определённой его части, которая должна служить удовлетворению возможных требований этого кредитора, с отстранением от него других возможных кредиторов (залог, удержание);

— третья группа — имеют целью привлечения к обязательству других лиц, имущество которых вместе с имуществом должника тоже могло бы служить для удовлетворения требований кредитора (поручительство, гарантия).

* Закон Украины от 02.10.1992г.№ 2654-XII “О залоге”

** Закон Украины от 05.06.2003г.№ 898-IV “Об ипотеке”

“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, №27 (445), 5 июля 2004г.
Подписной индекс 40783

ГАРАНТИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Словарь бизнес-терминов. Академик.ру . 2001 .

Смотреть что такое «ГАРАНТИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ» в других словарях:

Гарантия исполнения — банковская гарантия, посредством которой банк принимает на себя обязательство выплатить бенефициару по поручению продавца гарантированную сумму, если поставщик не сможет выполнить свои обязательства по поставке. Обычно гарантия исполнения… … Финансовый словарь

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ — в гражданском праве специальные меры имущественного характера, побуждающие стороны к точному и реальному исполнению обязательств. Способами ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВявляются: Неустойка (штраф, пеня), залог, поручительство, задаток и га… … Финансовый словарь

Обеспечение исполнения обязательств — это предусмотренные законом или договором специальные меры, направленные на понуждение должника к исполнению обязательства под угрозой имущественных потерь. Указанные меры (или способы) формируют особое обязательственное правоотношение, главной… … Большой юридический словарь

Обеспечение исполнения обязательств — в гражданском праве установление дополнительных имущественных мер, побуждающих стороны к точному и реальному исполнению обязательств. В советском гражданском праве такими мерами являются: Неустойка (Штраф, пеня), Залог, Задаток,… … Большая советская энциклопедия

обеспечение исполнения обязательств — в гражданском праве специальные меры имущественного характера, побуждающие стороны к точному и реальному исполнению обязательств неустойка (штраф, пеня), залог, поручительство, банковская гарантия и т. п. * * * ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ… … Энциклопедический словарь

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ — в гражданском праве специальные меры имущественного характера, побуждающие стороны к точному и реальному исполнению обязательств неустойка (штраф, пеня), залог, поручительство, банковская гарантия и т. п … Большой Энциклопедический словарь

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ — в соответствии со ст. 310 ГК исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, гарантией, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законодательством или… … Юридический словарь современного гражданского права

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ — система гражданско правовых средств, предоставляющих кредитору дополнительные гарантии получения им либо надлежащего исполнения обязательства, либо возмещения убытков путем стимулирования должника установлением невыгодных для него имущественных… … Энциклопедия юриста

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ — в гражданском праве это дополнительные меры имущественного характера, способствующие исполнению обязательств неустойка (штраф, пеня), залог, задаток, поручительство, гарантия и т. п … Большой бухгалтерский словарь

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ — в гражданском праве это дополнительные меры имущественного характера, способствующие исполнению обязательств – неустойка (штраф, пеня), залог, задаток, поручительство, гарантия и т.п … Большой экономический словарь

36. Способы обеспечения обязательств. Личные и вещные гарантии. Залог и его формы.

Способы обеспечения исполнения обязательств (гарантии) — это правовые меры, установленные в законе или договоре, побуждающие должника к надлежащему исполнению обязательства. В доклассическую эпоху, когда ответственность и долг могли не совпадать в одном лице, никаких гарантий исполнения в законодательстве не устанавливалось.

С этого же момента преторская практика изобретает систему гарантий: личные и вещные.

При установлении личных гарантий кредитор получил возможность обращать взыскание не только на имуществе основного должника, но и на имущество дополнительных субсидиарных должников. В теории частного права личные гарантии носят, как правило, акцессорный характер, т.е. тесно связаны с юридической судьбой основного обязательства. Субсидиарный должник выступал, как правило, содолжником по отношению к основному должнику.

Формы поручительства (личных гарантий)

Спонсио устанавливалось в виде дополнительных спекуляций третьего лица на стороне основного должника. Кредитор-спекулянт задавал привлеченным гарантам тот же самый вопрос, который он предварительно задавал основному должнику: «Обещаешь дать?» Ответ: «Обещаю». Гарантируя исполнение основным должником, гарант также брал ответственность в полном объеме и на себя. В этой связи спонсио не носило акцессорного характера. Если даже требование к основному должнику прекращалось, гаранты также несли ответственность в полном объеме. Гарант, который предоставил исполнение в полном объеме, первоначально даже не имел права регресса к основному должнику. И только в конце IV века до н.э. законом Публилия была установлена возможность гаранта требовать от основного должника возмещения расходов при исполнении обязательств. С III века до н.э. появляется параллельная форма личных гарантий. В основных элементах она была сходна со зропзю.

Единственное отличие — по закону Аппулея — была установлена возможность регресса в отношениях между согарантами и основным должником. А позже, в конце II века до н.э. закон Фурия вводит давностное ограничение на требование кредитора к гаранту. Только в течение 2-х лет. Этим же законом была установлена долевая ответственность гаранта. В тот же период был принят закон Циссерия, в силу которого допускалось привлечение новых гарантов по истечении определенного времени с момента заключения договора. При этом кредитор обязан был сообщать новым гарантам о полной сумме долга, включая %, о количестве всех согарантов. Если кредитор скрыл эти сведения от нового гаранта либо обманул его, то гарант в течение 70 дней с момента заявления к нему иска мог противопоставить ему возражении в своей эксцепции. Начиная с I половины классического периода две формы вытесняются третьей формой — гЫезиззю. Это уже было поручительство в современном значении этого термина. Устанавливались определенные ограничения в поручительстве — не допускалось принимать на себя гарантии в пользу одного кредитора на сумму более чем 20 тысяч цестерциум в год.

Согаранты отвечали солидарно перед кредитором с правом регресса либо друг к другу, либо к основному должнику. При Юстиниане было установлено правило, согласно которому гарант, которому были заявлены . чтобы кредитор сначала провел процесс против основного должника и взыскал с него хотя бы часть долга. При этом сам гарант отвечал только в неисполненной части долга.

При установлении вещных гарантий, у кредитора есть возможность обращать дополнительное взыскание на имущество должника сверх суммы долга и причиненных убытков. Задаток — это денежная сумма, либо индивидуально определенная ценная вещь, которая передавалась в обеспечение исполнения обязательств. Задаток выполнял три основные функции:

1. платежная: сумма задатка включалась в цену договора;

2. доказательственная, т.е. переданный задаток доказывал наличие договорного отношения;

3. обеспечительная: если лицо, которое передавало задаток (задаткодатель) не исполнял обязательство, то задаток считался утраченным, если же обязательство не исполнялось лицом, принявшим задаток, обязательно было вернуть сумму задатка в двойном размере.

Неустойка (пени) — представляла собой денежную сумму, которая устанавливалась в процентах к сумме основного долга и взыскивалась за каждый день просрочки исполнения обязательства нарастающим итогом.

Залог — право кредитора-залогодержателя обратить взыскание на имущество должника-залогодателя при неисполнении последним обязательства преимущественно перед другими кредиторами. В римском праве не было единого института залога. На протяжении всего периода развития римского права выделяли следующие формы залога.

гМшла — «доверительная продажа». Должник в обеспечении исполнения обязательства передавал кредитору индивидуально определенную ценную вещь в собственность, а затем выкупал эту вещь надлежащим исполнением обязательства.

«ручной заклад» — это залог в полном смысле этого слова. В силу «ручного заклада» должник-залогодатель передавал кредитору вещь на ответственное хранение. И кредитор обязан бьш хранить эту вещь до момента исполнения обязательства должником. При этом кредитор обязан бьш проявлять при хранении вещи «ту степень заботливости и осмотрительности, которую проявляет добрый хозяин». Если вещь погибала по вине кредитора, то во-первых, залоговое обеспечение прекращалось, во-вторых, должник мог потребовать зачесть стоимость погибшей вещи в сумму долга. Кредитор не имел права пользоваться заложенной вещью без согласия должника. Подобные действия кредитора рассматривались как «кража пользования». Если кредитор пользовался вещью и извлекал из такого использования плоды, продукцию или доходы, то должник мог потребовать либо возврата всех извлеченных доходов, либо потребовать зачесть стоимость доходов в сумму долга. Если должник не исполнял обязательство в обусловленный срок, то кредитор мог удерживать у себя предмет залога. Он был вправе в течение 3-х раз предупредить должника о необходимости исполнения обязательства, каждый раз назначая ему соразмерный срок. Если должник все же не исполнял обязательство, то кредитор мог обратить взыскание на стоимость заложенной вещи путем продажи ее с публичных торгов. Сам он в этих торгах участвовать не мог. В том случае, если в течение 3-х раз торги были признаны не состоятельными, кредитор мог обратить эту вещь в свою собственность с зачетом ее стоимости в сумму долга. Если вырученная от продажи сумма превышала сумму долга, то кредитор обязан бьш вернуть остаток этой суммы должнику, а если вырученной суммы было недостаточно для покрытия долга, то кредитор мог обратить дополнительное взыскание в пределах недостающей разницы на остальное имущество должника. Параллельно с «ручным закладом» развивалась третья форма, заимствованная из греческой практики.

(пуро1еса) — камень. Первоначально ипотека применялась главным образом для обеспечения своевременных выплат при договоре найма земельного участка. В договор вносилась «залоговая оговорка», в силу которой все имущество, которое принес с собой наниматель, автоматически все попадало под залог обеспечения. В первой половине классического периода ипотека стала распространяться исключительно на недвижимые вещи и служила средством обеспечения исполнения денежного обязательства. В преторской практике появляется т.н. генеральная ипотека — объектом взыскания становится не только земельный участок, но также все движимое и недвижимое имущество должника, которое находится на земельном участке к моменту взыскания. Генеральная ипотека возникала только в силу закона. Случаи возникновения:

• ею обеспечивались все денежные требования фиска к частным лицам;

• ею обеспечивались все требования жены к мужу о возврате приданого;

• ею обеспечивались все требования опекаемого к опекуну в случае, если опекун не сохранил имущество опекаемого.

Специфика ипотеки заключалась в том, что предмет залога не передавался кредитору, он оставался в фактическом владении и пользовании должника. При том должник мог распорядиться им или установить повторный залог. При продаже он должен быть предупредить покупателя о наличии залогового обременения, в противном случае покупатель мог потребовать расторжения договора и полного возмещения убытков. К концу классического периода в восточной части империи необходимым условием ипотеки становится антихрезис («пользование вместо использования») — если должник своевременно не мог вернуть долг по денежному обязательству и при этом ссылался на уважительные причины (засуха, неурожай), то он получал по суду отсрочку исполнения денежного обязательства на 1 год. В течение этого срока % за просрочку не начислялся, кредитор в этом случае получал возможность пользоваться предметом ипотеки по своему усмотрению. При этом стоимость такого использования засчитывалась в сумму долга. Например, все плоды земельного участка кредитор мог продавать самостоятельно, если предметом ипотеки являлось здание, то кредитор мог жить в этом здании.

Популярное:

  • Аттестация юрист беларусь Новые правила в сфере юруслуг и многое другое. 1. Новые Правила осуществления деятельности по оказанию юридических услуг, утвержденные постановлением Министерства юстиции Республики Беларусь от 22.01.2016 № 12 (далее – Правила № 12), принятые взамен утративших силу с 01.03.2016 Правил с […]
  • Заявление о том чтобы забрать исполнительный лист Заявление об отзыве исполнительного листа На любой стадии сторона может подать заявление об отзыве исполнительного листа. Разумеется, речь идет исключительно о взыскателе. Или его представителе при наличии в доверенности специально оговоренного такого полномочия. Это правило прямо […]
  • Ст 2431 ук рф комментарий Нарушение требований сохранения или использования объектов культурного наследия (памятников истории и культуры) народов Российской Федерации, включенных в единый государственный реестр объектов культурного наследия (памятников истории и культуры) народов Российской Федерации, либо […]
  • Клевета в суде по правам МОСКВА, 22 ноя – РАПСИ. Страсбургский суд признал во вторник нарушение прав двух приморских журналисток, каждая из которых была еще в 2004 году оштрафована на 30 тысяч рублей по иску о клевете, поданному бывшим прокурором края (Валерием Василенко - ред.), сообщается на сайте суда во […]
  • Словарь юристов Евразийский юридический портал Бесплатная юридическая консультация онлайн, помощь юриста и услуги адвоката Юридический словарь – это словарь терминов и понятий, которые широко применяются в сфере юриспруденции. Любой подробный словарь юридических терминов является важнейшим […]
  • Договор купли продажи доли уставного капитала ооо образец Договор купли продажи доли уставного капитала ооо образец Образцы документов. Образцы договоров, контрактов, приказов, соглашений. Далее--> Образцы заявлений. Образцы заявлений, обращений, исков, резюме. Далее--> Образцы для налоговой. Образцы деклараций, форм отчетности. Далее--> […]